الملايين من الأمريكيين الذين يقتربون من التقاعد يضعون مدخراتهم في آلات حاسبة مجانية عبر الإنترنت ويثقون في النتائج باعتبارها حقيقة مالية. غالبًا ما تحتوي هذه التوقعات على رقم واحد أو علامة اختيار خضراء مطمئنة، مما يخلق إحساسًا خطيرًا باليقين بشأن المستقبل.
أثار كلارك هوارد، خبير التمويل الاستهلاكي ومضيف “The Clark Howard Podcast”، تساؤلات جدية حول موثوقية هذه الأدوات في مارس 2023 Clark.com التحليل الذي يستمر في الانتشار بين مخططي التقاعد.
يشير تحذير هوارد إلى أن الآلات الحاسبة التي يعتمد عليها معظم الناس للتخطيط للتقاعد تستحق قدرًا أكبر من الشك مما يتلقونه عادةً.
حيث تقصر حاسبات التقاعد عن الافتراضات الافتراضية
تعتمد معظم الآلات الحاسبة للتقاعد عبر الإنترنت على افتراضات وصيغ أساسية مماثلة، هوارد كتب في مراجعة Clark.com. غالبًا ما تنبع الاختلافات من التعديلات الفريدة التي تجريها كل شركة، مثل مدى قوة تقديرها لعوائد الاستثمار أو التضخم أو طول العمر.
سأل مستمع يُدعى جيرارد من ولاية كارولينا الشمالية هوارد على وجه التحديد عن حاسبة التقاعد الخاصة بشركة فيديليتي، فكتب أنه يشك في أنها ستقول دائمًا “لا يكفي، استثمر المزيد معنا!”
كتب هوارد أن جيرارد كان على حق: عندما أجرى بحثه الخاص على جوجل عن آلة حاسبة للتقاعد، كانت إحدى أفضل النتائج، والتي لم يحددها هوارد حسب العلامة التجارية، هي متوسط العمر المتوقع 95 عامًا ومعدل عائد 6٪.
المزيد من التقاعد:
- يسلط بنك أوف أمريكا الضوء على نصائح 401 (ك) التي تتجاهلها
- فوائد الضرائب في ولاية تينيسي يجب أن يعرفها المتقاعدون
- أهم تحديثات الضمان الاجتماعي التي تحتاج إلى معرفتها لبقية عام 2026
يمكن لهذه الإعدادات الافتراضية أن تؤدي إلى تحريف النتائج، أو تضخيم أو تقليل حجم الأموال التي سيحتاجها شخص ما للتقاعد. وقال هوارد في برنامج Clark Howard Podcast: “أود أن أقول إذا جربت ثلاثة أو أربعة منها، فسيكون لديك ما يكفي من المعلومات للحصول على فكرة حقيقية عن المكان الذي تريد أن تذهب إليه بأموالك، ودمج النتائج التي حصلت عليها”.
لا توجد آلة حاسبة يمكنها التنبؤ بدقة بعوائد السوق المستقبلية، أو التضخم، أو تكاليف الرعاية الصحية، أو المدة التي سيعيشها الشخص. كلارك.كوم تمت الإشارة إليه في “هل يمكنك الوثوق بحاسبات التقاعد؟”
لكن هذا لا يعني أن الأدوات عديمة الفائدة. يمكن أن تساعد حاسبة التقاعد الجيدة في الإجابة على سؤال مهم: بشكل عام، هل أسير في الاتجاه الصحيح؟
لماذا يشكل انخفاض السوق قرب التقاعد مخاطر على المدخرات
وحذر هوارد من أن السنوات الخمس التي سبقت الإصلاح تمثل نافذة خطيرة بشكل خاص لأن الانخفاض الحاد في السوق في تلك الفترة يمكن أن يقلل بشكل كبير من قيمة المحفظة في بداية عمليات السحب.
