يعد موعد التقدم بطلب للحصول على استحقاقات التقاعد للضمان الاجتماعي أحد أكبر القرارات المالية التي سيتخذها المتقاعد.
ادعى بعض المؤثرين على وسائل التواصل الاجتماعي مؤخرًا أنهم فكوا شفرة هذا القرار، لكن الخبراء يقولون إن الحساب الذي يستخدمونه يفتقد السياق الحاسم.
ابدأ في جمع استحقاقات التقاعد الخاصة بالضمان الاجتماعي في أقرب وقت ممكن، بعمر 62 عامًا، كما يقول بعض المؤثرين، نظرًا لأن الفوائد التراكمية يمكن أن تكون أكبر إذا بدأت مبكرًا، على الرغم من تأجيل الشيكات الشهرية الأكبر.
وتستند الفكرة إلى عمر “نقطة التعادل” ــ النقطة التي يؤدي عندها تأجيل الفوائد إلى توليد دخل إجمالي أكبر من المطالبات المقدمة مقدما. يحدث هذا عادةً في أواخر السبعينيات أو أوائل الثمانينيات.
قدمت إدارة الضمان الاجتماعي ذات مرة تحليلاً التعادل للمستفيدين من التقاعد. ومع ذلك، أنهت SSA هذه الممارسة في عام 2008 وسط مخاوف داخلية للوكالة، وكذلك من أصحاب المصلحة والمحققين الخارجيين، من أنها قد تحرف قرارات الشكاوى.
البحث اللاحق وجدت مؤسسة راند، وهي مؤسسة بحثية غير ربحية، نشرت في عام 2011، أن تحليل التعادل يمكن أن يكون له “تأثير قوي للغاية” في دفع الأفراد إلى المطالبة بالفوائد في وقت مبكر، الأمر الذي يمكن أن يقلل بشكل دائم من حجم شيكاتهم الشهرية.
لماذا التعادل هو “التأطير الخاطئ”
مشكلة كبيرة: لا أحد يعرف متى سيموتون، مما يجعل تحليل نقطة التعادل غير دقيق. بالإضافة إلى ذلك، يمكن اعتبار الضمان الاجتماعي تأمينًا على طول العمر يمكن أن يحميك من تجاوز مدخراتك.
قال جيسون فيشتنر، المدير التنفيذي السابق لإدارة الضمان الاجتماعي الذي عمل في الوكالة عندما توقفت عن استخدام التقييم: “ما زلت أعتقد أن تحليل التعادل هو الإطار الخاطئ الذي يجب مراعاته عند تلقي استحقاقات التقاعد من الضمان الاجتماعي”.
شغل فيشتنر سابقًا مناصب نائب المفوض بالإنابة وكبير الاقتصاديين في SSA. وهو حاليا زميل كبير في الأكاديمية الوطنية للضمان الاجتماعي، وهي منظمة غير ربحية تركز على برامج شبكات الأمان الاجتماعي، والمدير التنفيذي لمعهد LIMRA للدخل التقاعدي، وهي مبادرة بحثية داخل جمعية تجارة التأمين LIMRA.
وبدلا من ذلك، يقول الخبراء، بما في ذلك فيشتنر، إن المستفيدين من التقاعد يجب أن يأخذوا في الاعتبار عوامل أخرى عند تحديد موعد المطالبة باستحقاقات التقاعد للضمان الاجتماعي، وخاصة كيف سيؤثر التوقيت على حجم شيكاتهم الشهرية.
إن المطالبة عند سن 62 توفر الحد الأدنى من الاستحقاق الشهري. المستفيدون الذين ينتظرون حتى سن التقاعد الكامل – عادة ما بين 66 و 67 سنة على أساس سنة الميلاد – سوف يحصلون على 100٪ من المزايا التي حصلوا عليها. من خلال الانتظار حتى سن 70 عامًا، يحصل الأفراد على أقصى فائدة، وهو شيك شهري أكبر بنسبة 77٪ للانتظار بعد سن 62 عامًا، وفقًا لفيشتنر.
قال فيشتنر: “هناك طريقة أخرى لتأطير هذه المناقشة وهي إدراك أن المطالبة بأي عمر قبل 70 عامًا يعد بمثابة عقوبة”.
وقال فيشتنر إنه في حين أن إطار التعادل قد يضع في البداية شخصًا يدعي أن عمره 62 عامًا متقدمًا، إلا أنه سيتخلف عن الركب مدى الحياة بعد الوصول إلى سن التعادل الشخصي.
فيما يلي بعض العوامل الأخرى التي يقول الخبراء إنها يجب أخذها في الاعتبار أيضًا عند تحديد موعد المطالبة بالضمان الاجتماعي.
فكر في المدة التي يمكن أن تعيشها
بدءاً بالسؤال: “كم من الوقت يمكنني أن أعيش؟” سيحصل المستفيدون المحتملون على إجابة مختلفة عن السؤال “إلى متى سأعيش؟” قال جو الساسر، المخطط المالي المعتمد ورئيس شركة Covisum، وهي شركة برمجيات تطالب بالضمان الاجتماعي.
وكذلك هيئة الضمان الاجتماعي الدول في موادهم التعليمية أن “التقاعد قد يكون أطول مما تعتقد” وأن العديد من الأفراد سيعيشون لفترة أطول من متوسط العمر المتوقع.
فكر في بقية خطتك المالية
من خلال التركيز فقط على تحليل نقطة التعادل، يهمل المستفيدون المحتملون من الضمان الاجتماعي النظر في خطتهم المالية الكاملة، وفقًا للساسر.
وقال الساسر إن ذلك يشمل التأثير الذي ستحدثه أرباحك على ضرائبك، وكذلك كيفية تأثير أرباحك على بقية محفظتك.
على الرغم من أن البعض يتقدم بطلب إلى الضمان الاجتماعي مقدمًا لاستثمار الأموال، فمن المهم أن نتذكر أن العائد على الاستثمار غير مضمون.. ومع ذلك، فإن الأفراد الذين يتأخرون في المطالبة بالضمان الاجتماعي يحصلون على زيادة 8% في الفوائد حيث ينتظرون كل عام من سن التقاعد الكامل إلى سن 70 عامًا – وهو عائد مضمون قد يكون من الصعب مضاهاته في السوق.
خطط لك ولزوجتك إذا كنت متزوجا
وقال الساسر إن الأزواج الذين يحصل فرد واحد منهم على راتب أعلى “لا ينبغي عليهم حقًا استخدام نقطة التعادل كنقطة قرار”.
قد يفكر صاحب الدخل الأعلى في المدة التي سيعيشها عند اتخاذ قرار بالمطالبة بالمزايا. ولكن إذا لم يأخذوا في الاعتبار أيضًا المدة التي سيعيشها زوجهم، فقد يؤدي ذلك إلى انخفاض كبير في استحقاقات الباقين على قيد الحياة لزوجهم إذا مات صاحب الدخل الأعلى، على حد قول الساسر.
فكر فيما سيجعلك أكثر سعادة
قد يكون انتظار المطالبة أمرًا صعبًا، خاصة إذا كان الدخل أو الصحة يشكلان مصدر قلق.
ومع ذلك، قال الساسر إن العملاء الذين انتظروا حتى سن السبعين للمطالبة هم الأكثر سعادة، وذلك بسبب دفعات الإعانات الأكبر التي يتلقونها كل شهر. علاوة على ذلك، لا داعي للقلق كثيرًا بشأن تقلبات السوق التي تؤثر على دخلهم.
وقال الساسر: “هناك ضغط أقل بكثير على المحفظة”.
