يركز الأمريكيون الذين يدخرون أموالهم من أجل التقاعد على التأكد من أن بيضهم سوف يدعم نمط الحياة الذي يأملون في الاستمتاع به عندما تنتهي سنوات عملهم.
هذه الرغبة في تحقيق أقصى استفادة من كل دولار – في حسابات التقاعد، بما في ذلك 401 (ك) ق و حسابات التقاعد الفردية (IRAs) – يعكس قلقًا صحيًا وصحيحًا بشأن أمنك المالي على المدى الطويل.
بعد سنوات من إعداد التقارير عن التقاعد والمخاوف المالية الشخصية الأخرى، رأيت كيف يبحث الناس غالبًا عن إرشادات موثوقة أثناء تعاملهم مع القواعد المالية التي يمكن أن تؤثر على استقرارهم المستقبلي.
يدعو إلى اليقظة من قبل منظمات مثل AARP و الطليعة تنبيه المدخرين إلى القواعد الهامة حولها 401 (ك) إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي عمليات التمديد والاعتبارات الضريبية المصاحبة لها.
“يتبع حساب IRA المتجدد وحساب IRA التقليدي نفس القواعد الضريبية عندما تكون الأموال في حساب IRA.” كتب فانجاردا. “يستخدم Roth IRA الأموال بعد خصم الضرائب. قد تكون مؤهلاً لتقديم مساهمات إذا كنت قد حصلت على دخل وكانت ضمن حدود دخل Roth IRA.”
ركزت AARP على تحذير بشأن Roth IRAs.
“يوصي العديد من المستشارين الماليين بحسابات روث للتقاعد الفردي (IRAs) لأنها تسمح بعمليات سحب معفاة من الضرائب”. كتبت الرابطة. “هذه بالتأكيد ميزة جذابة.”
“ولكن إذا كنت تقوم بتجميع الأموال لعقود من الزمن في حساب 401 (ك) التقليدي، ففكر بعناية قبل تحويل الأموال إلى Roth IRA – فإن سعر تلك المدخرات الضريبية لاحقًا يمثل ضربة ضريبية كبيرة محتملة الآن”.
تحث AARP على توخي الحذر بشأن تحويلات Roth IRA إلى 401 (ك).
ولا ينبغي لهذه الاعتبارات أن تمنع الأميركيين من السعي إلى تحقيق هدفهم روث إيرا تحويل، وفقا لرابطة المتقاعدين الأمريكية. لكن مجموعة المناصرة “الأمريكيون الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا” تشجع الأشخاص على التعرف على مخاطر محددة يجب تجنبها عند إجراء التبديل.
يتم تمويل Roth IRA بـ الدخل بعد الضرائبمما يعني أن الأموال التي استثمرتها قد تم فرض ضرائب عليها بالفعل. ونتيجة لذلك، تكون عمليات السحب في وقت لاحق من الحياة بشكل عام معفاة من الضرائب والعقوبات عندما يبلغ عمر الشخص 59 عامًا على الأقل ويكون الحساب مفتوحًا لمدة خمس سنوات.
المزيد عن التمويل الشخصي:
- AARP ترفع العلم الأحمر على مشكلة 401 (ك) الكبيرة
- Redfin تتوقع تغييرات كبيرة في سوق العقارات لمشتري المنازل
- إنذار الإخلاص حول 401 (ك)، IRAs، الضمان الاجتماعي
على عكس أ الجيش الجمهوري الايرلندي التقليديلا يتطلب منك Roth IRA البدء في تناوله الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) في عمر 73 عامًا، مما يسمح للرصيد بمواصلة النمو دون انقطاع. إذا تم تمرير الحساب إلى الأطفال، فسيتمكنون أيضًا من إجراء عمليات سحب دون دفع الضرائب، طالما أنهم أفرغوا الحساب في غضون 10 سنوات، وفقا لرابطة المتقاعدين الأمريكية.
“هذه الفوائد تأتي بتكلفة” كتب AARP. “يجب عليك دفع الضرائب على قيمة المساهمات قبل الضريبة التي تقوم بتحويلها. ومن الناحية المثالية، تريد دفع هذه الضرائب بأموال خارج نطاق 401 (ك).”
“إذا أخذت أموالاً من خطتك لدفع فاتورة الضرائب، فسوف تقلص الفاتورة، مما يقلل المبلغ المتاح للنمو المعفى من الضرائب”. استمرار الرابطة. “حتى لو كنت قادرًا على تحمل فاتورة الضرائب، فإن التحويل الكبير قد يدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى، مما يؤدي إلى ارتفاع معدل الضريبة على الدخل الآخر”.
