بقلم كين سويت وسيونج مين كيم | الصحافة المرتبطة
نيويورك ــ في إطار إحياء تعهده الانتخابي، يريد الرئيس دونالد ترامب فرض حد أقصى بنسبة 10% على أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان لمدة عام، وهي خطوة من شأنها أن كان من الممكن أن ينقذ الأمريكان عشرات المليارات من الدولارات لكنها واجهت معارضة فورية من الصناعة في ركنها.
ولم يوضح ترامب في منشوراته على وسائل التواصل الاجتماعي مساء الجمعة ما إذا كان يمكن وضع أي قيود موضع التنفيذ من خلال إجراءات تنفيذية أو تشريعات، على الرغم من أن أحد أعضاء مجلس الشيوخ الجمهوري قال إنه تحدث إلى الرئيس وسيعمل على مشروع قانون “بدعمه الكامل”. وقال ترامب إنه يأمل أن يدخل حيز التنفيذ في 20 يناير، أي بعد عام من توليه منصبه.
ومن المؤكد أن المعارضة القوية ستأتي من وول ستريت، بالإضافة إلى شركات بطاقات الائتمان، التي تبرعت بكثافة لحملته لعام 2024 ودعمت أجندة ترامب لفترة ولاية ثانية. وتزعم البنوك أن مثل هذه الخطة من شأنها أن تلحق الضرر الأكبر بالفقراء في وقت القلق الاقتصادي، من خلال خفض أو إلغاء خطوط الائتمان، مما يدفعهم نحو خيارات أعلى تكلفة مثل قروض يوم الدفع أو مكاتب الرهونات.
وكتب ترامب على منصته الاجتماعية “تروث” “لن نسمح بعد الآن بالاحتيال على الشعب الأمريكي من خلال شركات بطاقات الائتمان التي تفرض أسعار فائدة تتراوح بين 20 و30%”.
وجد الباحثون الذين درسوا تعهد حملة ترامب بعد الإعلان عنه لأول مرة أن الأمريكيين سيوفرون حوالي 100 مليار دولار سنويًا في الفوائد إذا تم تحديد أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان بنسبة 10٪. ووجد نفس الباحثين أنه على الرغم من أن صناعة بطاقات الائتمان ستعاني من صدمة كبيرة، إلا أنها ستظل مربحة، على الرغم من احتمال تخفيض مكافآت بطاقات الائتمان والامتيازات الأخرى.
في عام 2024، كان ما يقرب من 195 مليون شخص في الولايات المتحدة لديهم بطاقات ائتمان وتم تحميلهم رسوم فائدة بقيمة 160 مليار دولار. مكتب الحماية المالية للمستهلك يقولون. وفقا لبيانات من , يحمل الأمريكيون الآن ديون بطاقات ائتمان أكثر من أي وقت مضى، تصل إلى حوالي 1.23 تريليون دولار. نيويورك الاحتياطي الفيدرالي للربع الثالث من العام الماضي.
بالإضافة إلى ذلك، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي ومصادر تتبع الصناعة الأخرى، يدفع الأمريكيون ما متوسطه 19.65% إلى 21.5% فائدة على بطاقات الائتمان. انخفض العام الماضي مع قيام البنك المركزي بتخفيض أسعار الفائدة القياسية، لكنه لا يزال بالقرب من أعلى مستوى منذ أن بدأ المنظمون الفيدراليون في تتبع أسعار بطاقات الائتمان في منتصف التسعينيات. وهذا أعلى بكثير مما كان عليه قبل عقد من الزمن، عندما كان متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان حوالي 12٪.
لقد أثبتت الإدارات الجمهورية حتى الآن ودية خاصة تجاه صناعة بطاقات الائتمان.
عندما أنهت شركة كابيتال وان عملية الشراء والاندماج، لم تواجه مقاومة تذكر من البيت الأبيض عمليات البحث المالية وفي أوائل عام 2025، تم التوصل إلى صفقة أدت إلى إنشاء أكبر شركة لبطاقات الائتمان في البلاد. وكان مكتب الحماية المالية للمستهلك، المكلف إلى حد كبير باتخاذ إجراءات ضد شركات بطاقات الائتمان بسبب ارتكابها مخالفات مزعومة، غير نشط إلى حد كبير منذ تولى ترامب منصبه.
وفي بيان مشترك، عارضت الصناعة المصرفية اقتراح ترامب.
وقالت جمعية المصرفيين الأميركيين والمجموعات التابعة لها: “إذا تم إقرار هذا الحد، فإن هذا الحد من شأنه أن يدفع المستهلكين نحو بدائل أقل تنظيماً وأكثر تكلفة”.
