لقد ولت الأيام التي كان فيها التأمين الصحي والحماية المالية من تكاليف الرعاية الصحية هما نفس الشيء.
لم يعد هذا هو الحال، وفقا لتقرير جديد معهد أبحاث مزايا الموظفين (EBRI)/أبحاث جرينوالد حول مشاركة المستهلك في مسح الرعاية الصحية.
ووجد الاستطلاع أن التغطية التي يرعاها أصحاب العمل لا تزال هي المهيمنة، حيث يحصل حوالي ستة من كل 10 من حاملي وثائق التأمين على التغطية من خلال صاحب العمل الخاص بهم. ولكن التغيير الأكثر أهمية ربما يكون على النحو التالي: أصبحت الخصومات لا مفر منها تقريبا، حتى في الخطط التي كانت تاريخيا تحمي العمال من التكاليف الأولية الضخمة.
والواقع أن العديد من الأميركيين لا يزالون يتمتعون بالتأمين، ولكنهم مسؤولون بشكل متزايد عن استيعاب آلاف الدولارات من تكاليف الرعاية الصحية قبل أن تبدأ التغطية بأي طريقة مجدية.
ومن الاكتشافات:
- أكثر من ثلاثة أرباع العمال المؤمن عليهم لديهم الآن خصم.
وحتى بين المسجلين في الخطط التقليدية، يواجه 70% منهم الآن خصومات.
وارتفعت حصة المشاركين في الخطة التقليدية ذات الخصم من 65% إلى 70% خلال عام واحد فقط.
وهذا التحول يجبر العمال على التفكير بشكل أقل مثل مشتري التأمين السلبي وأكثر مثل مديري المخاطر المالية.
إليك ما يقول الخبراء أنه يجب على العمال مراعاته.
لا تقم بتقييم الخطط على أساس الأقساط وحدها
تظل الأقساط الشهرية هي العدد الذي يركز عليه العديد من العمال أثناء التسجيل المفتوح. ويقول المخططون الماليون إن هذا غالبا ما يكون خطأ.
وقال روبرت بيسيادا، وهو مخطط مالي معتمد في شركة Revolve Wealth Partners، إن الاستخدام الطبي يجب أن يوجه التحليل بشكل عام.
وقال بيسيادا: “إذا كنت فردًا يرى في المقام الأول المتخصصين الطبيين للحصول على الرعاية الوقائية والأمراض البسيطة، فقد تكون الخطة الصحية ذات الخصم العالي منطقية جدًا”.
وقال إن العديد من الخطط الصحية عالية الخصم تقدم أقساط أقل من خطط الدفع المشترك التقليدية، ويمكن أن تتسع الفجوة بشكل أكبر عندما تؤخذ مساهمات أصحاب العمل في HSA والمدخرات الضريبية في الاعتبار.
وقال: “إن انخفاض الأقساط وإمكانية الوصول إلى حساب التوفير الصحي يمكن أن يعوض بشكل كبير الخصومات المرتفعة”.
وقال إنه حتى العائلات ذات التكاليف الطبية المرتفعة يمكن أن تستفيد في بعض الحالات “إذا كانت أقساط HSA ومدخراتها تعوض الخصومات بشكل كافٍ”.
وقال مايكل أنجيل، الأستاذ المشارك في كلية التخطيط المالي – إحدى شركات كابلان، إن العمر وحجم الأسرة يجب أن يشكلا أيضًا اختيار الخطة.
قال أنجيل: “العمر عامل مهم”. “غالبًا ما يكون لدى الشخص النموذجي البالغ من العمر 20 عامًا احتياجات رعاية صحية مختلفة عن الشخص العادي البالغ من العمر 50 عامًا.”
يمكن للعمال الأصغر سنا أن يتحملوا خصومات أعلى وأقساط أقل. تتغير هذه المعادلة مع زيادة الاستفادة من الرعاية الصحية في وقت لاحق من الحياة.
هيكل الأسرة مهم أيضا.
وقال أنجيل: “من الناحية الإحصائية، من المرجح أن تتحمل أسرة مكونة من خمسة أفراد نفقات طبية أكثر من فرد واحد”.
وقال أيضًا إن بعض الأزواج يضاعفون التغطية دون داعٍ من خلال التسجيل في الخطط التي يرعاها أصحاب العمل.
