يحصل مقترضو قروض الطلاب على خيارات سداد جديدة في يوليو: كيفية الاختيار

سيتمكن الملايين من حاملي قروض الطلاب الفيدرالية من الوصول إلى خيارين جديدين للسداد بدءًا من 1 يوليو بسبب التغييرات المضمنة في One Big Beautiful Bill. ونتيجة لهذا التشريع، سيتم أيضًا إلغاء بعض خطط سداد القروض الطلابية تدريجيًا.

خطة مساعدة السداد، أو RAP، هي أحدث خطة سداد على أساس الدخل لوزارة التعليم الأمريكية، أو IDR، مما يعني أنها تحدد الفواتير الشهرية للمقترضين على أساس جزء من دخلهم.

الخيار الجديد الآخر هو الخطة القياسية المتدرجة، والتي تتضمن دفعات ثابتة موزعة على عدة شروط مختلفة بناءً على إجمالي ديون المقترض.

وقال جايلون هيربين: “يعاني المقترضون من الكثير من الارتباك والقلق قبل التغييرات”. ‌مدير الحملات الفيدرالية في مركز الإقراض المسؤول، وهي منظمة للدفاع عن المستهلك.

وقال هيربين: “نحن نشجع المقترضين على مراجعة جميع خيارات السداد المتاحة بعناية قبل التسجيل في خطة جديدة”.

إليك ما يجب أن تعرفه عن خياري السداد الجديدين القادمين في شهر يوليو وكيفية تحديد الخطة المناسبة لك.

إن RAP عبارة عن خطة IDR، ولكنها تحتوي على العديد من الميزات التي تختلف عن خيارات IDR الأخرى لوزارة التعليم.

أنشأ الكونجرس أول خطط IDR في الولايات المتحدة التسعينيات لجعل فواتير المقترضين من قروض الطلاب ميسورة التكلفة. تاريخيًا، تحدد الخطط المدفوعات الشهرية للأشخاص بجزء من دخلهم التقديري وتلغي أي ديون متبقية بعد فترة معينة، عادةً 20 أو 25 عامًا.

بموجب RAP، تتراوح الدفعات الشهرية عادةً من 1% إلى 10% من أرباحك؛ كلما كسبت أكثر، كلما زادت الدفعة المطلوبة. سيكون هناك حد أدنى للدفع الشهري قدره 10 دولارات لجميع المقترضين. تقدم خطط IDR الحالية لبعض المقترضين ذوي الدخل المنخفض دفعة شهرية بقيمة 0 دولار.

كما أن برنامج RAP لا يحمي جزءًا من دخل المقترض عند حساب الفاتورة، كما تفعل خطط IDR الأخرى، ولكنه يحدد فاتورته بناءً على ما يسمى بالدخل الإجمالي المعدل. AGI هو إجمالي دخلك قبل الضريبة، مطروحًا منه خصومات معينة.

يؤدي برنامج RAP إلى الإعفاء من قرض الطالب بعد 30 عامًا، مقارنةً بالجدول الزمني النموذجي الذي يبلغ 20 أو 25 عامًا في خطط IDR الأخرى.

لكن RAP يأتي مع بعض الامتيازات: يحصل المقترضون من قروض الطلاب الفيدرالية على 50 دولارًا من فاتورتهم الشهرية لكل معال مؤهل، على سبيل المثال. أولئك الذين يدفعون فواتيرهم ولكنهم لا يحرزون تقدمًا في الدفعات الأساسية قد يتأهلون أيضًا للحصول على منحة صغيرة من وزارة التعليم.

قالت بيتسي مايوت، رئيسة معهد مستشاري القروض الطلابية، وهي منظمة غير ربحية تساعد المقترضين على السداد: “في بعض الحالات، سيستثمر الفيدراليون بضعة دولارات لتخفيض أصل القرض إذا لم تفعل الدفعة المفوترة ذلك من تلقاء نفسها”.

بالإضافة إلى ذلك، فإن الدفعات التي تتم بموجب خطة عمل إعادة التوطين ستمنح المقترضين ائتمانًا في غضون عقد من الزمن لتخفيف عبء الديون بموجب برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة. يسمح PSLF للموظفين العامين وغير الربحيين بإعفاء قروضهم الطلابية بعد عقد من الزمن.

