من المقرر أن يتوسع سوق قروض الطلاب الخاصة في ظل حدود القروض الفيدرالية الجديدة

من المرجح أن يحصل المزيد من طلاب الدراسات العليا على قروض التعليم الخاص بعد وضع حدود القروض الفيدرالية الجديدة في مشروع قانون الرئيس دونالد ترامب الجميل.

هذا الاحتمال مثير للقلق، كما يقول المدافعون عن حقوق المستهلكين وغيرهم من الخبراء الماليين، فمن المرجح أن يرفض المقرضون من القطاع الخاص العديد من المتقدمين من الطلاب بسبب درجاتهم الائتمانية أو دخلهم، وقد يواجه أولئك الذين تتم الموافقة عليهم شروط قرض أكثر تكلفة.

وقالت كارولينا رودريجيز، مديرة برنامج مساعدة الديون لتعليم المستهلك في نيويورك: “لا يمكننا أن نفترض أن السوق الخاص سيتدخل لسد فجوات القروض الفيدرالية”. “سيكون لهذا الواقع تأثير مباشر على من يمكنه دخول المهن الحاسمة.”

يلغي التشريع الذي تم إقراره في يوليو برنامج قروض Grad PLUS الفيدرالي، والذي يسمح لطلاب الدراسات العليا بالاقتراض حتى التكلفة الكاملة لشهادتهم. اعتبارًا من 1 يوليو، بالنسبة لمعظم الدورات، سيتمكن طلاب الدراسات العليا من اقتراض ما يصل إلى 20500 دولار سنويًا، وما يصل إلى 50000 دولار سنويًا للدورات المهنية مثل طب الأسنان والقانون، وفقًا للقواعد التي وضعتها وزارة التعليم في صيغتها النهائية يوم الخميس.

وقالت إدارة ترامب في يناير/كانون الثاني إن الإقراض غير المقيد أدى إلى “زيادات حادة في رسوم الدراسات العليا“.

وقال مارك كانترويتز، خبير التعليم العالي: “أقدر أن حجم القروض الطلابية الخاصة يمكن أن يتضاعف بسبب التغييرات في حدود القروض”. وقال كانترويتز إن الطلاب يقترضون حاليًا حوالي 10 مليارات دولار سنويًا في شكل قروض طلابية خاصة.

المقرضين المختلفة بما في ذلك الملاح و صوفيلقد كشفوا بالفعل في رسائل إلى الكونجرس أنهم يستعدون لزيادة الطلب على القروض الطلابية الخاصة.

وقالت آنا أندرسون، المحامية في المركز الوطني لقانون المستهلك: “نحن قلقون من أن القروض باهظة الثمن وتزيد المخاطر على المقترضين”.

من المحتمل أن يُحرم أكثر من 40٪ من الأمريكيين من معظم القروض الطلابية الخاصة من “المقرضين التقليديين الرئيسيين” بسبب متطلبات الائتمان والاكتتاب في الدخل، وفقًا لإحدى الدراسات. تحليل تم نشره في شهر مارس من قبل مجموعة حماية المقترضين، وهي مجموعة مناصرة للمستهلكين، ومؤسسة القرن. تم تحليل معايير القروض لـ 38 مقرضًا طلابيًا خاصًا.

وجدت المنظمة أن العديد من المقرضين يطلبون الحد الأدنى من درجة الائتمان 670 ودخلًا قدره 35000 دولار. قد تكون هذه عتبة صعبة للعديد من الشباب الذين أكملوا دراستهم للتو. متوسط ​​​​درجة الائتمان لمن هم في العشرينات من العمر هو 662وفقا لتحليل من تشيس.

قال كانترويتز: “يتم ضمان القروض الطلابية الخاصة للحصول على الائتمان”. “وهذا يتناقض مع القروض الفيدرالية، حيث يكون التركيز على الوصول إلى الجامعات أكثر من الربحية.”