وقال آنجيل: “قد يكون هذا نفقات غير ضرورية، حيث إن بوليصة واحدة غالباً ما تكون كافية لتغطية احتياجات الأسرة”.
الخصومات ليست الرقم الوحيد الذي يهم
يقول الخبراء إنه يجب على العمال تقييم الخصومات، والحد الأقصى من الجيب، وشبكات مقدمي الخدمة، وتكاليف الأدوية الموصوفة، ومساهمات أصحاب العمل في HSA معًا، وليس بشكل منفصل.
غالبًا ما يكون الاستخدام المتوقع للرعاية الصحية هو أفضل نقطة بداية.
قال بيسيادا: “يجب مراجعة الجميع فيما يتعلق بوضعهم الشخصي”. “الاستخدام المتوقع ربما يكون أفضل نقطة بداية.”
يحتاج العمال أيضًا إلى تقييم ما إذا كان بإمكانهم استيعاب فاتورة طبية كبيرة بشكل واقعي في حالة حدوث الأسوأ.
وقال بيسيادا: “إن التدفق النقدي الإيجابي أو صندوق الأيام الممطرة/المرض الوفير يمكن أن يسمح بحماية رعاية طبية أفضل من المتوقع”.
بالنسبة لبعض العائلات، تعد القدرة على التنبؤ أكثر أهمية من تقليل الأقساط.
وقال: “يختار بعض الأشخاص دفع أقساط أعلى قبل خصم الضرائب لخطط الدفع المشترك للمدفوعات المشتركة المتوقعة”.
قال آنجيل إن أحد أكبر الأخطاء التي يرتكبها المستهلكون هو اختيار الخيار الأقل قسطًا دون الاستعداد للخصم الذي يأتي معه.
قال أنجيل: “من الأخطاء الشائعة التي يرتكبها المستهلكون اختيار الخطة الصحية بأقل قسط والأمل ببساطة في الأفضل”.
يمكن أن يصبح هذا خطيرًا من الناحية المالية عند حدوث مرض خطير أو دخول المستشفى.
قال آنجيل: “عندما يحدث حدث طبي خطير، فإنهم لا يتمكنون من دفع التكاليف المباشرة، وغالباً ما يلجأون إلى بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة”. “قد يؤدي هذا إلى بدء دوامة هبوطية من الديون التي لا يمكن السيطرة عليها.”
أسوأ اختبار الإجهاد العام
وقال الخبراء إن العمال يجب أن يتوقفوا عن افتراض أن تكاليف الرعاية الصحية ستظل مستقرة عاما بعد عام.
وبدلا من ذلك، يجب على الأسر أن تصمم نموذجا لما قد تبدو عليه سنة الرعاية الصحية السيئة من الناحية المالية.
وقال بيسيادا إن العمال يجب أن يبدأوا بتاريخهم الطبي واحتياجات الرعاية المتوقعة.
وقال: “يجب على العمال النظر في تاريخهم الصحي الشخصي والرعاية المستقبلية كدليل إرشادي بشأن خيار الخطة الذي قد يكون مناسبًا”.
وأشار أيضًا إلى أنه يمكن للعمال عادةً إعادة تقييم التغطية سنويًا أثناء التسجيل المفتوح إذا تغيرت احتياجاتهم.
عرض أنجيل مرجعًا بسيطًا للإعداد المالي.
قال: “إليك اختبارًا بسيطًا: إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في حساب HSA الخاص بك لتغطية المبلغ القابل للخصم بالكامل، فإن حساب HSA الخاص بك يعاني من نقص التمويل”.
وبدون هذا العازل، يمكن أن يضطر العمال إلى السحب من حسابات التقاعد أو تراكم الديون ذات الفائدة المرتفعة خلال حالات الطوارئ الطبية.
قال أنجيل: “بدون HSA ممول بالكامل، من المحتمل أن تضطر إلى الاعتماد على المدخرات أو بطاقات الائتمان أو حسابات التقاعد أثناء حالات الطوارئ الطبية”.
وأشار إلى أنه في حين أن بعض عمليات السحب 401 (ك) للنفقات الطبية قد تتجنب عقوبات الانسحاب المبكر، إلا أنها تظل عمومًا خاضعة للضريبة كدخل عادي.
يؤدي ظهور الامتيازات إلى تغيير سلوك المستهلك
كما تعمل الخصومات المرتفعة على تغيير كيفية استخدام العمال للرعاية الصحية.
