الأسعار يرتفع مرة أخرىو من خلال بعض التدابير معنويات المستهلك انها منخفضة كما كانت في أي وقت مضى. وهذا يجعل هذا وقتًا مناسبًا لبعض الأمريكيين لزيادة درجاتهم الائتمانية إذا استطاعوا.
الآن قد يكونون قادرين على ذلك.
الخريف الماضي، أعلنت شركة فيكو جيل جديد منها نقاط UltraFICO– تحديث لنموذج التسجيل الحالي الخاص بها – وتزويده ببيانات التدفق النقدي في الوقت الفعلي (بإذن المستهلك بالطبع) من شركة التكنولوجيا المالية Plaid.
النموذج الجديد والمحسن أصبح الآن حيًا ومتاحًا للمقرضين. تدعي قيادة FICO أن هذا يمكن أن يساعد المقرضين على اتخاذ قرارات أفضل بشأن الجدارة الائتمانية، وفي معظم الحالات، يمكن للمستهلكين رؤية زيادة في درجاتهم الائتمانية.
ما الأمر مع نتيجة UltraFICO الجديدة؟
ويقوم النموذج الجديد بتحليل المعاملات التي تدخل وتخرج من الحسابات المصرفية لمقدم الطلب، مثل الحساب الجاري أو حساب التوفير. تسمح البنية التحتية لـ Plaid للمستخدمين بدمج حساباتهم المصرفية مع تطبيقات ومنصات مالية معينة.
في هذه الحالة، الهدف هو منح المقرضين فهمًا أعمق لوضعك المالي، وبالتالي السماح لهم بتقديم عروض الائتمان أو الموافقة على الائتمان لهؤلاء الأفراد وفقًا لذلك.
وبطبيعة الحال، بالنسبة للبعض، فإن النتيجة الجديدة يمكن أن تعيقهم قليلا – على سبيل المثال، إذا كانوا يعانون من صعوبات في التدفق النقدي، مثل التواجد بين الوظائف.
بالإضافة إلى ذلك، لا يتم تضمين المستهلكين تلقائيًا. يوافقون على مشاركة معلوماتهم، من خلال Plaid، عند تصفح بوابة المُقرض. إذا اختاروا عدم مشاركة بياناتهم، فلن يتمكن المُقرض من حساب درجة UltraFICO.
ما الذي يجعل هذه النتيجة مختلفة؟
تقول جولي ماي، نائب الرئيس والمدير العام لنتائج B2B في FICO، عن النموذج الأصلي الذي ظهر لأول مرة في عام 2018: “كانت نقاط UltraFICO القديمة رائدة. لكن الطريقة التي بنينا بها هذا مع Plaid مختلفة.”
وتضيف أن “النموذج نفسه مصمم للاستفادة من بيانات مكتب الائتمان وبيانات التدفق النقدي لإجراء تقييم للمخاطر، وهو “محايد للوكالة”، مما يعني أنه “بغض النظر عن مكتب الائتمان الذي يستخدمه المُقرض لاتخاذ القرارات، يمكنك أيضًا الحصول على درجة UltraFICO”.
في السابق، كانت وكالة تصنيف ائتماني واحدة فقط، وهي Experian، تعمل جنبًا إلى جنب مع نموذج UltraFICO. الآن، أصبحت Experian وEquifax وTransUnion كلها في هذا المزيج.
ونتيجة لذلك، تزعم ماي أن ما يقرب من 80% من المتقدمين للحصول على الائتمان غير الرئيسي والذين لديهم تاريخ من أرصدة الحسابات الإيجابية “سيحققون درجات أعلى”.
وتقول: “يساعدنا هذا في الوصول إلى السكان الذين يعانون من نقص الموارد، والأفراد الجدد في مجال الائتمان أو الذين ليسوا مستخدمين نشطين للائتمان”.
يقول آدم يوكسثيمر، رئيس الشراكات في Plaid، “من المثير حقًا أن تكون قادرًا على الذهاب إلى السوق مع FICO” وأنه من المثير للاهتمام رؤية إدراج بيانات التدفق النقدي في نماذج تسجيل الائتمان – وهو الأمر الذي كان، في وقت ما، يعتبر مثيرًا للجدل بعض الشيء.
ويقول: “قبل عشر سنوات، كنا نتحدث عن هذا باعتباره مصدرًا بديلًا للبيانات، معتقدين أنه قد يصبح يومًا ما سائدًا”. “هذا النموذج الجديد بعيد بما فيه الكفاية ليتم اعتباره مبتكرا، ولكنه ليس بعيدا جدا ليكون مخيفا وغير قابل للتبني.”
