كشخص بالغ، قد تأتي مرحلة تدرك فيها أن والديك المسنين أو أقاربك الأكبر سنًا يمكنهم الاستفادة من مساعدتك في إدارة شؤونهم المالية.
ويقول الخبراء إن هذه المرحلة الانتقالية يمكن أن تكون معقدة، اعتمادًا على ديناميكيات الأسرة وخصائص الوضع.
قالت ليزا كيرشنباور، المخططة المالية المعتمدة، الشريك المؤسس والمستشار الأول في شركة أوميغا لإدارة الثروات في أرلينغتون، فيرجينيا: “هناك شيئان محتملان في الصراع: الأطفال البالغون يشعرون بالقلق بشأن السلامة والأمن، والآباء يشعرون بالقلق بشأن الحكم الذاتي والاستقلال”.
ومع ذلك، مع شيخوخة سكان الولايات المتحدة الذين يعيشون لفترة أطول، يقول الخبراء إن الأطفال البالغين قد يرغبون في وضع الأساس للمساعدة قبل فترة طويلة من احتياجهم للتدخل.
يستمر عدد السكان الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا في النمو
سيتجاوز عدد سكان الولايات المتحدة الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا 61.2 مليونًا في عام 2024، بزيادة قدرها 13٪ من 54.2 مليونًا في عام 2020، وفقًا لـ مكتب الإحصاء. وعندما يصل الشخص إلى 65 عاما، فإن متوسط العمر المتوقع يكون 20.8 عاما إضافية للنساء، مقارنة بـ 19 عاما في عام 2000، و18.4 عاما إضافية للرجال، مقارنة بـ 16 عاما إضافية في عام 2000، وفقا للدراسة. بيانات 2024 من مراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها.
الفئة العمرية هي الهدف الرئيسي للمحتالين. العام الماضي، الاحتيال تم الإبلاغ عنه وصلت لجنة التجارة الفيدرالية للبالغين من العمر 60 عامًا فما فوق إلى 2.4 مليار دولار، ارتفاعًا من 1.9 مليار دولار في عام 2023 و600 مليون دولار في عام 2020. وشكلت عمليات الاحتيال التي تنطوي على خسائر فردية قدرها 100000 دولار أو أكثر 1.6 مليار دولار من القيمة الإجمالية.
من المرجح أيضًا أن يحتاج كبار السن من الأمريكيين إلى نوع من الرعاية. من بين ما يقدر بنحو 63 مليون من مقدمي الرعاية – الذين يمكن أن تشمل أدوارهم المساعدة في إدارة الشؤون المالية – في الولايات المتحدة، فإن 48٪ منهم يساعدون الأفراد الذين تبلغ أعمارهم 75 عامًا أو أكثر، وفقًا لإحدى الدراسات. التقرير المشترك 2025 بواسطة AARP والتحالف الوطني لتقديم الرعاية، وهي مجموعة بحث ومناصرة غير ربحية تركز على مقدمي الرعاية. وهناك 38٪ أخرى من الرعاية للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 74 عامًا. ويظهر التقرير أن ثلاثة من كل خمسة من مقدمي الرعاية هم من النساء.
وفي الوقت نفسه، فإن الشيخوخة ليست حلا واحدا يناسب الجميع: فالكثير من الناس يظلون أصحاء ومستقلين في سنواتهم الأخيرة، مما يجعل من الصعب التنبؤ بنوع المساعدة – إن وجدت – التي قد يحتاجها أحد أحبائهم في نهاية المطاف.
ومع ذلك، فإن إمكانية “الرعاية المالية… يجب أن تكون محادثة عائلية لسنوات عديدة قبل أن تنشأ الحاجة إليها”، كما قالت المخططة المالية المعتمدة كارولين ماكلاناهان، مؤسسة Life Planning Partners في جاكسونفيل، فلوريدا، وعضو مجلس المستشارين الماليين في CNBC.
كيف تبدأ محادثة
يقول الخبراء إنه من الأفضل اتباع نهج دقيق في المحادثات المتعلقة بالرعاية المالية.
“أحيانًا أطلب من عملائي أن يستخدمونا كذريعة ليقولوا: “لقد التقيت للتو مع مخططي المالي بشأن مشروعي المالي”. قال كيرشنباور: “الخطة العقارية والتنظيم المالي، وأنا مهتم بكيفية تنظيم أموالك، أو متى كانت آخر مرة قمت فيها بتحديث خطتك العقارية”.
قالت: “أنت تريد أن تكون متحفظًا حقًا وأن تبدأ في فهم كيفية تنظيم شؤونهم المالية وأين توجد وثائقهم المهمة”. “هذه خطوة كبيرة في الاتجاه الصحيح.”
تريد أن تكون متحفظًا حقًا وأن تبدأ في فهم كيفية تنظيم شؤونهم المالية وأين توجد وثائقهم المهمة.
ليزا كيرشنباور
شريك مؤسس ومستشار أول في شركة أوميغا لإدارة الثروات
قال كيرشنباور، إنه يجب عليك أيضًا محاولة معرفة ما إذا كان والديك أو أفراد أسرتك يعملون مع متخصص – أي مستشار مالي أو محاسب – وما إذا كان من المنطقي مقابلتهم.