سيحتفظ المقترضون الذين لديهم قروض طلابية فيدرالية حالية بإمكانية الوصول إليها بعض خطط IDR الحاليةبما في ذلك خطة السداد على أساس الدخل، أو IBR. وبموجب IBR، يدفع المقترضون 10% من دخلهم التقديري كل شهر إذا تم الحصول على قروضهم في الأول من يوليو/تموز 2014 أو بعده. وترتفع هذه النسبة إلى 15% بالنسبة للمقترضين الذين حصلوا على قروض قبل ذلك التاريخ. المقترضون الأصغر سنا مؤهلون للإعفاء من الديون بعد 20 عاما، والمقترضين الأكبر سنا بعد 25 عاما.

بينما تعويضات الدخل الطارئة الخطة، أو ICR، و يدفعأو خطة “الدفع حسب الربح”، تظل متاحة للمقترضين الحاليين لفترة من الوقت، ولم يعد أي من البرنامجين يبلغ ذروته في الإعفاء من الديون بعد الآن. وقالت كارولينا رودريغيز، مديرة برنامج مساعدة المستهلك في ديون التعليم في نيويورك، وهي منظمة غير ربحية تساعد المقترضين، إن السبب الوحيد الذي يجعلك ترغب في الانضمام إلى أي من الخطتين هو إذا كانت ستوفر لك أقل دفعة شهرية.

إذا كان الأمر كذلك، فيمكنك البقاء في ICR أو PAYE حتى تنتهي صلاحية الخطط في 1 يوليو 2028. بعد ذلك، إذا قمت بالتبديل إلى IBR أو RAP، فسيحق لك الحصول على رصيد للإعفاء من دفعاتك السابقة.

هناك اختلاف آخر عن RAP: إذا قمت بالتحويل من RAP إلى خطة IDR أخرى، مثل IBR، فلن يتم احتساب الدفعات التي تتم في RAP ضمن الجدول الزمني لإعفاء القرض الخاص بك، كما قال مايوت.

وقالت: “بينما يتم احتساب الدفعات من الخطط الحالية مثل IBR وPAYE وICR ضمن إعفاء RAP لمدة 30 عامًا، فإن مدفوعات RAP لا يتم احتسابها ضمن الجدول الزمني للإعفاء للخطط الأخرى”.

الخطة القياسية الحالية بسيطة للغاية: عادةً ما يتم تقسيم ديون المقترضين إلى دفعات ثابتة أكثر من 10 سنوات. غالبًا ما يكون هذا هو الخيار الأسرع للأشخاص لسداد ديون الطلاب، مقارنةً بخطط وزارة التعليم التي تعتمد المدفوعات على دخل المقترض.

ومع ذلك، الجديد خطة الطبقات القياسية سوف تقوم بتوزيع ديونك على دفعات ثابتة على مدى فترة من أربع فترات، اعتمادًا على المبلغ المستحق عليك.

أولئك الذين اقترضوا ما يصل إلى 24,999 دولارًا أمريكيًا سيظل لديهم فترة سداد مدتها 10 سنوات. لكن أولئك الذين يدينون بمبلغ يتراوح بين 25 ألف دولار و49999 دولارًا سوف يسددون ديونهم في غضون 15 عامًا؛ سيتم دفع رصيد يتراوح من 50,000 دولار إلى 99,999 دولارًا على مدار 20 عامًا؛ والديون التي تتجاوز 100000 دولار ستؤدي إلى فترة سداد مدتها 25 عامًا.

لاتخاذ قرار بشأن أفضل خطة بالنسبة لك، قم بمقارنة الدفعات الشهرية المختلفة عبر الخيارات المتاحة، بالإضافة إلى الإجمالي الذي ستدفعه على مدار فترة القرض ومتى ستتخلص من الديون، كما يقول المدافعون عن المستهلك. ضع في اعتبارك أنه إذا حصلت على قروض الطلاب الفيدرالية بعد 1 يوليو، فلن يكون لديك سوى خيارين لجميع ديونك: RAP والخطة القياسية المتدرجة.

وقال مارك كانترويتز، خبير التعليم العالي، إنه بين خطتي السداد الجديدتين، “إذا كان دخلك أقل وديونك أعلى، فيجب أن تفضل برنامج RAP”.

وقال إن أولئك الذين لديهم أرصدة قروض طلابية فيدرالية أصغر قد يفضلون فترة السداد الأقصر للخطة القياسية المتدرجة.

ولكن إذا كنت تتبع برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة، فسيتم إعفاءك من ديونك بعد 10 سنوات فقط من برنامج RAP – أو قبل 20 عامًا من الموعد الذي ستبلغ فيه الخطة ذروتها في الإعفاء من القرض.