تؤكد فانجارد على فوائد عمليات التمديد 401 (ك) IRA
هناك العديد من المزايا لترحيل حساب التوفير 401 (ك) إلى حساب الاستجابة العاجلة، كل منها يمكن أن يمنح الشخص قدرًا أكبر من الإشراف والمرونة في وضع إستراتيجيته المالية طويلة المدى. بحسب فانجارد. وهنا بعض:
- مرونة الاستثمار – إن نقل 401 (ك) إلى حساب الاستجابة العاجلة يمنح المدخرين إمكانية الوصول إلى مجموعة واسعة من الاستثمارات، من الأسهم والسندات الفردية إلى الصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة، والتي يمكن أن تدعم التنويع الأوسع والنمو على المدى الطويل.
(ملاحظة للتوضيح: “على الرغم من أن خيارات الاستثمار قد تكون أقل في 401 (ك)، فإن أصحاب العمل لديهم التزام قانوني – يُعرف باسم “الواجب الائتماني” – لتنظيم ومراقبة قائمة الأموال الأكثر ملاءمة لعمالهم،” وفقًا لـ سي إن بي سي.) - إدارة حساب مبسطة – يمكن أن يؤدي الجمع بين حسابات التقاعد المتعددة في حساب IRA واحد إلى تسهيل تتبع الأداء وضبط المخصصات ومواصلة التركيز على الأهداف المالية طويلة المدى.
- الحماية ضد الضرائب أو عمليات السحب غير المرغوب فيها — يساعد إكمال التمديد عند ترك صاحب العمل على تجنب عقوبات الانسحاب المبكر، أو الضرائب غير المتوقعة، أو التوزيعات التلقائية التي قد يتم تشغيلها بطريقة أخرى.
(المصدر: فانجاردا)
مصراع
تعالج مصلحة الضرائب الأمريكية مخاوف التمديد الخاصة بـ Roth IRA
لدى العديد من الأشخاص الذين يتنقلون أكثر من 401 (ك) إلى Roth IRAs أسئلة إضافية حول الأموال بعد خصم الضرائب، الإيرادات الفيدرالية (IRS).
أحد هذه الأسئلة هو ما إذا كان من الممكن تحويل المبالغ بعد خصم الضرائب فقط من خطة التقاعد الخاصة بك إلى Roth IRA – وترك الباقي في الخطة.
“لا، لا يمكنك فقط توزيع المبالغ بعد الضريبة وترك الباقي في الخطة”. كتبت مصلحة الضرائب. “أي توزيع جزئي من الخطة يجب أن يشمل بعض المبالغ قبل الضريبة.”
“إشعار 2014-54 لا يغير متطلب أن يتضمن كل توزيع من الخطة حصة تناسبية من المبالغ قبل الضريبة وبعد الضريبة في الحساب،” وشددت مصلحة الضرائب. “لتحويل جميع مساهماتك بعد الضريبة إلى Roth IRA، يمكنك الحصول على توزيع كامل (جميع مبالغ ما قبل الضريبة وبعد الضريبة) وتحويل مبالغ ما قبل الضريبة مباشرة إلى حساب IRA تقليدي أو خطة تقاعد مؤهلة أخرى، ومبالغ ما بعد الضريبة إلى Roth IRA.”
سؤال آخر تناولته مصلحة الضرائب الأمريكية هو ما إذا كان من الممكن تحويل مساهماتك بعد خصم الضرائب إلى Roth IRA والأرباح من تلك المساهمات إلى IRA التقليدي.
“نعم. الأرباح المرتبطة بالمساهمات بعد الضريبة هي مبالغ ما قبل الضريبة في حسابك،” وأوضح مصلحة الضرائب. “وبالتالي، يمكن تحويل المساهمات بعد خصم الضرائب إلى Roth IRA دون تضمين الأرباح أيضًا.”
“تحت إشعار 2014-54يمكنك تحويل مبالغ ما قبل الضريبة في التوزيع إلى حساب الاستجابة العاجلة التقليدي، وفي هذه الحالة لن يتم تضمين المبالغ في الدخل حتى يتم توزيعها من حساب الاستجابة العاجلة.
ذات صلة: ديف رمزي وتشارلز شواب يرفعان العلم الأحمر حول IRAs وRoth IRAs
