متى يجب علي إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي؟

يمكن أن توفر إعادة تمويل الرهن العقاري فرصة عظيمة لأصحاب المنازل. فهو يسمح لهم بإعادة ضبط السعر ومدة القرض والدفعة الشهرية والعديد من العناصر الأخرى في ورقة المدة الخاصة بك والتي يمكن أن يكون لها آثار مالية كبيرة.

مع تباطؤ بيئة الأسعار بعد أن وصلت إلى أعلى مستوياتها منذ عقد من الزمن في عامي 2023 و2024، يسارع المزيد من المالكين لتأمين صفقات أفضل. عدد زيادة طلبات إعادة التمويل بنسبة 52% على أساس سنوي خلال الأسبوع المنتهي في 22 أبريل، أحدث البيانات المتاحة، وفقا لجمعية المصرفيين للرهن العقاري.

لكن معدلات الرهن العقاري كانت متقلبة هذا العام مع ارتفاع أسعار النفط ردا على الحرب في إيران، مما أدى إلى تفاقم سوق الإسكان الصعبة بالفعل وجعل من الصعب تحديد موعد إعادة التمويل.

الجواب له علاقة كبيرة بالسبب الذي يجعل مشتري المنزل يرغب في إعادة التمويل. نغطي أدناه ثلاثة سيناريوهات شائعة ومتى يتم التخطيط للاستراتيجية

اعتبارًا من سبتمبر 2023، خطط 82% من مشتري المنازل الجدد لـ “اشتري الآن وأعد التمويل لاحقاً“، وفقًا لمسح أجرته شركة US News and World Report بواسطة PureSpectrum. وبعد شهر واحد، وصل متوسط ​​السعر الثابت لمدة 30 عامًا إلى 7.79%.

استغرق الأمر سنوات حتى تنخفض الأسعار. في الواقع، توقع الاقتصاديون أن أسعار الفائدة ستتراوح حول 6٪ هذا العام، مما يعطي التفاؤل لأولئك الذين يأملون في إعادة التمويل في عام 2026. وفي أواخر فبراير، قبل يومين من بدء الحرب في إيران، بلغ سعر الفائدة الثابت لثلاثين عاما 5.98٪.

ومنذ ذلك الحين، قفزت أسعار الفائدة إلى 6.46% قبل أن تتحرك صعودًا وهبوطًا. إذا كنت تتساءل مؤخرًا عن الوقت الذي يجب عليك فيه إعادة التمويل، فيمكن أن تساعدك هذه الإرشادات.

يوصي الخبراء عادةً بالانتظار حتى تتمكن من الحصول على سعر أقل بنسبة 0.50% إلى 0.75% من السعر الحالي.

من المرجح أن تؤدي إعادة التمويل بأي معدل أقل مما لديك حاليًا إلى توفير المال طوال مدة القرض الخاص بك. ولكن لجعل إعادة التمويل جديرة بالاهتمام، ستحتاج إلى التأكد من أنك توفر أكثر مما ستنفقه على تكاليف الإغلاق، والتي يمكن أن تتراوح بين 2٪ إلى 6٪ من مبلغ قرض إعادة التمويل.

يوصي الخبراء عادةً بالانتظار حتى تتمكن من الحصول على سعر أقل بنسبة 0.50% إلى 0.75% من السعر الحالي.

في الآونة الأخيرة، قامت CNBC Select بتحليل الأرقام المتعلقة بمدى انخفاض معدل الفائدة بنسبة 0.50٪ الذي يمكن أن ينقذ شخصًا لديه معدل رهن عقاري بنسبة 7.0٪ وأعاد تمويله إلى 6.5٪. للقيام بذلك، نستخدم مشتري منزل قام بتمويل شراء منزل جديد متوسط ​​السعر –400.500 دولار في يناير – برهن عقاري بقيمة 360,450 دولارًا أمريكيًا بعد سداد 10%.

لقد وجدنا أن تغيير السعر بنسبة 0.50% من شأنه أن يوفر للمقترض أكثر من 100 دولار شهريًا و40 ألف دولار على مدى 30 عامًا.

انتظر لتحسين رصيدك

لا يجب عليك فقط النظر إلى السوق لمعرفة أفضل وقت للتقديم: يجب عليك التأكد من أن درجة الائتمان الخاصة بك مرتفعة قدر الإمكان.

في شهر مارس – وهو الشهر الأخير الذي تتوفر عنه البيانات – يكون متوسط ​​الرهن العقاري ذو السعر الثابت لمدة 30 عامًا لشخص لديه درجة ائتمانية 780 أو أعلى أقل تقريبًا بنقطة واحدة من المعدل لشخص لديه درجة ائتمانية 620وفقا لاكسبريان.

ربما لن تحتاج إلى معدل فائدة مختلف تمامًا على الرهن العقاري لتوفير الكثير من المال – فالتركيز ببساطة على تحسين الائتمان الخاص بك لمدة ستة أشهر قبل إعادة التمويل يمكن أن يساعد أيضًا في خفض التكاليف.

اختر مُقرضًا معروفًا بمعدلات الفائدة المنخفضة

بغض النظر عن الوقت الذي تقرر فيه إعادة التمويل، تأكد من استخدام المقرضين المناسبين. سي ان بي سي حدد الإعجابات أفضل الرهن العقاري لأنه يحتوي على معدلات أقل من متوسط ​​الصناعة.

سيسمح لك أيضًا بتضمين تكاليف الإغلاق في قرضك عند إعادة التمويل. ضع في اعتبارك أن هذا يعني أن قرضك سيكون أكبر وسينتهي بك الأمر بدفع المزيد من الفائدة طوال مدة القرض، ولكن من المفيد أن لا يكون لديك المال مقدمًا.

عمومًا، الرهن العقاري الصاروخي إنه خيار رائع إذا كنت تفكر في إعادة التمويل لفترة أقصر. نحن نحب Rocket لأنه يحصل بانتظام على أعلى الدرجات في خدمة العملاء، وهو من بين أفضل المقرضين في استطلاعات الرأي الخاصة بإنشاء الرهن العقاري وخدمة الرضا التي أجرتها JD Power، كما يمنحها Better Business Bureau درجة A+.

يتمتع Rocket أيضًا بساعات خدمة عملاء رائعة ودردشة عبر الإنترنت وتطبيق سهل الاستخدام.

اتحاد الائتمان فورليف إنه خيار رائع لإعادة التمويل النقدي. إنه يقدم جميع مزايا الاتحاد الائتماني – بما في ذلك الرسوم المنخفضة – ولكن، على عكس معظم الاتحادات الائتمانية، من السهل الانضمام إليه. كل ما عليك فعله هو فتح حساب توفير وإيداع 5 دولارات.