تعرف معظم العائلات أنها تحتاج إلى تأمين على الحياة، لكن التحليل المتعمق الذي أجرته شركة Fidelity Investments يوضح أن الاختيار بين المدة والحياة بأكملها ينطوي على مقايضات يمكن أن تعيد تشكيل أموالك بهدوء لعقود من الزمن.
يشترك نوعا السياسات في العديد من السمات الهيكلية، بما في ذلك استحقاقات الوفاة المعفاة من الضرائب، والأقساط الثابتة، والتأمين الطبي، مما يجعلها تبدو قابلة للتبادل للوهلة الأولى.
وراء أوجه التشابه هذه، تؤدي الاختلافات في التكلفة والمدة والقيمة النقدية وأرباح الأسهم وعقوبات الإلغاء إلى نتائج مالية مختلفة تمامًا اعتمادًا على الهيكل الذي تحدده. إن فهم مكان تداخل هذين المنتجين واختلافهما يمكن أن يساعد العائلات على مقارنة خياراتها.
تحدد شركة فيديليتي خمسة أوجه تشابه بين التأمين على الحياة محدد المدة والتأمين على الحياة محدد المدة
مقارنة الإخلاص وجدت أن التأمين على الحياة والتأمين على الحياة يشتركان في الخصائص الأساسية التي تجعل المنتجين يبدوان متطابقين تقريبًا أثناء عملية الشراء، حسبما ذكرت شركة Fidelity Investments.
حيث يتداخل التأمين على الحياة محدد المدة والتأمين على الحياة محدد المدة
- فائدة الوفاة: يدفع كلا النوعين من السياسات مبلغًا مقطوعًا معفى من ضريبة الدخل للمستفيدين في حالة وفاة حامل البوليصة أثناء نشاط التغطية، على الرغم من أن مدة الحياة لا تدفع إلا خلال فترة التغطية.
- الجوائز الثابتة: يضمن كلا الهيكلين قسطًا محددًا، على الرغم من أن تجديد تغطية المدة بعد الفترة الأولية يؤدي عادةً إلى معدل أعلى لأن حامل البوليصة أكبر سنًا.
- الاشتراك: تتطلب كلتا السياستين عادةً من شركات التأمين مراجعة صحة مقدم الطلب وأسلوب حياته، بما في ذلك التاريخ الطبي وتاريخ الوصفات الطبية وسجل المركبات والسجل الجنائي.
- الفرسان: يدعم كلا النوعين الوظائف الإضافية الاختيارية، مثل تغطية الوفاة العرضية، والإعفاءات من أقساط العجز، ومزايا الرعاية طويلة الأجل، والتي تعمل على تخصيص السياسة بتكلفة إضافية.
- فترات السماح: يقدم كلاهما حوالي 30 يومًا بعد فقدان الدفع للتعويض دون فقدان التغطية، والتي وصفتها شركة فيديليتي بأنها شبكة أمان لحاملي وثائق التأمين.
مصدر: قطعة الإخلاص حول التأمين على الحياة لمدة مقابل التأمين على الحياة بأكملها.
خمسة اختلافات تحدد ما إذا كان التأمين على الحياة أو التأمين على الحياة يناسب أموالك
حدد تحليل Fidelity خمس فئات يتباين فيها المنتجان بطرق تؤثر بشكل مباشر على ميزانيتك الشهرية والنتائج المالية طويلة المدى.
يوفر تأمين التغطية في سن 20 أو 30 ميزتين رئيسيتين. أولاً، ستدفع أقل أقساط تأمين ممكنة مقابل عقود من الحماية. ثانياً، يمكنك تأمين التغطية قبل ظهور المشاكل الصحية التي قد تجعل الحصول على التأمين باهظ الثمن أو مستحيلاً.
كيف يختلف التأمين على الحياة محدد المدة والتأمين على الحياة محدد المدة من حيث التكلفة والمدة والقيمة
- مدة التغطية: تستمر السياسات لمدة محددة مسبقًا تتراوح من 10 إلى 30 عامًا، بينما تظل الحياة بأكملها نشطة حتى وفاة المؤمن عليه، مما يعني أن تغطية المدة قد تنتهي قبل سداد الالتزامات الرئيسية.
- يكلف: أقساط التأمين لأجل أقل بكثير، على الرغم من أن مكون القيمة النقدية طوال الحياة يعني أن المقارنات يجب أن تأخذ في الاعتبار عنصر الادخار بدلاً من مجرد الدفع الشهري.
- القيمة النقدية: لا يؤدي الأجل إلى توفير مدخرات، في حين يذهب جزء من كل قسط مدى الحياة إلى حساب القيمة النقدية الذي ينمو بمرور الوقت ويمكن اقتراضه أو سحبه أو استخدامه لتعويض الأقساط.
