يجب على الأشخاص الذين يسعون إلى بناء تقاعد آمن ماليًا أن يولوا اهتمامًا وثيقًا لتوجيهات شركات الخدمات المالية، مثل الإخلاص و كارلوس شواب في 401 (ك) وحسابات التقاعد الفردية (IRAs).
يتدافع العمال في جميع أنحاء البلاد لتعظيم مدخراتهم التقاعدية، ويسعون جاهدين لبناء الوسادة المالية التي سيعتمدون عليها عندما تنتهي حياتهم المهنية وتحتل خططهم التي طال انتظارها مركز الصدارة.
خلال السنوات التي قضيتها في إعداد التقارير حول مخاوف التقاعد، لاحظت كيف يبحث الناس عن معلومات موثوقة من الشركات القائمة، وخاصة عند اتخاذ قرارات الادخار المعقدة.
يؤكد فيديليتي وشواب على الدور المركزي لـ 401 (ك) الخطط في التخطيط المالي طويل المدى، مع تسليط الضوء على أهمية حسابات IRA التقليدية و روث إيرا للعمال الذين لا يقدم أصحاب عملهم مساهمات مطابقة 401 (ك).
“كل من حسابات التقاعد الفردية التقليدية (IRAs) وRoth IRAs هي حسابات توفير للتقاعد مصممة لمساعدتك على الادخار للتقاعد،” كتب فيديليداد. “الفرق الرئيسي بين حسابات IRA التقليدية وRoth IRAs هو نوع الميزة الضريبية التي يمكنك الحصول عليها مقابل المساهمة في الحساب والاستثمار فيه.”
لقد كانت حسابات أصحاب العمل 401 (ك) بمثابة ركيزة أساسية لاستراتيجيات التقاعد لدى العديد من الأمريكيين. بحسب شواب.
“ولكن ماذا لو لم يكن لديك إمكانية الوصول إلى 401 (ك) من خلال صاحب العمل؟” سأل شواب.. “في هذه الحالة، قد يكون خيارك الأفضل التالي هو حساب IRA ذو امتيازات ضريبية.”
الإخلاص يشرح حسابات IRA التقليدية
حساب IRA التقليدي هو حساب يسمح للأفراد بالادخار من أجل ضريبة التقاعد المؤجلة، بشكل منفصل عن أي خطة يرعاها صاحب العمل.
“يمكنك المساهمة بما يصل إلى الحد السنوي لمساهمة حساب الاستجابة العاجلة (IRA) كل عام، ويمكن استثمار هذه الأموال، ومن المحتمل أن تنمو بمرور الوقت”. الإخلاص.
بالنسبة لعام 2026، يقتصر المبلغ الإجمالي الذي يمكن للمرء استثماره في جميع حساباته التقليدية وحسابات Roth IRA في عام واحد على 7500 دولار، أو 8600 دولار إذا كان عمره 50 عامًا أو أكثر. وفقًا لدائرة الإيرادات الفيدرالية (IRS).
يشرح الإخلاص المزايا الضريبية لحسابات IRA التقليدية.
“إذا كنت مؤهلاً، فيمكنك خصم مساهماتك من الضرائب الفيدرالية، مما يضع المزيد من الأموال في جيبك في العام الذي تساهم فيه”. كتب فيديليداد. “إذا استثمرت دولارات IRA التقليدية الخاصة بك، فسيتم تأجيل أي أرباح ويمكن سحبها دون عقوبة بعد سن 59½.”
“طالما أنك حصلت على دخل في السنة الضريبية الحالية، يمكنك المساهمة في حساب الاستجابة العاجلة التقليدي”. وأضاف الولاء. “حتى لو كنت مشمولاً بخطة ادخار التقاعد في مكان العمل، فلا يزال بإمكانك الادخار والاستثمار من خلال حساب IRA التقليدي.”
