جي بي مورغان لإدارة الثروات نشرت مؤخرا دليلا مفصلا يدرس التعقيدات المالية والمالية والعاطفية للمساهمة في تقاعد أحد الوالدين.
ويأتي الدليل في وقت يقدم فيه ما يقرب من 46% من الأمريكيين دعمًا ماليًا للآباء المسنين أو يتوقعون القيام بذلك، وفقًا لاستطلاع LendingTree لعام 2025.
ما يجعل هذه القضية ملحة بشكل خاص هو التأثير المضاعف الكبير الذي تحدثه على مدى أجيال متعددة داخل نفس الأسرة.
ويواجه الأطفال البالغون ضغوطا متزايدة لتمويل احتياجات التقاعد لوالديهم
وفي جميع أنحاء البلاد، يدرك الملايين من البالغين في سن العمل أن آباءهم لم يدخروا ما يكفي لإعالة أنفسهم خلال عقود من التقاعد.
ويقع العبء المالي لهذا العجز بشكل متزايد على عاتق الجيل القادم، مما يخلق مقايضات صعبة بين الواجبات العائلية والأمن الشخصي.
إن رعاية الأطفال والآباء المسنين تجلب معها العديد من الأشياء التي لا يمكن قياسها؛ ولا يمكن تحديد مقدار المساعدة التي سيحتاجون إليها أو إلى متى. لكن لا تدع هذا يشلك.
وأضاف دود: “بدلاً من ذلك، احتضن عدم اليقين، وفكر على المدى الطويل، وخطط أكثر”.
وفقًا لتقرير عام 2025، فإن ما يقرب من 59% من الأمريكيين الذين يعتنون بالأطفال الصغار والآباء المسنين قد خفضوا أو توقفوا تمامًا عن المساهمة في مدخراتهم التقاعدية. دراسة التقاعد السنوي نشره مركز أليانز لمستقبل التقاعد.
يشارك JPMorgan إطار عمل لمساعدة الأطفال على دعم والديهم
ال دليل جي بي مورغان حدد إطارًا يحث الأطفال البالغين على تقييم ما إذا كان بإمكانهم دعم والديهم بشكل مريح دون المساس باستقرارهم.
وشددت الشركة على أن أي قرار للمساهمة بالأموال يجب أن يتبع مقارنة شاملة بين الدخل المتوقع للوالدين ونفقات المعيشة المتوقعة.
بدء محادثة التقاعد
الخطوة الأكثر أهمية هي إجراء محادثة مالية مفتوحة وشفافة مع الآباء المسنين حول التقاعد.
ينصح جي بي مورغان باختيار بيئة خاصة وهادئة تسمح بإجراء مناقشات مركزة دون تشتيت الانتباه أو الانزعاج من الإفصاح المالي العام.
واقترحت الشركة فتح الحوار بأسئلة واسعة حول الشكل المرضي للتقاعد وما هي المخاوف المالية التي لها وزن أكبر.
يسمح هذا النهج للطفل البالغ بفهم النطاق الكامل لتوقعات الوالدين قبل الغوص في أرقام وأرصدة حسابات محددة.
من هناك، يمكن أن تنتقل المحادثة إلى فهرسة جميع مصادر الدخل المحتملة، بما في ذلك مزايا الضمان الاجتماعي، والمعاشات التقاعدية، وحسابات التقاعد، ودخل الاستثمار.
قواعد ضريبة الهدايا الفيدرالية التي تحكم التحويلات إلى الآباء المسنين
أحد الجوانب الأكثر إغفالًا للدعم المالي للآباء يتضمن فهم حدود ضريبة الهدايا الفيدرالية التي تحكم هذه التحويلات.
يسمح الاستثناء السنوي من ضريبة الهدايا لعام 2026 للأفراد بالتبرع بما يصل إلى 19000 دولار لكل مستلم دون تشغيل تقرير إقرار ضريبة الهدايا التزام مصلحة الضرائب.
يمكن للأزواج مضاعفة هذا المبلغ بشكل فعال إلى 38000 دولار لكل مستلم عن طريق اختيار ذلك مشاركة الهدايا على إقراراتك الضريبية الفيدرالية.
