دانيال كايمراسل الأعمال
تشكل ديون بطاقات الائتمان عبئا ثقيلا على نحو متزايد بالنسبة لملايين الأميركيين.
سيلينا كوبر، 26 عامًا، هي واحدة من أولئك الذين يتعاملون مع هذه السلالة. كانت مساعدة قانونية سابقة لإدارة الضمان الاجتماعي، وقد تُركت دون دخل ثابت عندما أغلقت الحكومة الأمريكية أبوابها قبل بضعة أشهر. لقد فقد وظيفته بشكل دائم بعد عيد الميلاد.
فات كوبر سداد دفعة بطاقته الائتمانية لأول مرة في أكتوبر، عندما توقف راتبه. ومنذ ذلك الحين، قالت إن ديونها تراكمت إلى 6000 دولار عبر بطاقاتها الائتمانية الثلاث.
في الشهر الماضي، أبلغها مصدرو بطاقتها كابيتال وان وأمريكان إكسبريس أنهم رفعوا أسعار الفائدة بسبب التأخر في السداد. وقالت إن سعر بطاقة Capital One الخاصة بها تضاعف إلى 16%، بينما ارتفع سعر بطاقة Amex الخاصة بها من 10% إلى 18%.
جذبت أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان انتباه الرئيس الأمريكي دونالد ترامب. وفي الأسبوع الماضي، اقترح تحديد سقف لها بنسبة 10% لمدة عام اعتباراً من 20 يناير/كانون الثاني – وهي فكرة قال كوبر إنها “ستساعدني قليلاً، لكنها لن تخرجني من الديون”.
ويلجأ كوبر، الذي يعيش في كولومبيا بولاية كارولينا الجنوبية، الآن إلى عمله في مجال التصوير الفوتوغرافي للحصول على الدخل. وقال: “سوف تدفع الفواتير الصغيرة، ولكن ليس ديون بطاقتي الائتمانية”.
ارتفعت أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان في السنوات الأخيرة. وتظهر بيانات الاحتياطي الفيدرالي أن متوسطها بلغ حوالي 22% اعتبارًا من نوفمبر، ارتفاعًا من 13% قبل عقد من الزمن. 37% من البالغين يحملون رصيد بطاقة ائتمان، ويبلغ إجمالي ديون بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة أكثر من تريليون دولار.
وقالت سوزان شميدت، مديرة المحفظة لدى إكستشينج كابيتال ريسورسز في شيكاغو، لبي بي سي: “يظهر ذلك أن المستهلكين يشعرون بالأثر، وسيشعرون بالأثر”.
أعتقد أن إدارة ترامب تحاول إيجاد طريقة للخروج من هذا الأمر”.
وأثار اقتراح ترامب، الذي كان من بين وعوده الانتخابية، رد فعل عنيفًا سريعًا من المديرين التنفيذيين للبنوك، الذين يقولون إن الحد الأقصى من شأنه أن يؤدي إلى تآكل وصول المستهلكين إلى الائتمان. قد تقوم البنوك بتخفيض حدود الائتمان أو إغلاق الحسابات الخطرة.
تعد رسوم الفائدة مصدرًا لإيرادات البنوك والمقرضين الكبار الآخرين، حيث تصل إلى 160 مليار دولار في عام 2024، وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك – وهي وكالة قام ترامب بتفكيكها إلى حد كبير العام الماضي.
وتضغط البنوك بالفعل لحماية هذا الدخل، بحجة أن تحديد سقف لسعر الفائدة من شأنه أن يأتي بنتائج عكسية على المستهلكين. وقد ألمح جي بي مورغان إلى إمكانية اتخاذ إجراءات قانونية.
وحذر جيريمي بارنوم، المدير المالي في بنك جيه بي مورجان، في مؤتمر أرباح الشركة يوم الاثنين، من أن “الناس سيفقدون إمكانية الوصول إلى الائتمان على نطاق واسع جدًا جدًا، خاصة أولئك الذين هم في أمس الحاجة إليه”.
كما عارضت الرئيسة التنفيذية لسيتي جروب جين فريزر الاقتراح يوم الأربعاء وحذرت من “تأثيرات خطيرة على الوصول إلى الائتمان والإنفاق الاستهلاكي في جميع أنحاء البلاد”.
يتفق بعض المحللين والاقتصاديين على أن الحد الأقصى، في حد ذاته، قد لا يفيد المستهلكين بقدر ما يدعي ترامب والمشرعون عبر الممر السياسي.
وقال شميت من شركة إكستشينج كابيتال ريسورسز: “قد لا يكون الحد الأقصى بنسبة 10% هو الحل الصحيح لأنه بالنسبة للأشخاص الذين يعانون بالفعل من مشاكل، فإنه لن يساعدهم بالضرورة”.
وقال بنديكت جوتمان كيني، أستاذ التمويل المساعد في جامعة رايس، إن البنوك قد تستجيب من خلال الحد من مقدار ما تقرضه للأشخاص ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة، والذين يعتبرون مقترضين عاليي المخاطر. وقال إنهم الأكثر عرضة لخطر فقدان إمكانية الوصول إلى بطاقات الائتمان.
وأضاف أن البنوك قد تحاول استرداد الإيرادات في أماكن أخرى، مثل زيادة الرسوم السنوية أو الرسوم المتأخرة.
وقال جوتمان كيني: “ليس من الواضح أن الناس سوف يتحسنون”. “ما زالوا يدفعون نفس المبلغ.”