تناقش شركة فيديليتي مزايا Roth IRA
Roth IRA هو حساب تقاعد ذو امتيازات ضريبية يمكن للأفراد فتحه بمفردهم، منفصلاً عن أي خطط يرعاها صاحب العمل. يتم تقديم المساهمات بالدولار بعد خصم الضرائب ويمكن بعد ذلك استثمار الأموال مع إمكانية النمو على المستوى الفيدرالي المعفى من الضرائب.
“يمكنك سحب مساهماتك في أي وقت وسحب أي أرباح استثمارية خالية من الضرائب الفيدرالية”. كتب فيديليداد.
توضح شركة Fidelity ثلاث مزايا لـ Roth IRAs:
- الوصول إلى المساهمات – يمكن للأفراد سحب المبالغ التي يساهمون بها في Roth IRA في أي وقت، دون فرض ضرائب أو غرامات على تلك المساهمات.
- النمو الخالي من الضرائب والسحب المؤهل – يمكن سحب أرباح الاستثمار داخل Roth IRA معفاة من الضرائب والعقوبات الفيدرالية عندما يصل المدخر إلى سن 59½ ويلبي متطلبات قاعدة خمس سنواتوالذي يتطلب مرور خمس سنوات على الأقل من بداية السنة الضريبية لمساهمة روث الأولى قبل أن يتم سحب العائدات.
- لا يوجد الحد الأدنى المطلوب للتوزيع — على عكس حسابات IRA التقليدية، لا تتطلب حسابات Roth IRA عمليات سحب في أي عمر محدد، مما يسمح لاستثمارات الحساب بمواصلة النمو حتى يقرر المالك الوصول إلى الأموال أو تركها للمستفيدين.
(المصدر: استثمارات الإخلاص)
يوضح تشارلز شواب الحقائق الأساسية 401 (ك).
يُنظر إلى خطط 401 (ك) التي يرعاها أصحاب العمل على نطاق واسع على أنها حجر الزاوية في العديد من استراتيجيات إصلاح العمال.
توفر معظم الشركات مستوى معينًا من المساهمة المطابقة بالإضافة إلى ما يضعه الموظفون في حساباتهم التقاعدية 401 (ك) – مما يؤدي إلى إضافة الأموال بشكل فعال إلى مدخرات التقاعد للعامل دون أي تكلفة إضافية عليهم. وفقا لتشارلز شواب.
المزيد عن التمويل الشخصي:
- AARP ترفع العلم الأحمر على مشكلة 401 (ك) الكبيرة
- Redfin تتوقع تغييرات كبيرة في سوق العقارات لمشتري المنازل
- إنذار الإخلاص حول 401 (ك)، IRAs، الضمان الاجتماعي
“401 (ك) لها حدود مساهمة سخية تخرج عمومًا من راتبك قبل الضريبة”. كتب شواب. “في عام 2026، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 24500 دولار أمريكي، مقارنة بـ 23500 دولار أمريكي في عام 2025.”
“بالإضافة إلى ذلك، في عام 2026، هناك نوعان مختلفان من مساهمات الاستدراك لأولئك الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق”. وتابع شواب. “بالنسبة لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و59 عامًا أو 64 عامًا فما فوق في عام 2026، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 8000 دولار أمريكي إلى 401 (ك)، ارتفاعًا من الحد الأقصى البالغ 7500 دولار أمريكي في عام 2025.”
“وإذا كان عمرك بين 60 و63 عامًا في عام 2026، فيمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 11250 دولارًا. وقد ظل هذا الحد دون تغيير منذ عام 2025”.
يوصي تشارلز شواب بحسابات IRA للعمال الذين ليس لديهم 401 (ك).
بعض أصحاب العمل لا يقدمون 401 (ك) s. في هذه الحالة، يجب عليك أن تنظر بجدية في خيارات إيرا، وفقا لتشارلز شواب.
وينطبق هذا أيضًا على أولئك الذين يديرون أعمالهم الخاصة.
“إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فقد تفكر أيضًا في نوع آخر من IRA يسمى IRA البسيط أو SEP-IRA“، كتب شواب. “تسمح هذه الخطط لأصحاب الأعمال الصغيرة بتخصيص أموال للتقاعد أكثر بكثير مما يسمح به حساب IRA التقليدي.”