وقال إنه إذا لم يتمكن طلاب الدراسات العليا من الحصول على قروض لتغطية تكاليف الحضور، فسوف يلتحق البعض بالكليات منخفضة التكلفة بينما سيتوقف آخرون عن الدراسة تمامًا.

قال سكوت بوكانان، المدير التنفيذي لتحالف خدمة القروض الطلابية، وهي مجموعة تجارية لمقدمي خدمات القروض الطلابية الفيدرالية والخاصة: “يركز سوق القروض الخاصة على الاكتتاب الدقيق وسيعمل أيضًا على الابتكار والعمل مع المنظمين لإيجاد طرق لتلبية الاحتياجات التمويلية لعدد أكبر من الطلاب الذين يلتحقون بالبرامج التي تضعهم حقًا لتحقيق النجاح المالي على المدى الطويل”.

من المرجح أن يواجه المقترضون الذين يتحولون إلى سوق القروض الطلابية الخاصة أسعار فائدة مرتفعة، مما قد يجعل السداد أكثر صعوبة. تتراوح أسعار الفائدة على قروض الطلاب الفيدرالية حاليًا من 6.39% إلى 8.94%. للمقارنة، يمكن أن تأتي قروض الطلاب الخاصة بأسعار فائدة مرتفعة 23%وفقًا لموقع NerdWallet.

قال أندرسون: “في أي وقت ترى فيه سعر فائدة مرتفعًا، سيكون سداد هذا الدين أكثر صعوبة”.

أعطى كانترويتز مثالا: قرض خاص بقيمة 10000 دولار بفائدة 16٪ من شأنه أن يؤدي إلى دفعة شهرية قدرها 147 دولارا لمدة 15 عاما. سيؤدي ما يعادل قرض الطالب الفيدرالي إلى دفع شهري قدره 96 دولارًا. في حين أن مقترض القرض الخاص سيدفع إجمالي 26,437 دولارًا أمريكيًا، فإن حامل قرض الطالب الفيدرالي سيدفع 17,201 دولارًا أمريكيًا.

قالت نانسي نيرمان، مساعدة مدير EDCAP، إنه على الرغم من أن أسعار الفائدة على قروض الطلاب الفيدرالية ثابتة، إلا أن العديد من قروض الطلاب الخاصة لها معدلات فائدة متغيرة تتقلب بمرور الوقت. وقال نيرمان إن هذا يمكن أن يجعل السداد غير متوقع.

وقالت: “هذا ما رأيناه مع وصول أسعار الفائدة إلى أدنى مستوى لها في بداية كوفيد، ثم ارتفاعها بشكل حاد في عامي 2022 و2023 مع سيطرة الضغوط التضخمية”. “المقترضون الذين بدأوا بمعدلات فائدة على القروض الخاصة تبلغ 3%، واجهوا بعد عامين صعوبة في سداد المدفوعات مع ارتفاع أسعار الفائدة إلى منطقة مكونة من رقمين”.

تقدم وزارة التعليم الأمريكية خطط سداد على أساس الدخل وتتنازل عن ديون الطلاب الفيدرالية المقترضون الذين يصبحون معاقين بشكل دائم أو يمكن أن تثبت أنهم كانوا وخدعتهم مدارسهم. تموت قروض الطلاب الفيدرالية أيضًا مع المقترض.

في المقابل، فإن الإعفاء من قروض الطلاب من قبل المقرضين من القطاع الخاص أمر نادر للغاية. فقط نصف المقرضين من القطاع الخاص يسددون ديون المقترض عندما يصبحون عاجزين أو يموتون، وفقا لكانتروويتز.

وبخلاف ذلك، يمكن نقل هذا الدين إلى أحد الموقّعين، وإذا كان لديه واحد، إلى ممتلكاته، كما يقول المخطط المالي المعتمد دوجلاس بونيبارث، رئيس ومؤسس شركة Bone Fide Wealth، وهي شركة لإدارة الثروات في مدينة نيويورك.