لكنه أشار إلى أن تكاليف بعض البنوك “متضخمة”، مما يعني أن لديها مجالا لخفض التكاليف للحفاظ على هوامشها سليمة. وقال إنه على سبيل المثال، قد يقللون من المبلغ الذي ينفقونه على التسويق.
ووجدت دراسة حديثة أجرتها جامعة فاندربيلت أن الأميركيين سيوفرون نحو 100 مليار دولار سنويا من تكاليف الفائدة إذا تم تطبيق سقف لسعر الفائدة بنسبة 10%.
وقال بريان شيرر، الباحث في Vanderbilt’s Policy Accelerator ومؤلف الدراسة: “إنه شيء سيراه الناس، ويلاحظونه، ويشعرون به”.
“وهذا وحده سيؤثر بشكل كبير على ميزانية الأسرة.”
شكك شيرر في الحجة الرئيسية التي قدمها المسؤولون التنفيذيون في البنوك وجماعات الضغط التابعة لهم: وهي أن أي تخفيض في أسعار الفائدة يجب أن يؤدي إلى انخفاض الإقراض. وأشار إلى الهوامش القوية للبنوك في سوق بطاقات الائتمان.
وأضاف أن مدفوعات الفائدة لا تمثل معظم الإيرادات التي تحققها البنوك من خلال بطاقات الائتمان.
وقال شيرر: “لا توجد سياسة خالية من بعض الإيجابيات والسلبيات”. “من أجل الاستمرار في الإقراض، سيتعين على البنوك تقليل المكافآت إلى حد ما، خاصة للأشخاص ذوي درجات FICO المنخفضة (درجات الائتمان).
“ومع ذلك، فإن التوفير من الفوائد، حتى بالنسبة لأولئك الذين فقدوا بعض الجوائز، سوف يفوق بكثير الجوائز المفقودة.”
“أنا أفقد النوم”
مورجان، 31 عامًا، التي طلبت استخدام اسمها الأول فقط، هي من بين أولئك الذين يكافحون من أجل سداد آلاف الدولارات.
منذ شهر مايو الماضي، كانت تستخدم بطاقة Discover الخاصة بها لدفع تكاليف رعاية طفلتها البالغة من العمر عامين، بينما كانت عاطلة عن العمل. وقالت إنها قررت إرسال ابنتها إلى الحضانة لأنها تحتاج إلى الاستقلال بسبب معاناتها من الصحة العقلية والجسدية.
تركته هذه المدفوعات بمبلغ 6700 دولار من ديون بطاقة الائتمان.
يخدم زوج مورغان في الجيش ويتولى نفقات الأسرة الأخرى. ومن خلال برنامج مزايا أعضاء الخدمة، حصل على معدل فائدة يبلغ حوالي 3٪ على بطاقته الائتمانية. وقالت إنه إذا أُجبرت على دفع سعر الفائدة المعتاد البالغ 27%، فلن يكون أمامها خيار سوى إرسال ابنتها إلى رعاية الأطفال.
قال مورغان: “إنني أفقد النوم بأكثر من 6700 دولار، لكن لدي مساحة صغيرة للمناورة لأتمكن من القيام بذلك لأنه بمجرد حصولي على وظيفة، يمكنني سدادها”.
ولهذا السبب فإن اقتراح ترامب بوضع حد أقصى لأسعار بطاقات الائتمان بنسبة 10% يعتبره بمثابة “خطوة في الاتجاه الصحيح”.
وقال “آمل أن يؤتي ثماره بالفعل”. “إنها واحدة من الوظائف القليلة التي قام بها والتي تضع الناس قبل الأعمال التجارية.”
هل سيذهب الاقتراح إلى أي مكان؟
ظلت فكرة تحديد سقف لأسعار بطاقات الائتمان تطفو على السطح في الدوائر التشريعية لسنوات وحصلت على دعم من الحزبين.
قدم السيناتور جوش هاولي، الجمهوري، والسيناتور بيرني ساندرز، الديمقراطي، مشروع قانون في العام الماضي لوضع حد أقصى لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان عند 10٪.
وقالت السيناتور الديمقراطية إليزابيث وارين في بيان إنها تحدثت مع ترامب هذا الأسبوع و”أبلغته أن الكونجرس يمكن أن يقر تشريعا لتحديد سقف لأسعار بطاقات الائتمان إذا ناضل بالفعل من أجل ذلك”.
وقال وارن: “إذا كان يريد حقاً أن يفعل شيئاً، بما في ذلك وضع حد أقصى لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان أو خفض تكاليف الإسكان، فسوف يستخدم نفوذه ويرد على الهاتف”.
ومع ذلك، لا تزال هناك عقبات أمامنا. وقد يكون إشراك الكونجرس في الأمر أمرًا صعبًا، على الرغم من بعض الدعم من كلا الجانبين.
نأى رئيس مجلس النواب مايك جونسون هذا الأسبوع بنفسه عن اقتراح سقف سعر الفائدة، مشيرًا إلى “الآثار الثانوية السلبية” والتراجع الناتج عن الإقراض. وقال جونسون في مؤتمر صحفي: “هذا شيء يجب أن نكون متعمدين بشأنه”.
والبنوك مستعدة للضغط بقوة ضد ذلك.
وقال شيرر من فاندربيلت: “إذا تراجعت إدارة ترامب، فأعتقد أن ذلك سيكون بسبب ضغوط البنوك”.
“إنها بقرة حلوبهم. لن يتركوها تمر بسهولة.”
