وقع الرئيس دونالد ترامب أمر تنفيذي الخميس لإنشاء طريقة جديدة للادخار للتقاعد للعمال الذين ليس لديهم حاليًا إمكانية الوصول إلى خطة 401 (ك) أو خطة عمل أخرى.
ما يقرب من 56 مليون أمريكي لا يستطيعون الوصول إلى خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل في العمل، وفقا لبحث 2025 من مؤسسة Pew Charitable Trusts، وهي منظمة مستقلة غير ربحية للسياسة العامة.
ويدعو الأمر إلى إطلاق موقع إلكتروني جديد العام المقبل، TrumpIRA.gov، حيث سيتمكن العمال من البحث والمقارنة والتسجيل في حسابات التقاعد الفردية في القطاع الخاص، والتي من خلالها، إذا كانوا مؤهلين، يمكنهم الحصول على مساهمة مطابقة من الحكومة الفيدرالية.
وقال ترامب في مؤتمر صحفي بالبيت الأبيض: “ستتمكن بعد ذلك من الوصول إلى نفس النوع من حسابات التقاعد التي يتمتع بها الموظفون الفيدراليون من خلال خطط التوفير الادخارية، وهي مذهلة، كجزء من برنامج Saver’s Match الفيدرالي”. “سيكون الأمريكيون ذوو الدخل المنخفض مؤهلين لتلقي ما يصل إلى 1000 دولار سنويًا من الأموال المقابلة المودعة مباشرة في حساباتهم.”
سيتم دمج الحسابات مع Saver’s Match، وهو أحد أحكام تشريع عام 2022 المعروف باسم Secure 2.0 الذي يقدم مساهمات مطابقة تصل إلى 1000 دولار للأمريكيين ذوي الدخل المنخفض الذين يدخرون للتقاعد.
الآن، تأمل إدارة ترامب في العمل مع الكونجرس لتمرير تشريع يوسع الوصول إلى البرنامج ويجعله أكبر.
يمكن أن يساعد تشريعان مقترحان في عام 2025 في توفير إطار عمل للكونغرس للقيام بذلك – ويمكن أن تكون جوانب كل منهما مفيدة بشكل كبير لمدخري التقاعد الأمريكيين، وفقًا لدراسة أجرتها شركة أبحاث الاستثمار Morningstar. نشرت يوم الخميس.
وبعد تشغيل بعض الأحكام المقترحة، مثل توسيع الوصول إلى المساهمات المطابقة، والتسجيل التلقائي، وزيادة مبلغ المطابقة، من خلال نموذجهم لنتائج التقاعد، وجد الباحثون أن ثروة التقاعد التراكمية في أمريكا يمكن أن تزيد بنسبة تصل إلى 77٪، مما يضيف ما يصل إلى 1.35 مليار دولار من ثروة التقاعد المتوقعة على مدى 10 سنوات.
كيف يمكن للتشريع توسيع الأمر التنفيذي
يستهدف الأمر التنفيذي الذي أصدره ترامب الأمريكيين الذين ليس لديهم حاليًا إمكانية الوصول إلى حساب التقاعد في مكان العمل أو مطابقة المساهمات من صاحب العمل.
حوالي 40.6 مليون عامل أمريكي بدوام كامل لا يشاركون في خطة التقاعد وحوالي 48.8 مليون لا يستفيدون من مطابقة أصحاب العمل. بحسب بيانات البيت الأبيض.
سيؤدي دمج الحسابات الجديدة مع Saver’s Match إلى الوصول إلى بعضها.
بدءًا من السنة الضريبية 2027، يتأهل دافعو الضرائب المنفردون الذين لديهم دخل إجمالي معدل يصل إلى 20500 دولار أو أصحاب ملفات مشتركة يصل إلى 41000 دولار للحصول على مباراة حكومية بقيمة 50٪ من مساهمة تصل إلى 2000 دولار في حساب تقاعد مؤهل، بحد أقصى 1000 دولار في السنة. يتأهل المدونون المنفردون الذين يتراوح دخلهم السنوي بين 20,500 دولار و35,500 دولار للحصول على مساهمات مطابقة مخفضة. قد يكون المدونون المشتركون الذين يكسبون ما يصل إلى 71000 دولار مؤهلين للحصول على مباراة مخفضة.
وفي المؤتمر الصحفي الذي عقده ترامب، دعا مدير المجلس الاقتصادي الوطني، كيفن هاسيت، إلى سن تشريع يمكن أن يوسع نطاق الاستفادة ليشمل المزيد من الأمريكيين. وقال: “نحن نعمل مع الكونجرس لتوسيع هذا البرنامج بشكل كبير ونتطلع إلى التشريع هذا العام”.
وكان هاسيت قد أيد بالفعل قانون مدخرات التقاعد للأمريكيينأعيد تقديم جزء من التشريع المكون من مجلسين إلى الكونجرس هذا الأسبوع. تم تقديم مشروع القانون لأول مرة في عام 2022. ويمكن للكونغرس أيضًا أن يلجأ إلى قانون IRA التلقائي، الذي أعيد تقديمه في ديسمبر ولكن تم تقديمه لأول مرة من قبل النائب ريتشارد إي نيل (ديمقراطي من ماساشوستس). منذ حوالي عقدين من الزمن.
