من المتوقع أن تغمر موجة من مقترضي القروض الجامعية سوق القروض الطلابية الخاصة هذا الصيف. يجب على كل طالب للحصول على قرض خاص الاختيار بين سعر فائدة ثابت يظل ثابتًا وسعر فائدة متغير يتقلب وفقًا لظروف السوق.
ويقول المقرضون من القطاع الخاص إن استجابة المقترضين الحاليين كانت مدوية، حيث اختارت الأغلبية الساحقة أسعار الفائدة الثابتة على الخيار المتغير.
تظهر بيانات المُقرض أن القروض الطلابية ذات السعر الثابت تهيمن على خيارات المقترضين
تكشف الأرقام الواردة من المقرضين الأفراد عن حجم تفضيل سعر الفائدة الثابت بين مقترضي قروض الطلاب الخاصة في جميع أنحاء السوق اليوم. أفادت شركة إيرنست، إحدى الشركات الرائدة في مجال الإقراض الخاص، أن 99.6% من المقترضين من شركات إعادة التمويل اختاروا قرضًا بسعر فائدة ثابت في عام 2025. ذكرت الأخبار الأمريكية.
ومن بين المقترضين من المدارس الأكثر جدية، اختار 97.5% أيضًا أسعار الفائدة الثابتة، أي أقل بشكل هامشي فقط من مبلغ إعادة التمويل، حسبما أشارت مجلة يو إس نيوز. قالت كايدي توداس، وهي مدربة معتمدة في مجال الثقافة المالية لدى إيرنست، لصحيفة يو إس نيوز: “لقد كان الأمر أكبر مما توقعت عندما تواصلت مع فريق البيانات لدينا”.
ويقول أندرو بنتيس، خبير القروض الطلابية، إن القروض الفيدرالية يمكن أن تقدم مزايا خاصة لمجموعات محددة من المقترضين.
تعتبر القروض الفيدرالية ذات قيمة خاصة إذا كان مستوى دخلك يؤهلك للحصول على قروض مدعومة أو إذا كنت تخطط لمهنة تلبي برنامج العفو الفيدرالي.
أبلغ المقرضون الصغار عن أرقام مماثلة في بيانات المقترضين التي تم جمعها من الإنشاءات الحديثة في سوق القروض الطلابية الخاصة. وقال ستيف ويني، الرئيس التنفيذي للعمليات في شركة Monogram LLC، التي أنشأت وتدير منصة إقراض آبي، لصحيفة US News، إن أقل من 5% من مقترضي آبي يختارون سعر فائدة متغير.
أفاد كين روجيرو، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Ascent Funding، أن أقل من 10% من المقترضين من شركته يدفعون أسعار فائدة متغيرة.
يختار ما يقرب من واحد من كل خمسة من المقترضين من Sallie Mae أسعار فائدة متغيرة، وهي أعلى حصة بين المقرضين الذين شملهم استطلاع U.S. News. وقالت كاتارينا إليسون، المتحدثة باسم سالي ماي، لصحيفة يو إس نيوز: “لقد ظل هذا الرقم ثابتًا نسبيًا خلال السنوات القليلة الماضية”.
كيف يشكل جدول السداد قرار قرض الطالب الثابت مقابل المتغير
لا يعتمد الاختيار بين المعدلات الثابتة والمتغيرة فقط على الرقم الذي يبدو أقل في اليوم الذي يوقع فيه المقترض اتفاقية القرض. يلعب جدول السداد، ومرونة الميزانية المتوقعة، وتحمل المخاطر الشخصية دورًا مهمًا في مطابقة الهيكل لحالة المقترض. ذكرت الأخبار الأمريكية.
وقال أمبوس في تقرير أخبار الولايات المتحدة: “المعدلات المتغيرة هي رهان على أن المعدلات ستظل ثابتة أو تنخفض خلال فترة السداد”. “إذا كنت تحاول سداد قرضك في غضون ثلاث سنوات وتتمتع بمرونة الدخل، فقد يكون ذلك رهانا معقولا.”
المزيد من التمويل الشخصي:
- لدى شركة Fidelity تحذير لأي شخص ترك 401 (ك) في وظيفة قديمة
- الثقة الحية: ماذا يفعلون ومن يحتاج إلى واحد
- الإخلاص يصدر إنذارًا بشأن 401(k)s، IRAs
أخبر كلاهما أخبار الولايات المتحدة أن المقترضين الذين لديهم فترات سداد أطول يواجهون حسابات مخاطر مختلفة تمامًا عند النظر في قروض الطلاب ذات المعدلات المتغيرة. وقالت: “لكن إذا كنت تنظر إلى جدول زمني أطول، مثل أفق سداد مدته 10 سنوات، فأنت تراهن على عقد من استقرار الأسعار، وهذا رهان أصعب”.
أشارت أخبار الولايات المتحدة إلى أن القروض ذات الفائدة المتغيرة تبدأ عادة بمعدل تمهيدي أقل من البدائل الثابتة، والتي يمكن أن تبدو جذابة في عرض القرض الأولي. يمكن أن يوفر هذا المعدل الأولي المنخفض المال إذا قام المقترض بسداد الرصيد بسرعة، ولكن الميزة تتضاءل مع جدول سداد أطول.
تعد الحدود القصوى لأسعار الفائدة وتحمل المخاطر أمرًا أساسيًا لمقترضي القروض الطلابية المتغيرة
يقوم معظم المقرضين من القطاع الخاص بتحديد أسعار الفائدة المتغيرة لمنع زيادة المدفوعات دون حدود إذا تغيرت ظروف السوق فجأة، وهو ما يحدث التقارير الإخبارية الأمريكية لاحظ. ينصح المقرضون المقترضين الذين يفكرون في الحصول على قروض ذات أسعار فائدة متغيرة بقراءة التفاصيل الدقيقة والتأكد مما إذا كانت قروضهم تتضمن حدًا أقصى للزيادات.
تميل الحدود القصوى للقروض طويلة الأجل إلى أن تكون أعلى من تلك الخاصة بفترات السداد الأقصر، مما يعني أن القرض المتغير لمدة 15 عامًا له حد أقصى أعلى. وأوصى كلاهما بحساب الدفعات الشهرية إذا وصل المعدل إلى هذا الحد الأعلى وتحديد ما إذا كانت هذه المدفوعات ستظل في المتناول.
وحذر أمبوس في تقرير أخبار الولايات المتحدة من أن “الخطر الأكبر هو أن المعدل قد يرتفع وقد يؤثر ذلك بشكل خطير على ميزانيتك”.
قد يجد المقترضون غير القادرين على استيعاب زيادة كبيرة في المدفوعات أن المدخرات المحتملة من معدل متغير لا تستحق المخاطرة المالية.
يعتمد القرار على الظروف المالية الشخصية ومقدار تقلب الدفع الذي يمكن للمقترض التعامل معه طوال مدة القرض. قروض الطلاب الفيدرالية، والتي تمثل أكثر من 90٪ من جميع ديون القروض الطلابية المستحقة، لها معدلات فائدة ثابتة تحددها الحكومة سنويًا.
ويعني هذا الهيكل أن مسألة الثابت مقابل المتغير هي مسألة فريدة بالنسبة للمقترضين من القطاع الخاص الذين يدخلون سوقًا متنامية وتنافسية بشكل متزايد.
ذات صلة: قرار إعادة تمويل قرض الطالب الذي يطارد المقترضين
