ومع ارتفاع أسعار السيارات وأسعار الفائدة، فإن نسبة متزايدة من الأميركيين يدينون لسياراتهم بأكثر مما تستحق في الواقع ــ وهو الوضع المعروف باسم قرض السيارة “المقلوب” أو “تحت الماء”.
وفي الربع الأخير من عام 2025، جاء حوالي 30% من عمليات التداول بأسهم سلبية، وفقًا لموقع تسوق السيارات. ادموندز. وصل متوسط المبلغ المستحق إلى أعلى مستوى له على الإطلاق وهو 7,214 دولارًا أمريكيًا.
إجراء تداول بأسهم سلبية يعني أنه سيتعين عليك دفع رصيدك من جيبك أو تحويله إلى قرض جديد. لن تبدأ فقط تحت الماء في اليوم الأول، ولكنك ستواجه أيضًا مدفوعات أعلى وفوائد أكبر بمرور الوقت.
قالت جيسيكا كالدويل، كبيرة مسؤولي الرؤى في إدموندز: “الخطر الأكبر هو أنك لن تخرج منه أبدًا، وسيستمر الوضع (يزداد سوءًا).” “يمكنك شراء سيارة بقيمة 30 ألف دولار، ولكن نظرًا لأنك تقوم بتجديد الديون من قرضك السابق، فأنت تدفع الآن 37 ألف دولار.”
وقال كالدويل لـ CNBC Select إن بعض المشترين يستمرون في تكرار العملية. “ثم في يوم من الأيام تدفع 50 ألف دولار لشراء سيارة تويوتا كامري.”
ابحث عن إعادة تمويل قرض السيارة الذي يناسبك
ما هو قرض السيارة العكسي؟
على عكس المنازل، لا تكتسب السيارات عمومًا قيمة مع تقدم العمر. وقال كالدويل إن السيارة الجديدة تفقد ما يصل إلى 20% من قيمتها في العام الأول فقط، “خاصة السيارات الفاخرة أو السيارات الكهربائية أو أي شيء يتمتع بمزيد من التكنولوجيا والميزات والراحة”.
يعتبر قرضك مقلوبًا عندما تكون مدينًا لسيارتك بأكثر من قيمتها السوقية الحالية. إنه أكثر شيوعًا في البداية، عندما تفقد السيارة قيمتها بشكل أسرع وتذهب مدفوعاتك في الغالب نحو الفائدة، وليس أصل المبلغ.
وجود رصيد سلبي كبير يجعل من الصعب الحصول على الموافقة للحصول على قرض آخر: إذا كنت مدينًا بمبلغ 20 ألف دولار على سيارة تبلغ قيمتها 14 ألف دولار وقمت باستبدالها بسيارة تكلف 10000 دولار، فسيتعين على الوكيل تجديد رصيد 6000 دولار. وهذا يعني اقتراض 16000 دولار مقابل أصل بقيمة 10000 دولار.
وفقا لتقرير 2024 من مكتب الحماية المالية للمستهلككان المستهلكون الذين حولوا الأسهم السلبية إلى تمويل جديد أكثر عرضة بنسبة 1.5 مرة لاستعادة سياراتهم في غضون عامين.
وقال كالدويل: “إن الأسهم السلبية تشكل خطراً على البنوك”. “لا يمكنك مقايضة سيارتك بشيء رخيص، كما يقترح الكثير من الناس، لأن البنوك لن توافق على هذه القروض”.
عادةً ما تتم الموافقة على عمليات التبادل فقط إذا كان الرصيد القديم منخفضًا بدرجة كافية بحيث يبدو القرض الجديد مبررًا.
لماذا يعتبر قرض السيارة العكسي محفوفًا بالمخاطر
تمثل الأسهم السلبية مشكلة خاصة إذا كنت تحاول بيع سيارتك أو المتاجرة بها. ولكن يمكن أيضًا أن يكون هناك مشكلة إذا تم تدمير السيارة أو سرقتها – سيارتك عادةً ما تقوم شركة التأمين بتعويضك فقط عن القيمة المستهلكة، وليس تكلفة استبدالها.
ولهذا السبب يُطلب من السائقين الذين يمولون سياراتهم في كثير من الأحيان الحصول على تأمين ضد الفجوة، والذي يمكن أن يغطي الفرق. (حتى لو اختفت السيارة، فستظل بحاجة إلى سداد الدفعات).
دفع الكثير للتأمين على السيارات؟ تحقق من هذه الخيارات للحفظ.
العروض الواردة في هذا القسم مقدمة من شركاء تابعين ويتم اختيارها بناءً على مزيج من المشاركة وملاءمة المنتج والتعويض والتوافر المستمر.
تتوفر تغطية Geico للسيارات في جميع الولايات الخمسين وفي واشنطن العاصمة، مع 16 خصمًا وإضافات مثل المساعدة على الطريق وسداد تكاليف تأجير السيارات والتأمين على الأعطال الميكانيكية.
وفقًا لتقرير إدموندز، وصل متوسط الدفع الشهري للسيارة للمشترين الذين حولوا حقوق الملكية السلبية إلى قرض سيارة جديد إلى مستوى قياسي بلغ 916 دولارًا، مقارنة بالمتوسط الإجمالي من حوالي 806 دولارًا أمريكيًا.
وقال كالدويل: “هذا مبلغ كبير جدًا من ميزانية شخص ما المخصصة للنقل فقط”. “وهذا لا يشمل الغاز أو التأمين، والذي يمكن أن يكون مكلفًا للغاية أيضًا.”
كيفية معرفة ما إذا كان لديك قرض سيارة متأخر
فيما يلي كيفية التحقق مما إذا كان لديك رصيد سلبي في سيارتك.