ولطالما زعمت جماعات الضغط المصرفية أن خفض أسعار الفائدة على منتجات بطاقات الائتمان الخاصة بها من شأنه أن يتطلب من البنوك تقديم قروض أقل للمقترضين ذوي المخاطر العالية. عندما أقر الكونجرس حدًا للرسوم التي تدفعها المتاجر للبنوك الكبرى عندما يستخدم العملاء بطاقات الخصم، استجابت البنوك بإزالة جميع المكافآت والامتيازات من تلك البطاقات. لقد عادت مكافآت بطاقات الخصم مؤخرًا إلى أيدي المستهلكين. على سبيل المثال، تمتلك شركة United Airlines الآن بطاقة خصم تمنح الأميال عند الشراء.
وتضع الولايات المتحدة بالفعل حدوداً قصوى لأسعار الفائدة لبعض المنتجات المالية وبعض التركيبة السكانية. يجعل قانون القروض العسكرية من غير القانوني فرض رسوم على أعضاء الخدمة الفعلية أكثر من 36٪ مقابل أي منتج مالي. حددت الهيئة التنظيمية الوطنية للاتحادات الائتمانية أسعار الفائدة على بطاقات ائتمان الاتحادات الائتمانية بنسبة 18%.
تحصل شركات بطاقات الائتمان على ثلاثة مصادر للإيرادات من منتجاتها: الرسوم المفروضة على التجار، والرسوم المفروضة على العملاء، والفائدة المفروضة على الأرصدة. ويقول بعض الباحثين وصناع السياسات ذوي الميول اليسارية إنه إذا تم تحديد سقف لأسعار الفائدة، فإن البنوك ستكسب إيرادات كافية من التجار لإبقائها مربحة.
وقال بريان شيرر، مدير المنافسة والسياسة التنظيمية في Vanderbilt Policy Accelerator، الذي كتب بحثًا حول تأثير اقتراح ترامب على الصناعة العام الماضي: “كما تدعي البنوك، فإن سقف الفائدة على بطاقات الائتمان بنسبة 10٪ سيوفر للأمريكيين 100 مليار دولار سنويًا دون إغلاق جماعي للحسابات. وذلك لأن البنوك الكبرى القليلة التي تهيمن على سوق بطاقات الائتمان تحقق أرباحًا ضخمة للغاية على العملاء على جميع مستويات الدخل”.
هناك بعض الأمثلة التاريخية على الحدود القصوى لأسعار الفائدة التي أدت إلى قطع المنتجات المالية الأقل جدارة ائتمانية لأن البنوك غير قادرة على تسعير المخاطر بشكل صحيح. هناك واحد في أركنساس يتم تطبيق حد أقصى لسعر الفائدة بنسبة 17% بصرامة وتشير الأدلة إلى استبعاد الفقراء والأقل جدارة ائتمانية من أسواق الائتمان الاستهلاكي في الولاية. أظهر بحث شيرر أن تحديد سقف لسعر الفائدة بنسبة 10٪ سيؤدي إلى قيام البنوك بتقديم قروض أقل للأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية أقل من 600.
ولم يجب البيت الأبيض على أسئلة حول الكيفية التي يعتزم بها الرئيس تحديد سقف للسعر أو ما إذا كان قد تحدث إلى شركات بطاقات الائتمان حول الفكرة.
وقال السيناتور روجر مارشال، الجمهوري عن ولاية كانساس، الذي قال إنه تحدث إلى ترامب ليلة الجمعة، إن الجهود تهدف إلى “خفض التكاليف على العائلات الأمريكية وكبح جماح شركات بطاقات الائتمان الجشعة التي كانت تسرق الأمريكيين الذين يعملون بجد لفترة طويلة جدًا”.
ومن شأن التشريعات في كل من مجلسي النواب والشيوخ أن تفعل ما يريده ترامب.
السيناتور بيرني ساندرز، I-Vt.، وجوش هاولي، R-Mo. أصدر بنك الاحتياطي الفيدرالي خطة في فبراير من شأنها أن تحدد على الفور أسعار الفائدة عند 10٪ لمدة خمس سنوات، وذلك باستخدام وعد حملة ترامب على أمل بناء الزخم لهذا الإجراء.
وقبل ساعات من تغريدة ترامب، قال ساندرز إنه بدلا من العمل على الحد من أسعار الفائدة، اتخذ الرئيس خطوات لتحرير البنوك الكبرى، مما سمح لها بفرض رسوم مرتفعة للغاية على بطاقات الائتمان.
وقد اقترح النائبان ألكساندريا أوكاسيو كورتيز، ديمقراطية من نيويورك، وآنا بولينا لونا، جمهوري من فلوريدا، تشريعات مماثلة. وتعد أوكاسيو كورتيز هدفا سياسيا متكررا لترامب، في حين أن لونا حليف مقرب من الرئيس.
أفاد سونغ مين كيم من ويست بالم بيتش بولاية فلوريدا.
