يظل الأمريكيون الذين يدخرون للتقاعد يركزون على تعظيم الأموال التي ستكون متاحة لهم عندما يتوقفون عن العمل حسابات التقاعد الفردية (IRAs) تلعب دورا مركزيا في هذا التخطيط.
بينما تقوم العائلات بتقييم المعاملة الضريبية، واستراتيجيات المساهمة، وخيارات الاستثمار طويلة الأجل، يتطلع الكثيرون إلى الأصوات المالية الراسخة مثل ديفيد رمزي والشركات مثل كارلوس شواب للحصول على تفسيرات واضحة حول كيفية حسابات IRA التقليدية و روث إيرا وظيفة.
إن قدرتهم على معالجة العلامات التحذيرية التي يواجهها الأميركيون غالباً ما تسلط الضوء على القواعد الأساسية، والتفاصيل التي يتم التغاضي عنها، والاعتبارات العملية التي يمكن أن تؤثر على مدى فعالية مشاريع القوانين هذه في دعم الأهداف الطويلة الأجل.
بعد سنوات من إعداد التقارير حول مخاوف الأميركيين المتعلقة بالتقاعد، لاحظت باستمرار كيف يبحث الناس بقوة عن معلومات موثوقة وقائمة على الحقائق لمساعدتهم على اتخاذ القرارات التي تدعم مستقبلهم المالي.
“من المرجح أن يكون حساب IRA جزءًا مهمًا من خطة التقاعد الخاصة بك” “كتب رمزي. “لكن أولاً، عليك أن تعرف كيف يعمل حساب IRA وأي نوع – تقليدي أم روث – سيكون الخيار الأفضل بالنسبة لك.”
“كلاهما يقدم طرقًا ذات امتيازات ضريبية للادخار من أجل التقاعد، لذا فإن سؤال البداية الأساسي هو: أي نوع من المزايا الضريبية تفضل؟” سأل شواب.. “تأجيل دفع الضرائب على مدخراتك حتى تتقاعد أو أنهيها بالدفع اليوم؟”
تشارلز شواب يشرح ضرائب IRA التقليدية وRoth IRA
“إن IRA التقليدي هو حساب تقاعد فردي يسمح لك بتقديم مساهمات ما قبل الضريبة (إذا تم استيفاء متطلبات معينة) وعدم دفع الضرائب حتى تقوم بسحب الأموال”. كتب شواب.
يمكن أن يتراكم النمو المحتمل داخل الحساب على أساس الضريبة المؤجلة. بمجرد وصول المستثمر إلى سن 59½، يتم التعامل مع أي توزيعات على أنها دخل عادي للأغراض الضريبية.
قد يؤدي سحب الأموال مبكرًا إلى فرض عقوبة سحب مبكر بنسبة 10٪ بالإضافة إلى أي ضرائب حكومية مطبقة.
من سن 73 عامًا، يجب على أصحاب الحسابات أخذها الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) كل عام (ستزيد نسبة RMDs إلى سن 75 عامًا لأولئك الذين ولدوا في عام 1960 أو ما بعده). قد يؤدي عدم سحب المبلغ الإلزامي إلى فرض غرامة على الجزء الذي كان ينبغي توزيعه.
“في المقابل، يتم تقديم مساهمات روث إيرا بالدولار بعد خصم الضرائب”. كتب شواب. “يمكنك سحب المساهمات إلى حساب Roth في أي وقت، معفاة من الضرائب والعقوبات.”
يمكن أن تتراكم الأرباح المحتملة في الحساب دون أن تخضع للضريبة، ولكن يتم سحب هذه الأرباح فقط معفاة من الضرائب عندما يبلغ عمر المالك 59 عامًا على الأقل ويكون الحساب مفتوحًا لأكثر من خمس سنوات. إذا لم يتم استيفاء هذه الشروط، فقد يخضع جزء العائدات من السحب لضريبة الدخل.
عندما يتم سحب الأرباح قبل سن 59½، قد يتم أيضًا تطبيق عقوبة إضافية للتوزيع المبكر. لا تخضع Roth IRAs للحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة خلال عمر المالك الأصلي، وفقًا لدائرة الإيرادات الفيدرالية (IRS).
