مدخرات التقاعد: فوائد زيادة الاشتراكات

مع المخاطرة بتوضيح ما هو واضح: زيادة معدل الادخار الخاص بك هو من بين أفضل الطرق لتحسين فرص التقاعد للأسرة. يؤدي القيام بذلك إلى زيادة حجم صندوق الحرب المالي الذي يمكن استخدامه في الشيخوخة.

ولكن هناك فائدة أخرى مخفية إلى حد ما تتمثل في توفير جزء أكبر من دخلك، وفقًا للمستشارين الماليين – فهو يقود العائلات في الوقت نفسه إلى العيش بأموال أقل، وبالتالي تقليل مقدار الأموال التي سيحتاجونها في النهاية لتمويل نمط حياتهم عند التقاعد. ويمكن أن يساعد أيضًا في تقليل السن الذي يكون فيه الشخص قادرًا ماليًا على التقاعد.

كتب فران والش، المؤسس المشارك لشركة أوبولوس، وهي شركة استشارات مالية مقرها في دويلستون بولاية بنسلفانيا، في مقال نشر مؤخرا: “إن معدل الادخار المرتفع لا يبني محفظتك بشكل أسرع فحسب، بل يقلل أيضا من المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد”. نشر.

وكتب: “لأنه إذا كنت تعيش على أقل، فإنك تحتاج إلى أقل للحفاظ على تلك الحياة إلى أجل غير مسمى”.

وقدم والش مثالا لتوضيح هذا المفهوم.

ولنتأمل هنا عائلتين: تكسب كل منهما 250 ألف دولار، وتبدأ في الادخار في سن 35 عاما، وتحصل على معدل عائد سنوي مفترض يبلغ 8%.

توفر العائلة “أ” 10%، أو 25000 دولار سنويًا. توفر العائلة “ب” 30%، أو 75000 دولار سنويًا.

بعد ذلك، نستخدم ما يسمى القاعدة 25 لتحديد أهداف الادخار الخاصة بالأسر. يستخدم هذا الجدول إنفاق الأسرة لتقريب حجم بيضة العش المناسبة عن طريق ضرب إنفاقك السنوي في 25.

ستحتاج الأسرة “أ”، التي تدخر أقل وتنفق 225 ألف دولار سنويًا، إلى حوالي 5.6 مليون دولار من مدخرات التقاعد لمواصلة تمويل أسلوب حياتها، وفقًا لقاعدة 25.

أما الأسرة ب، التي تدخر أكثر وتنفق 175 ألف دولار سنويا، فستحتاج إلى نحو 4.4 مليون دولار.

وكتب والش أن النتيجة هي انخفاض في “خط النهاية” أو سن التقاعد.

وقد تتمكن الأسرة الأولى من التقاعد عند سن 73 عاما، في حين قد تتمكن الأسرة الثانية من التقاعد عند سن 57 عاما، وفقا لتوقعاتها.

ولا يأخذ الحساب في الاعتبار عوامل مثل الضمان الاجتماعي، أو دخل المعاشات التقاعدية، أو الضرائب، أو التضخم، أو معدلات الاستثمار، والتي سيؤثر كل منها على النتيجة الفعلية، وفقًا لما ذكره والش.

وكتب: “لكن تبقى نقطة الاتجاه: معدل الادخار يقوم بعمل أكثر بكثير مما يدركه معظم الناس”.

إن السؤال عن مقدار المبلغ الذي يجب توفيره يمثل صداعًا دائمًا للعديد من العائلات.

غالبًا ما يكون معدل مدخرات الأسرة ذاتيًا، ويسترشد بعوامل مثل سن التقاعد المرغوب فيه والأهداف المالية الأخرى – بالإضافة إلى بعض التفاصيل غير المعروفة مثل كم من الوقت سيعيش شخص ما؟

ولكن هناك قواعد أساسية يمكن أن تكون بمثابة نقطة بداية عامة.

على سبيل المثال، يوصي بعض المخططين الماليين بما يسمى “قاعدة 50-30-20” لوضع ميزانية للإنفاق والادخار.

تشير الأرقام إلى الجزء من صافي راتبك المخصص لمجالات مختلفة من حياتك: نصف راتبك لاحتياجات مثل الطعام والسكن؛ 30% للإنفاق الاختياري مثل الترفيه والسفر؛ و20% للادخار وسداد الديون.

يوصي والش بتوفير ما لا يقل عن 20٪ من دخلك.

وقال لشبكة CNBC في مقابلة: “إذا تمكنت من القيام بذلك لمدة 10 أو 20 أو 30 عامًا، فستكون في حالة جيدة”.

قد تبدأ العائلات في كثير من الأحيان بتوفير مبلغ كافٍ للتقاعد، ولكنها تتخلف عن غير قصد على مر السنين بسبب “تعديل نمط الحياة”.

وبعبارة أخرى، يحصل الناس على زيادات في الأجور ويزيدون إنفاقهم على أشياء مثل المنازل الأكبر حجما والسيارات الفاخرة – لكنهم أيضا لا يقومون بتعديل مدخراتهم إلى الأعلى، على حد قول المستشارين.

على سبيل المثال، المدخر التقاعدي الذي يكسب 100 ألف دولار سنويا ويستثمر 20 ألف دولار سنويا سيوفر 20٪ من دخله. إذا زاد راتبك إلى 110.000 دولار ولم يتغير مبلغ 20.000 دولار، فإن معدل الادخار سينخفض ​​إلى حوالي 18%؛ براتب 150 ألف دولار أي 13٪.

وقال المستشارون إنه من الأسهل بكثير على المدخرين الشباب أن يعتادوا على هذه العادة في وقت مبكر حتى لا يعتادوا على اتجاهات الإنفاق التي يصبح من الصعب عكسها بعد عقود.

وقال أوزيل جوميز، المخطط المالي المعتمد ومؤسس شركة Primeros Financial ومقرها لوس أنجلوس، إن الأشخاص الذين يرغبون في خفض نفقاتهم يجب أن يفعلوا ذلك تدريجياً، بدلاً من إجراء تغييرات جذرية قد تكون غير مستدامة.

قال جوميز، أحد المطلعين على قناة CNBC: “يجب أن يكون الأمر واقعيًا للغاية وأن تكون قادرًا على القيام به”. المجلس الاستشاري المالي.

وقال: “إنه مثل النظام الغذائي: أنت تريد أن تفعل ذلك بشكل تدريجي، وليس دفعة واحدة”. “عندما تفقد الوزن، فإنك تفعل ذلك ببطء وثبات حتى يتكيف جسمك مع الطريقة الجديدة لتناول الطعام.”

وقال إن البدء صغيرًا ثم التناقص تدريجيًا يساعد الناس على الالتزام بالخطة الجديدة بمرور الوقت.

على سبيل المثال، قال جوميز إن لديه عملاء ينفقون 500 دولار شهريًا على مشتريات أمازون. وقال إنه بدلاً من خفض هذا الإنفاق إلى 100 دولار شهرياً دفعة واحدة، ربما خفضه أولاً إلى 400 دولار.

تناول الطعام بالخارج، بما في ذلك الوجبات الجاهزة، والتسوق هما من الفئات التي قالت جوميز إنها عادة ما ترى مجالًا للمناورة للناس لخفض النفقات.

وكتب والش: “لا توجد إجابة صحيحة عالمية لما ينبغي أن يكون عليه معدل الادخار”. “ما يهم هو أن يكون الأمر مقصودًا – محددًا مسبقًا، وليس ما يتبقى بعد كل شيء آخر.”