وقالت إن الشيء المهم الآخر هو معرفة كيفية الوصول إلى معرفات المستخدمين وكلمات المرور الخاصة بهم إذا كانوا يقومون بالمعاملات المصرفية أو دفع الفواتير عبر الإنترنت.
بشكل عام، قال كيرشنباور، إنك تريد أن تبدأ بعناية لفهم عمليتهم. وأضافت: “لكن إذا تصرفت بسرعة وبقوة، فمن المرجح أن يوقفوك”.
وقال ماكلاناهان إن أي انتقال يجب أن يكون بشروط الوالدين، “ما لم يواجهوا مشكلات تعرضهم لخطر الاحتيال وسوء المعاملة”. “ابدأ بمجرد ملاحظة ما يفعله الشخص، ثم ساعده في الإدارة المالية، ثم تولى العملية برمتها.”
قال CFP Vincent DeCrow، المؤسس ومستشار الثروة في RISE Investments في شيكاغو، إن بعض العلامات التحذيرية التي تشير إلى أن الوقت قد حان لتولي زمام الأمور يمكن أن تكون معرفية أو عملية. وقال ديكرو إن هذه القرائن يمكن أن تشمل الوقوع ضحية لعمليات احتيال مالية، بالإضافة إلى “عمليات شراء غير عادية أو متهورة، أو ارتباك بشأن مقدار الأموال التي لديهم، أو إشعارات التحصيل والرسوم المتأخرة المرتبطة بالفواتير غير المدفوعة”.
قد يكون التوكيل خيارًا
إذا كانت نيتك هي التحكم في دفع فواتيرك وإدارة حساباتك المالية، فهناك عدة طرق للقيام بذلك إذا كان الوالدان متقبلين.
الأول هو الحصول على توكيل رسمي لأموالك. غالبًا ما يعتبر هذا مفتاحًا وثيقة تخطيط التراث، والتي يمتلكها بعض كبار السن بالفعل.
وقال ديكرو إنه إذا قرر والديك أنه ينبغي منح السلطة لك، فيمكن تنظيمها لاستخدامها على الفور أو لتصبح سارية المفعول بعد حدث محدد مسبقًا، مثل الضعف الإدراكي. وأضاف أن الوثيقة أيضًا “يجب إعدادها قبل حدوث أي تدهور معرفي مادي”.
يقول الخبراء إنه من المفيد التحقق مما إذا كانت المؤسسات المالية التي يحتفظ فيها والديك بحسابات تتطلب منك ملء نموذج قانوني محدد للوصول إلى الحسابات. قد لا يتعرف بعض أمناء الاستثمار على التوكيل إلا إذا تم إرفاق مستند محدد رسميًا بالحساب.
وبدلاً من ذلك، قد يقدم بنك والديك ما يسمى حساب الراحة أو حساب الوكالةمما يمنحك القدرة على الوصول إلى حساب والديك دون أن تكون مالكًا مشاركًا.
كن حذرًا عندما تصبح مالكًا مشاركًا للحساب
سولستوك | ه+ | صور جيتي
يمكن لوالديك أيضًا إضافتك إلى حساباتهم كمالك مشارك، ولكن هناك بعض الأسباب لتوخي الحذر عند القيام بذلك، كما يقول الخبراء.
وقال CFP دينون هيوز، المستشار المالي والشريك في Nvest Financial في بورتسموث، نيو هامبشاير، إنه بمجرد إضافتك إلى الحسابات، “تصبح أيضًا ملكًا لك بشكل قانوني”.
وقال هيوز: “نعم، هذا يعني أن لديك إمكانية الوصول إلى الأموال، ولكنه يعني أيضًا أن دائنيك أو أي دعاوى قضائية محتملة في المستقبل” قد يحاولون أيضًا الحصول على تلك الأموال.
بالإضافة إلى ذلك، بعد وفاة والديك، سيصبح الحساب ملكك قانونيًا. قال هيوز: “يمكن أن يخلق الانقسام إذا كان هناك أشقاء آخرون في الموقف”.
بالإضافة إلى ذلك، إذا تم تسميتها مالك الأصول التي كنت قد ورثتها – على سبيل المثال، منزل أو استثمارات في حساب وساطة – فقد تفقد ما يعرف بالزيادة في الأساس. يؤدي هذا بشكل أساسي إلى إعادة تعيين قيمة الأصول الموروثة بقيمتها السوقية العادلة وقت وفاة المالك الأصلي. في هذه الحالة، إذا قمت ببيع الأصول الموروثة، فلن تكون مدينًا بضريبة أرباح رأس المال على الفرق في القيمة بين الوقت الذي اشترى فيه والداك المنزل ووقت وفاتهما.
ومع ذلك، قال هيوز: “إذا تمت إضافتك إلى الحساب قبل وفاتك، فسيتم معاملتك كمالك متساوٍ”. “لذا فإن حساب الوساطة الذي كان خاصًا بوالدك والذي أضافك إليه في الأشهر القليلة الماضية يحصل على نصف زيادة فقط بدلاً من زيادة كاملة.”
وقال هيوز إن الحصول على توكيل مالي عادة ما يكون الحل الأفضل. أو، إذا كانت أصولهم مودعة في صندوق ائتماني، فقد يكون من المناسب تسميتك كوصي.