- الأرباح: تدفع بعض وثائق التأمين على الحياة أرباحًا سنوية يمكن الحصول عليها نقدًا، أو استخدامها لشراء تغطية إضافية، أو إعادة استثمارها لزيادة القيمة النقدية واستحقاقات الوفاة، في حين أن سياسات التأمين لأجل لا تقدم شيئًا.
- رسوم الاسترداد: يؤدي الإلغاء المبكر لكامل الحياة إلى خصم الرسوم من القيمة النقدية، مع فرض غرامات أشد في السنوات الأولى، في حين أن تقليل تغطية المدة لا يؤدي إلى أي تكاليف إلغاء.
مصدر: قطعة الإخلاص حول التأمين على الحياة لمدة مقابل التأمين على الحياة بأكملها.
إرشادات شركة فيديليتي لحساب مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه
بالإضافة إلى اختيار نوع السياسة المناسب، يوفر تحليل Fidelity صيغة لتحديد حجم استحقاقات الوفاة بحيث لا تكون عائلتك محمية بعد تحديد الخيار الأرخص.
يُنصح العائلات التي لديها مُعالون بالحصول على تأمين بقيمة 10 إلى 12 ضعف راتبهم السنوي بالإضافة إلى أي مكافآت، وفقًا لشركة فيديليتي. عند تطبيقها على عائلة تكسب 80 ألف دولار، فإن هذه الصيغة تشير إلى 800 ألف دولار إلى 960 ألف دولار في التغطية الإجمالية.
مزيد من الولاء:
- تقول شركة فيديليتي أن مليون دولار لن تنقذ تقاعدك
- ترفع شركة Fidelity وبنك الاحتياطي الفيدرالي أعلامًا حمراء حول 401 (ك) وحسابات الاستجابة العاجلة
- ترسل شركة Fidelity رسالة صريحة إلى مؤشر S&P 500 بعد الارتفاع المفاجئ
يقول ما يقرب من 100 مليون بالغ أمريكي إنهم يحتاجون إلى التأمين على الحياة أو يحتاجون إلى المزيد من التأمين على الحياة، ويبالغ البالغون الأصحاء الذين تتراوح أعمارهم بين 18 إلى 30 عاما في تقدير تكلفة بوليصة تأمين بقيمة 250 ألف دولار لمدة 20 عاما بنحو 10 إلى 12 ضعف سعرها الفعلي. وفقًا لدراسة LIMRA وLife Happens Insurance Barometer لعام 2025.
المهوس التأمين تشير مقارنة المدة مقابل الحياة الكاملة، التي كتبها المؤسس براد كامينز، إلى أن التأمين على الحياة بالكامل يكلف عادة ما بين 5 إلى 15 مرة أكثر من التأمين لأجل لنفس استحقاقات الوفاة، اعتمادًا على العمر وميزات السياسة.
ماذا تعني هذه النقطة العمياء للتأمين بالنسبة لميزانية عائلتك
إن أهم ما يمكن استنتاجه من تحليل شركة فيديليتي هو أن أوجه التشابه بين هذين المنتجين تخفي اختلافات كبيرة بما يكفي لإعادة توجيه آلاف الدولارات سنويًا إلى مدخراتك أو منها.
يمكن أن يتوقع غير المدخن لمدة 30 عامًا أن يدفع حوالي 249 دولارًا سنويًا مقابل بوليصة بقيمة 500 ألف دولار لمدة 20 عامًا، مقابل حوالي 5280 دولارًا سنويًا لبوليصة تأمين مدى الحياة بنفس العائد، بفارق أكثر من 5000 دولار سنويًا، وفقًا لـ بيانات رسوم Policygenius أكتوبر 2024.
إن الأسرة التي تدفع أقساط التأمين مدى الحياة دون هدف واضح للتخطيط العقاري قد تتحمل هذه التكلفة وينتهي بها الأمر بالحصول على استحقاقات الوفاة أقل بكثير مما هو مطلوب للمعالين.
تسرد Fidelity أيضًا متسابق قابلية التحويل كوظيفة إضافية اختيارية للسياسات طويلة المدى. تسمح هذه الميزة عادةً لحاملي وثائق التأمين بتحويل التغطية المؤقتة إلى تغطية دائمة في وقت لاحق دون إجراء فحص طبي جديد، مما يمنح العائلات المرونة مع تغير الموارد المالية.
ويشير تحليل فيديليتي إلى تقييم رئيسي للعائلات: ما إذا كان نوع السياسة الحالي يتماشى مع الالتزامات المحمية وما إذا كان القسط يوفر فائدة وفاة كبيرة بما يكفي لتغطية احتياجات المعالين.
ذات صلة: الإخلاص وجد الآلاف مخبأة في فوائدك