أي مبلغ يتجاوز الاستبعاد السنوي يتم احتسابه ضمن إعفاء المتبرع من الضرائب العقارية والهدايا مدى الحياة، والذي يبلغ حاليًا 15 مليون دولار لكل فرد.
المزيد من التقاعد:
- يسلط بنك أوف أمريكا الضوء على نصائح 401 (ك) التي تتجاهلها
- فوائد الضرائب في ولاية تينيسي يجب أن يعرفها المتقاعدون
- أهم تحديثات الضمان الاجتماعي التي تحتاج إلى معرفتها لبقية عام 2026
وأشار دليل جي بي مورغان إلى أن الأطفال يجب أن يقرروا أيضًا من أين سيأتي المال، سواء من حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة أو مدخرات التقاعد.
أشارت الشركة إلى أن بعض التوزيعات المؤهلة من Roth IRA، على سبيل المثال، قد لا تجتذب ضرائب أو غرامات بغض النظر عن عمر صاحب الحساب.
ومع ذلك، فإن معظم خطط التقاعد التقليدية تفرض عقوبات كبيرة على عمليات السحب التي تتم قبل أن يبلغ صاحب الحساب سن 59½.
أوصت الشركة باستشارة محامي الثقة والعقارات وخبير الضرائب قبل نقل الأصول من أي حساب تقاعد لدعم أحد الوالدين.
توقيت وتواتر الهدايا للآباء يستلزم تعويضات مختلفة
بالإضافة إلى الآثار الضريبية، فإن توقيت وتواتر المساهمات المالية في دخل التقاعد لأحد الوالدين يمكن أن يؤثر بشكل كبير على كلا الطرفين المعنيين.
تم تحديد جي بي مورغان هياكل المساهمة التي يستخدمها الأطفال البالغون عادة عند تقديم الدعم المالي المستمر لوالديهم المسنين.
- الاشتراكات الشهرية: تميل هذه الأمور إلى أن تكون أسهل في إدارتها لكلا الطرفين لأن الآباء يمكنهم تخطيط ميزانياتهم حول مصادر دخل ثابتة ويمكن التنبؤ بها.
- المساهمات السنوية: وهي توفر مبلغًا مقطوعًا أكبر يمكن أن يساعد الآباء على تغطية نفقات أكبر، ولكنه يخلق تأثيرًا ماليًا فوريًا أكثر أهمية.
- الإهداء: إن تقديم الهدايا قبل تقاعد أحد الوالدين يسمح باستثمار الأموال المساهمة وربما تنمو حتى يحتاجها الوالد. ومن ناحية أخرى، فإن المساهمة أثناء التقاعد تعطي الطفل البالغ صورة أوضح بكثير عن مقدار الدعم المالي الذي يحتاجه الوالد.
يحذر جي بي مورغان من التضحية بتقاعدك لدعم الآباء المسنين
يتفاقم الضغط المالي الناجم عن مساعدة الوالدين المسنين عندما يكون لدى الطفل البالغ أيضًا أطفال معالون خاص بهم لرعايتهم في نفس الوقت.
يشغل حوالي 25% من الأمريكيين حاليًا هذا الدور المزدوج في تقديم الرعاية، والذي يطلق عليه المحترفون الماليون عادةً “جيل الساندويتش”، وفقًا لتقرير دراسة أليانز.
من بين أعضاء جيل الساندويتش، أفاد 70% أن المسؤولية المتزامنة لرعاية الأطفال والآباء أثرت بشكل كبير على خطط التقاعد الخاصة بهم.
وقد يستغرق التعافي من هذا المستوى من الاضطراب المالي عقودا من الزمن، خاصة إذا توقفت المساهمات في حساب التقاعد خلال سنوات ذروة كسب الطفل البالغ.
أكد دليل جي بي مورغان على أن الأطفال البالغين يجب أن يضمنوا بقاء خطة التقاعد الخاصة بهم ممولة قبل توجيه الموارد نحو احتياجات والديهم.
وأوصت الشركة بتقييم ما إذا كان من الممكن الحفاظ على المساهمات المقدمة لأحد الوالدين بشكل مستدام دون تخفيض معدل دافعي الضرائب أو أهداف الادخار طويلة الأجل.
ذات صلة: جي بي مورغان يراهن بشكل كبير على إضعاف الحلم الأمريكي