“سواء كنت تدخر في حساب IRA تقليدي عادي، أو Roth IRA، أو حساب IRA آخر، فإن المزايا الضريبية لهذه الحسابات يمكن أن تضعك في المقدمة حيث يمكن أن تكون إذا وضعت الأموال في حساب خاضع للضريبة.”
مصراع
يمكن أن تتغير أولويات IRA مع مراحل الحياة
في التخطيط المالي، غالبًا ما يُنظر إلى حسابات التقاعد على أنها حاويات غير قابلة للتغيير، لكن دور IRA يمكن أن يتغير أيضًا على مدار حياة الشخص.
بالنسبة للمراهق الذي يكسب الدخل لأول مرة، أو العامل في منتصف حياته المهنية الذي ينتقل بين الشرائح الضريبية، أو المتقاعد الذي يستعد لنقل الأصول إلى الورثة، فإن الطريقة الأكثر فعالية لاستخدام حساب الاستجابة العاجلة قد تتطور.
يمكن للوالدين تشجيع المراهقين على كسب الدخل من خلال منحهم القدرة على تمويل Roth IRA. يمكن للطفل المساهمة بمبلغ يصل إلى مبلغ أرباحه أو 7500 دولار، أيهما أقل، بحسب مورنينغستار.
ولأن المراهقين عادة ما يكونون في شريحة ضريبية بنسبة 0٪، فإن المساهمة بالدولار بعد خصم الضرائب ليس لها تكاليف فورية، على الرغم من أن الفوائد طويلة الأجل كبيرة.
“يجب على العاملين في بداية حياتهم المهنية أن يساهموا في Roth IRA أو Roth 401(k)” كتب مورنينجستار. “على الأقل، يجب عليهم المساهمة بما يكفي في خطة شركتهم للحصول على المطابقة الكاملة لصاحب العمل.”
عندما يصل الأشخاص إلى الأربعينيات والخمسينيات من العمر، فإنهم غالبًا ما يصلون إلى سنوات ذروة أرباحهم وتتغير الأولويات المالية وفقًا لذلك. وبدلا من دفع الضرائب مقدما، يتحول التركيز عادة إلى تأجيل الضرائب عندما تكون في شريحة أعلى.
“يجب على العمال ذوي الأجور المرتفعة تحويل تركيزهم إلى حسابات IRA التقليدية والخصم 401 (k)”. كتب مورنينجستار. “في عام 2026، يمكن للمستثمرين تأجيل ما يصل إلى 24500 دولار (32500 دولار إذا كان عمرهم أكبر من 50 عامًا) إلى 401 (ك).”
السنوات بين التقاعد وبداية الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) في سن 73 عامًا، غالبًا ما ينشئون نافذة مميزة للتخطيط الضريبي. وينخفض الدخل عادة خلال هذه الفترة، مما يضع العديد من المتقاعدين في شرائح ضريبية منخفضة بشكل غير عادي.
“يجب على المتقاعدين استخدام هذه النافذة ذات الدخل المنخفض لإجراء تحويلات روث وتحويل الأموال من حساب IRA التقليدي الخاص بهم إلى Roth IRA الخاص بهم، ودفع الضرائب بالمعدلات المنخفضة اليوم”. كتب مورنينجستار.
في المرحلة النهائية، الهدف هو إبقاء الضرائب الإجمالية منخفضة قدر الإمكان مع تلبية النوايا الخيرية ودعم الأسرة.
“بالنسبة لورثتهم، يمكن للمتقاعدين ترك روث إيرا الخاص بهم لأطفالهم (مما يمنحهم 10 سنوات من النمو المعفى من الضرائب) وترك إيرا التقليدي للجمعيات الخيرية، التي تدفع صفر ضريبة على التوزيع”. كتب مورنينجستار.
ذات صلة: Vanguard، IRS ترسل رسالة مهمة حول 401 (k) s، IRAs