وقال بونبارث: “لا تختفي الديون الموقعة عند الوفاة في معظم الحالات”. “إنها تصبح دعوى على التركة، مما يمكن أن يقلل ما ينتقل إلى الورثة”.

قالت كيت وود، خبيرة القروض في NerdWallet، إن العديد من قروض الطلاب الخاصة تخضع لقانون التقادم، أو لفترة قصوى يمكن خلالها للمقرض الخاص بك مقاضاةك بسبب التخلف عن السداد. من ناحية أخرى، فإن تحصيل قروض الطلاب الفيدرالية ليس له حد زمني.

قال وود: “على الجانب القصير، لديك ولايات بحد أقصى ثلاث سنوات، مثل ماريلاند ونورث كارولينا”. “الحد الأعلى هو كنتاكي – 15 عامًا، على الرغم من أن هناك بعض الولايات لديها حدود 10 سنوات.”

وقالت كاثرين فيتزجيرالد، مديرة الاتصالات والتسويق والتواصل المجتمعي في نافينت، إن قروض الطلاب الخاصة توفر تمويلًا غير متاح من خلال البرامج الفيدرالية. وقالت إن المُقرض ينشر “معايير أهلية واضحة” ويقدم خيارات سداد متعددة.

وقال فيتزجيرالد في رسالة بالبريد الإلكتروني: “لقد قدمنا ​​هذا العام الإصدار التلقائي من cosigner وألغينا متطلبات الحد الأدنى للدخل – وهي خطوات مصممة عمدًا لمساعدة الطلاب المؤهلين على تلبية احتياجات التمويل غير الملباة مع الحفاظ على معايير ائتمانية حكيمة”.

لقد وصل مكتب الحماية المالية للمستهلك إلى صفقة بقيمة 120 مليون دولار مع الملاح في عام 2024 بعد اتهام المُقرض بتوجيه مقترضي القروض الطلابية بعيدًا عن خطط السداد ذات الأسعار المعقولة والإعفاءات المكلفة. تعارض Navient مزاعم CFPB، ولكن كجزء من التسوية، تم منعها بشكل دائم من التعامل مع القروض الطلابية الفيدرالية.

على عكس قروض الطلاب الفيدرالية، يتطلب معظم مقرضي قروض الطلاب الخاصة مُوقعًا مشتركًا أو شخصًا مسؤولًا ماليًا وقانونيًا عن الدين باعتباره المقترض الأساسي. وذلك لأن المقترضين من الطلاب غالبًا ما يكون لديهم تاريخ ائتماني قصير أو غير موجود.

“سوف أرى أ قال أندرسون، منذ أن عمل مع مقترضي القروض الطلابية الخاصة بين عامي 2015 و2022: “متطلبات الموقّع لجميع المقترضين تقريبًا”.

وهذا يعني أن الارتفاع في قروض الطلاب الخاصة يمكن أن يترك أيضًا موجة من الآباء والأجداد في الديون إذا لم يتمكن المقترض من الطلاب من مواكبة المدفوعات، كما يقول المستشارون الماليون. تاريخيًا، كان من المستحيل تقريبًا الخروج من هذه الاتفاقيات: CFPB وجد في عام 2015، رفض مقرضو الطلاب من القطاع الخاص 90% من طلبات الإفراج عن الموقّعين المشتركين.

قال بونبارث، عضو مجلس المستشارين الماليين في CNBC: “يتحمل أحد الجدين في السبعينيات من عمره التزامًا مدته 10 إلى 15 عامًا قد يتجاوز دخله الوظيفي بالكامل”.

وقال: “إذا تخلف القرض عن السداد، يمكن للمقرض أن يسعى للحصول على أجور الوالدين أو الأجداد، واسترداد الضرائب، وفي بعض الولايات، هناك حتى خطر الحجز على الضمان الاجتماعي”. “هذا هو دخل التقاعد في البطاقات.”