وقال بيسيادا: “أصبح الناس أكثر وعياً بالتكاليف المرتفعة المحتملة والسلوكيات المتغيرة في الحصول على الرعاية الصحية”.
وقال إن استخدام الرعاية الصحية عن بعد قد زاد جزئيا بسبب انخفاض التكاليف، ويولي العاملون المزيد من الاهتمام لشبكات مقدمي الخدمة.
وقال: “يشعر الناس أيضًا بالقلق الشديد بشأن البقاء على الإنترنت لخفض تكاليفهم”.
وقال أنجيل إن المستشارين يرون أن بعض العمال يؤخرون أو يتجنبون الرعاية لأنهم يخشون العواقب المالية لاستخدام التأمين.
قال أنجيل: “نعم، يرى المستشارون أن هذا يحدث”.
وقال إن أسر الطبقة المتوسطة غالبا ما تواجه أكبر قدر من الضغوط لأنها قد لا تكون مؤهلة للحصول على المساعدة العامة ولكن لا يزال ليس لديها احتياطيات كافية لاستيعاب الخصومات الكبيرة بشكل مريح.
وقال آنجيل: “تجد العديد من أسر الطبقة المتوسطة… نفسها في موقف صعب: فهي في وضع رغيد للغاية بحيث لا يمكنها التأهل للحصول على المساعدة، ولكن ليس لديها احتياطيات مالية كافية لاستيعاب التكاليف الطبية الكبيرة من جيوبها بشكل مريح”.
يمكن أن تكون أخطاء التسجيل المفتوحة مكلفة
يرتكب العمال أيضًا أخطاء يمكن تجنبها أثناء التسجيل المفتوح.
وقال بيسيادا إن أحد الأخطاء الشائعة هو افتراض أن الخطة الأكثر تكلفة توفر تلقائيًا أفضل حماية.
وقال: “اعتماداً على احتياجاتهم، قد يدفعون تكاليف باهظة للغاية مقابل المزايا التي لا يستخدمونها”.
قد تتجاهل العائلات أيضًا طرقًا أكثر فعالية من حيث التكلفة لتقسيم التغطية بين الزوجين.
وقال بيسيادا: “قد يكون من المنطقي أن يبقى أحد الموظفين بمفرده في الخطة بينما يغطي الآخر المعالين”. “قد لا تكون الخطة العائلية هي الأكثر ربحية.”
وقال آنجيل إن الفجوة الأخرى التي تم التغاضي عنها هي التأمين ضد العجز.
وقال: “إن الخطأ الشائع الذي يرتكبه العمال أثناء التسجيل المفتوح هو عدم الاشتراك أيضًا في تغطية التأمين ضد العجز”.
وأشار إلى أن التأمين الصحي يمكنه دفع الفواتير الطبية، لكنه لا يحل محل الدخل المفقود إذا كان المرض أو الإصابة يمنع الشخص من العمل.
الدرس المالي الأوسع
وقال الخبراء إن ارتفاع الخصومات يعزز الحاجة إلى احتياطيات طوارئ أكبر، وتمويل HSA أكثر انضباطًا وافتراضات أكثر تحفظًا حول تكاليف الرعاية الصحية قبل أهلية الرعاية الطبية.
وقال بيسيادا إن تكاليف الرعاية الصحية مستمرة في الارتفاع في جميع المجالات.
وقال: “إن الأقساط والخصومات والحد الأقصى من الجيب يتزايد بشكل مطرد”.
وقال أنجيل إن HSAs تظل واحدة من أكثر أدوات الادخار المتاحة كفاءة من حيث الضرائب.
وقال: “ربما يكون أفضل سر محتفظ به حول HSAs هو أنه يمكن ترحيل الأرصدة إلى التقاعد واستخدامها للمساعدة في تغطية نفقات الرعاية الطبية من الجيب”.
ومن توصيات المستشارين المتكررة:
- قم بتمويل HSA بالكامل كلما كان ذلك ممكنًا
- احتفظ بما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من مدخرات الطوارئ
- قارن إجمالي تكاليف الرعاية الصحية السنوية المحتملة، وليس فقط أقساط التأمين
- إعادة تقييم الاستخدام المتوقع للرعاية الصحية سنويًا
- فكر في التأمين ضد العجز أثناء التسجيل المفتوح
- انتبه جيدًا لشبكات المزودين والحد الأقصى للمبالغ النثرية