ويبقى أن نرى ما إذا كان الكونجرس سوف يجتمع حول تشريع واحد أو يستمد جوانب من مصادر متعددة ويمرر الإصلاح من خلال عملية المصالحة، كما اقترح وزير الخزانة سكوت بيسنت عندما طرح ترامب الفكرة لأول مرة خلال خطابه عن حالة الاتحاد في فبراير/شباط.
وفيما يلي بعض الأحكام الهامة لكل منها.
قانون مدخرات التقاعد للأميركيين
- سيكون العاملون بدوام كامل وبدوام جزئي الذين لا يستطيعون الوصول إلى خطة يرعاها صاحب العمل مؤهلين للحصول على حساب ويتم تسجيلهم تلقائيًا بنسبة 3٪ من دخلهم.
- وسيكون العمال من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط مؤهلين للحصول على مساهمة تلقائية بنسبة 1% ومساهمة مقابلة تصل إلى 4% من الحكومة الفيدرالية، مع التخلص التدريجي عند الدخل المتوسط.
قانون IRA التلقائي
- يتطلب من أصحاب العمل الذين لديهم أكثر من 10 موظفين لا يرعون خطة التقاعد تسجيل الموظفين تلقائيًا في حسابات الاستجابة العاجلة.
- سيكون لدى الموظفين معدل مساهمة قياسي قدره 6%، والذي من شأنه أن يزيد بمقدار نقطة مئوية واحدة سنويًا، حتى 10%.
كيف يمكن للتشريعات المقترحة أن تعزز نتائج التقاعد
أخذ باحثو Morningstar جوانب كلتا الخطتين في الاعتبار عند قياس الفعالية المحتملة لنسخة محسنة من أمر ترامب، كما يقول سبنسر لوك، المدير المساعد لدراسات التقاعد في Morningstar Retirement وأحد المؤلفين المشاركين في الدراسة.
وتوصلوا إلى “حالة أساسية” لمحاكاتهم، والتي تضمنت التسجيل التلقائي في خطط التقاعد بمعدل ادخار قدره 3%. في هذا السيناريو، تقدر Morningstar أن 32.3 مليون مدخر جديد سيدخلون النظام وستزيد ثروة التقاعد بنسبة 28٪ بشكل عام.
يقول انظر، إن الاختلاف الكبير في جميع عمليات محاكاة Morningstar هو التسجيل التلقائي.
ويقول: “إذا كان الأمر يتعلق بنوع الالتحاق الطوعي، فلن نتوقع الكثير من الإقبال”، مضيفًا أن إقناع الناس بالانسحاب من خطط التقاعد بدلاً من الاشتراك فيها سيكون الطريقة الرئيسية “لتحريك الإبرة”.
قام الباحثون أيضًا بتعديل الروافع الأخرى. لقد قاموا بزيادة نسبة التوفير من 50% إلى 100% وزيادة حد الدخل للمسجلين الفرديين من 35,500 دولار إلى 60,000 دولار. لقد اختبروا البرنامج بمساهمة تلقائية قدرها 3%، وزادت هذه النسبة من 3% إلى 6%. لقد نظروا في السيناريوهات التي تحظر فيها القواعد على المدخرين الوصول إلى أموالهم المطابقة حتى سن 62 عامًا.
من شأن كل من هذه الأحكام أن يساعد على زيادة مدخرات الأمريكيين، وكلها معًا ستخلق زيادة بنسبة 77٪ في ثروة التقاعد الأمريكية، مع تأثير كبير بشكل خاص على الأشخاص ذوي الدخل المنخفض، وفقًا لـ Morningstar.
بغض النظر عن القوانين التي يتم إقرارها، فإن المفتاح بالنسبة للمدخرين المتقاعدين هو تنمية محفظتهم باستمرار مع مرور الوقت، كما يقول لوك. وجدت Morningstar أن العمال الذين لديهم 10 سنوات أو أكثر من المشاركة المستمرة في خطط التقاعد يمكن أن يشهدوا أصول تقاعد أعلى بنسبة 67٪ إلى 125٪ في سيناريوهات التسجيل التلقائي.
يقول لوك: “إن النتيجة التي تدعم كل هذا هي أن سلوك الادخار المستمر – الادخار المستمر مع مرور الوقت – هو أكبر عامل محدد لنمو بيضتك”.
هل تريد التقدم في العمل؟ لذلك عليك أن تتعلم كيفية إجراء محادثة صغيرة فعالة. في دورة CNBC الجديدة عبر الإنترنت، كيف تتحدث مع الناس في العمليشارك المدربون الخبراء الاستراتيجيات العملية لمساعدتك في استخدام المحادثات اليومية لاكتساب الرؤية وبناء علاقات هادفة وتسريع نمو حياتك المهنية. سجل اليوم! استخدم رمز القسيمة EARLYBIRD للحصول على خصم 20%. يسري العرض من 20 أبريل 2026 إلى 4 مايو 2026. تنطبق الشروط.