(هذه الآلات الحاسبة للتقاعد) تأخذ في الاعتبار “ماذا لو” واحتمالات أنه في مرحلة ما من رحلتك، وخاصة إذا كنت على وشك التقاعد، فإن خطر تعرض أموالك للتدمير بسبب الانخفاض أو السوق الهابطة على المدى الطويل.
قد يعني هذا النوع من الخسارة المرتبطة بالتوقيت أموالاً أقل بكثير متاحة في السنوات اللاحقة للمتقاعد عما اقترحته التوقعات في البداية.
وصف هوارد الأمر بأنه خطر كبير على المدى الطويل حيث تحاول الآلات الحاسبة وضع نموذج من خلال الاحتمالات ولكن لا يمكنها التنبؤ بدقة للأفراد.
كلارك هوارد: اجمع بين الآلات الحاسبة المتعددة للحصول على صورة واقعية للتقاعد
تتمثل إرشادات هوارد في تشغيل التوقعات من خلال ثلاث أو أربع آلات حاسبة منفصلة ثم دمج النتائج للحصول على منظور أكثر توازناً. يأخذ هذا النهج في الاعتبار حقيقة أن كل أداة تستخدم افتراضات افتراضية مختلفة حول العوائد، معدلات التضخمالضرائب وتوقعات طول العمر.
إذا كانت النتائج تشير عمومًا إلى نفس الاتجاه، فقد يشعر الشخص بثقة أكبر بشأن الصورة العامة التي يرسمها مقال كلارك.كوم لاحظ. تسمح العديد من حاسبات التقاعد المجانية للمستخدمين بتعديل المتغيرات بما في ذلك سن التقاعد، والإنفاق السنوي، ومعدل الادخار، ومعدل العائد المتوقع.
إن تجربة هذه الافتراضات يمكن أن تساعد في توضيح كيف يمكن للقرارات التي تبدو صغيرة اليوم أن تغير النظرة المالية للشخص على المدى الطويل، وفقًا للمقال.
بالنسبة لأي شخص لديه أصول كبيرة، أو موارد مالية معقدة، أو أهداف تقاعد محددة، أدرك هوارد أن الآلة الحاسبة لا يمكنها أن تصل إلى أبعد من ذلك. العمل مع أ الائتمانية الفخرية فقط وأشار المقال إلى أنه يمكن أن يساعد في بناء خطة تقاعد أكثر تخصيصًا بناءً على الاحتياجات الحقيقية والوضع الضريبي والأهداف طويلة المدى.
الآلات الحاسبة للتقاعد هي أدوات التخطيط، وليست كرات بلورية
إن رسالة هوارد الشاملة، كما وردت في مقالة موقع Clark.com، ليست أن الآلات الحاسبة للتقاعد عديمة الفائدة، ولكنها أدوات تخطيط غير مثالية تعمل بشكل أفضل عند استخدامها مجتمعة وليس بشكل منفصل.
وكما صاغها هوارد، فإن الاعتماد على نتيجة آلة حاسبة واحدة كإجابة نهائية يتجاهل حقيقة أنه لا توجد أداة يمكنها أن تأخذ في الاعتبار بشكل كامل جميع المتغيرات التي سيواجهها الشخص عند التقاعد.
إن تشغيل توقعات متعددة، وتعديل الافتراضات وراء كل منها، والتعامل مع النتائج كدليل اتجاهي وليس كضمان هو النهج الذي يحدده هوارد للمستمعين الذين يتطلعون إلى تحقيق أقصى استفادة من هذه الأدوات المجانية.
وأشار مقال موقع Clark.com إلى أنه حتى التوقعات المحافظة يمكن أن تكون ذات قيمة إذا كانت تشجع شخصًا ما على الادخار بشكل أكثر اتساقًا، والاستثمار على المدى الطويل، والتفكير بشكل واقعي في الإنفاق على التقاعد.
ذات صلة: أفضل 5 نصائح مالية لكلارك هوارد للإنفاق والادخار والاستثمار بشكل أكثر ذكاءً