يوضح ديف رامزي حدود وأهلية مساهمة IRA لعام 2026
يشير رمزي إلى أن هناك حدودًا للمبلغ الذي يمكن للمرء المساهمة به سنويًا في كل من حسابات IRA التقليدية وRoth IRAs.
“بالنسبة لعام 2026، الحد الأقصى هو 7500 دولار (8600 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر بحلول نهاية العام)” “كتب رمزي.
هناك أيضًا قواعد حول الأهلية والدخل.
“ليس لدى IRAs التقليدية حدود للدخل السنوي – يمكن لأي شخص لديه دخل أن يفتح حساب IRA التقليدي ويساهم فيه.” “كتب رمزي. “وفي عام 2026، يمكنك المساهمة في Roth IRA حتى الحد الأقصى إذا كان دخلك أقل من 153000 دولار للمقدمين الفرديين و242000 دولار للمتزوجين الذين يقدمون طلبات مشتركة.”
يوصي رامزي بـ Roth IRAs، 401 (k) s
بمجرد أن يصبح الشخص خاليًا من الديون ويعيش حياة مُرضية صندوق الطوارئ على استعداد للتعامل مع الصعوبات المالية غير المتوقعة، يقترح رمزي أن يبدأوا في استثمار 15٪ من دخلهم.
“ابدأ بنفسك 401 (ك) أو خطة التقاعد في مكان العمل والاستثمار إلى الحد الأقصى”، كتب. “(إذا لم تتطابق خطتك، فابدأ بالاستثمار في Roth IRA الخاص بك أولاً.)”
“ثم افتح Roth IRA وحقق الحد الأقصى (أو استثمر ما يصل إلى هدفك البالغ 15%، أيهما يأتي أولاً)” وأضاف رمزي. “إذا وصلت إلى الحد الأقصى من Roth IRA الخاص بك ولم تصل بعد إلى 15٪، فارجع إلى 401 (ك) وقم بزيادة مساهماتك حتى تصل إلى هدفك البالغ 15٪.”
المزيد عن التمويل الشخصي:
- AARP ترفع العلم الأحمر على مشكلة 401 (ك) الكبيرة
- Redfin تتوقع تغييرات كبيرة في سوق العقارات لمشتري المنازل
- إنذار الإخلاص حول 401 (ك)، IRAs، الضمان الاجتماعي
قبل كل حسابات التوفير التقاعدية، يعطي رامزي أكبر قيمة لروث إيرا.
“يعد كل من Roth IRAs التقليدي وRoth IRAs خيارات جيدة لاستثمارك في التقاعد، ولكن في نهاية المطاف، لا يمكن التغلب على Roth IRA عندما يتعلق الأمر ببناء الثروة والادخار لتحقيق أحلام التقاعد الخاصة بك،” “كتب رمزي.
“إن النمو الخالي من الضرائب والسحب المعفى من الضرائب عند التقاعد هما من مزايا Roth IRA التي تستحق فاتورة ضريبية أكبر هذا العام.”
يناقش شواب فوائد Roth IRA الإضافية
يسلط شواب الضوء على نقطة مهمة أخرى حول Roth IRAs.
“إذا زاد معدل الضريبة الخاص بك في المستقبل أو عند التقاعد، فإن المساهمة في Roth IRA يمكن أن تساعدك على تنويع مدخراتك من خلال المعاملة الضريبية”. كتب شواب.
“يمكن أن يوفر هذا حاجزًا – أو حماية ضد – التغييرات في التشريعات الضريبية وإمكانية ارتفاع معدلات الضرائب المستقبلية في مرحلة ما في المستقبل”. وتابع شواب.
مستحقات الحساب تقديم اعتبار مهم آخر.
“إذا قمت بتغيير الوظائف، يمكنك تحويل 401 (ك) التقليدي مباشرة إلى Roth IRA دون الحاجة إلى تحويله أولاً إلى IRA تقليدي”. كتب شواب.
“تذكر أنه يجب عليك دفع ضريبة الدخل الفيدرالية على كامل المبلغ في سنة التمديد.”
ذات صلة: Vanguard، IRS ترسل رسالة مهمة حول 401 (k) s، IRAs
