فلاي فيو للإنتاج | ه+ | صور جيتي
كما يكتشف العديد من مشتري المنازل، فإن الحصول على رهن عقاري بسعر فائدة ثابت لا يعني بالضرورة أن الدفعة الشهرية ستظل كما هي.
بالنسبة للعديد من أصحاب المنازل، بالإضافة إلى دفع أصل الدين والفائدة كل شهر، فإن دفع الرهن العقاري الخاص بهم يشمل المبالغ التي تذهب إلى حساب الضمان. يقوم هذا الحساب بعد ذلك بدفع أقساط التأمين على المنزل وضرائب الممتلكات، بالإضافة إلى تأمين الرهن العقاري إذا كان المقترض ملزما بحملها.
ومن المتوقع هذا العام أن يعاني نحو 65% من حسابات الضمان من نقص التمويل بسبب القفزات الأخيرة في هذه التكاليف. حسب الحصصشركة بيانات وتحليلات الملكية. متوسط النقص المقدر هو 2,157 دولارًا.
على الرغم من أنه ليس من غير المألوف تعديل تكاليف الودائع صعودًا أو هبوطًا كل عام، إلا أنها زادت بنحو 45% منذ عام 2019، وفقًا لشركة Cotality. وفي بعض الولايات، كانت النسبة أعلى من ذلك بكثير: على سبيل المثال، شهد أصحاب المنازل في فلوريدا وكولورادو قفزات بنسبة 70% و77% على التوالي. تراكمي التضخم من مايو 2019 إلى أبريل 2025 حوالي 30%، على أساس الرقم القياسي لأسعار المستهلك.
وقالت سلمى هيب، كبيرة الاقتصاديين في شركة Cotality، إن مشتري المنازل “يجب أن يتوقعوا ارتفاع هذه التكاليف”. “لكن في كثير من الأحيان (المستهلكون) يفكرون في رهن عقاري بسعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا ويفكرون في الأمر على أنه تكاليف الإسكان ثابتة”.
لماذا قد تزيد مدفوعاتك
حوالي 80% من مقترضي الرهن العقاري لديهم حساب ضمان، بحسب ليريتاالذي يوفر بيانات ضريبة الأملاك والفيضانات لمقدمي خدمات الرهن العقاري. أولئك الذين ليس لديهم حساب ضمان يدفعون التأمين والضرائب مباشرة.
عندما يقوم موظفو الرهن العقاري بإجراء المراجعة السنوية لحساب الضمان الخاص بكويقومون بتقييم ما تم دفعه وتوقع ما سيتم استحقاقه في العام المقبل. إذا كان هناك عجز، فغالبًا ما يقوم المقرضون بتوزيع التكلفة الإضافية على مدى 12 شهرًا، مما يزيد من دفعتك الشهرية. على سبيل المثال، فإن متوسط العجز البالغ 2157 دولارًا في عام 2026 يعني دفع 179.75 دولارًا إضافيًا شهريًا.
يقول الخبراء إنه قد يكون لديك خيار دفع النقص مسبقًا كمبلغ مقطوع.
قال المخطط المالي المعتمد ستيفن كيتس، المحلل المالي في Bankrate: “إذا كان لديك ما يكفي في صندوق الطوارئ الخاص بك لتغطية العجز دفعة واحدة، فستكون هذه أبسط طريقة لتجاوزه”.
قال كيتس: “قد يؤدي الدفع بمرور الوقت إلى تداخل مدفوعات النقص بالإضافة إلى الدفعات الشهرية المستمرة المرتفعة الناتجة عن حساب الضمان المحدث (السنوي).”
ارتفعت تكاليف التأمين على المنزل
وقال هيب إن المبالغ التي تدخل في الوديعة تمثل جزءًا متزايدًا من مدفوعات أصحاب المنازل.
وقال هيب: “في السنوات الأخيرة، شهدنا زيادات في ضرائب التأمين والعقارات”.
ومن المتوقع أن يصل متوسط التكلفة السنوية للتأمين على المنزل إلى 3057 دولارًا بحلول نهاية عام 2026، أي بزيادة قدرها 4٪ من 2948 دولارًا في عام 2025. وفق Insurify.comموقع مقارنة التأمين. ويظهر التقرير أنه بسبب الظروف الجوية القاسية والكوارث الطبيعية، ارتفع متوسط تكلفة التأمين على المنزل بنسبة 46% منذ عام 2021.
وقال كيتس إنه للتعامل مع أقساط التأمين الأعلى، يمكنك التسوق للحصول على تغطية أقل تكلفة، ومقارنة الخصومات أو حدود التغطية، والبحث عن الخصومات المتاحة.
ارتفعت الضرائب العقارية جنبا إلى جنب مع قيمة المساكن
في حين أن الضرائب العقارية تشكل عادة جزءا أكبر من قيم الضمان، “في بعض المناطق، نما التأمين بشكل أسرع بكثير ويتجاوز المبلغ الإجمالي الذي يجب أن تضعه في الضمان للضرائب العقارية”، كما قال هيب.
وقال كيتس إنه قد يكون من الممكن الطعن في تقييم جديد لضريبة الأملاك، على الرغم من أنه يجب أن يكون لديك دليل قوي على أن القيمة مرتفعة للغاية. وقال: “لا تستأنف لمجرد أن المشروع يبدو مكلفاً، ولا تفعل ذلك تلقائياً في كل دورة تقييم”.
بالإضافة إلى ذلك، يمكنك مراجعة حكومتك المحلية لمعرفة ما إذا كانت هناك إعفاءات أو تخفيضات متاحة لبعض أصحاب المنازل، مثل أولئك الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكبر.