1. قم بتقدير القيمة السوقية الحالية لسيارتك
يمكنك الحصول على تقدير فوري لقيمة سيارتك باستخدام أداة تقييم عبر الإنترنت من مواقع مثل كتاب كيلي الأزرق, ادموندز, كارفاكس أو قافلة. للحصول على قيمة أكثر تحديدًا، تأكد من وجود عدد الأميال المقطوعة ورقم تعريف المركبة (VIN) على لوحة القيادة بجانب السائق.
2. قم بمراجعة مبلغ سداد القرض الخاص بك
قم بتسجيل الدخول إلى حسابك أو اتصل بالمقرض الخاص بك لمعرفة مبلغ سداد القرض الخاص بك، والذي يعكس إجمالي الرصيد المستحق عند انتهاء المدة. وسيتضمن أي أصل متبقي بالإضافة إلى الفائدة المستحقة منذ آخر دفعة لك وأي رسوم مطبقة.
3. قارن بين الشكلين
لمعرفة مقدار الأسهم الموجودة في سيارتك، قم بطرح مبلغ سداد القرض من القيمة السوقية الحالية. إذا كان الرقم سلبيا، فأنت مقلوب. على سبيل المثال، إذا كانت قيمة سيارتك 10000 دولار ولكن مبلغ سداد القرض الخاص بك هو 18000 دولار، فلديك قرض عكسي مع 8000 دولار في الأسهم السلبية.
يمكن أن تتغير قيمة سيارتك بشكل جذري، لذا قم بمراجعة وضعك كل بضعة أشهر. وهذا مهم بشكل خاص إذا كنت تفكر في البيع أو التداول أو إذا كنت مهتمًا بالتغطية التأمينية.
تكافح من أجل سداد الديون؟ فكر في الاستعانة بشركة لتخفيف أعباء الديون
العروض الواردة في هذا القسم مقدمة من شركاء تابعين ويتم اختيارها بناءً على مزيج من المشاركة وملاءمة المنتج والتعويض والتوافر المستمر.
وفقًا لـ National Debt Relief، يمكن للعملاء الذين أكملوا خطة تسوية الديون تخفيض ديونهم المسجلة بمعدل 20٪ إلى 25٪، بعد الرسوم.
كيفية الخروج من قرض السيارة العكسي
لا يوجد حل سريع إذا كنت تحت الماء بالفعل، وفقًا لكالدويل، ولكن هناك استراتيجيات يمكن أن تساعد في تقليل التأثير.
تأمين سيارتك. وقال كالدويل: “كان متوسط عمر السيارة التجارية للأشخاص ذوي الأسهم السلبية 3.5 سنة”. “هل يمكنك الاحتفاظ بمركبة لفترة أطول من ذلك؟ نعم، بالتأكيد، خاصة مع جودة المركبات اليوم. ليس هناك سبب للمتاجرة بمركبة بعد ثلاث سنوات ونصف.”
ستفقد سيارتك دائمًا قيمتها، لكن معدل الاستهلاك سينخفض في النهاية، وفقًا لوكالة الائتمان اكسبريانخاصة بعد حوالي خمس سنوات.
إجراء دفعات إضافية. سواء قمت بسداد دفعة لمرة واحدة أو زيادة المبلغ الذي ترسله كل شهر، فإن أي شيء يمكنك القيام به لتقليل رصيد القرض الخاص بك سيساعدك. فقط تأكد من أن الأموال الإضافية تذهب إلى رأس المال الخاص بك، وليس الفائدة.
إعادة تمويل قرض السيارة الخاص بك. إذا تحسنت درجة الائتمان أو الدخل الخاص بك منذ حصولك على القرض، فقد تؤدي إعادة التمويل إلى انخفاض معدل الفائدة أو فترة سداد أقصر. يتيح Capital One Auto Finance للمقترضين التأهل المسبق عبر الإنترنت دون إجراء فحص ائتماني صارم ويمكن اتخاذ قرارات الموافقة في أقل من 24 ساعة.
بيع السيارة. بيع سيارتك لن يؤدي إلى اختفاء رصيد القرض الخاص بك، ولكن يمكنك استخدام المال لسداده. عادة ما يدر بيع السيارات بشكل خاص أموالاً أكثر من المتاجرة بها. اتصل بالمقرض الخاص بك لمعرفة المبلغ الذي يتعين عليك دفعه للوفاء بقرضك بالكامل، ثم ابحث عن قيمة سيارتك على Kelley Blue Book أو Edmunds.
هل تعلم؟
وفقا لإدموندز, وتتركز الزيادة في الأسهم السلبية بين المقترضين الذين لديهم ديون أعلى بالدولار: أكثر من ربع (27٪) من المقايضات تحت الماء كان لديهم أرصدة تبلغ 10000 دولار أو أكثر. ومن بين هؤلاء، كان 9.2% منهم يدينون بأكثر من 15 ألف دولار.
كيفية تجنب قرض السيارة العكسي
إن وجود رصيد سلبي قد يجعل من الصعب المتاجرة بسيارتك أو بيعها، وإذا تمت سرقتها أو إتلافها، فسيكلف ذلك آلاف الدولارات. تعرف على كيفية تجنب المشكلة عند شراء سيارة.
لا لفة الأسهم السلبية. إن إضافة قرضك الحالي إلى تمويلك الجديد يجعلك تحت الماء في اليوم الأول. قم بسداد رصيدك القديم قبل تمويل سيارة أخرى.
قم بإجراء دفعة مقدمة أكبر. وقال كالدويل إنه مع الحصول على قرض أصغر، “يتم تخفيف المخاطر إلى حد ما”. يمكن للدفعة الأولى بنسبة 20% أن تعوض الاستهلاك الفوري الذي يحدث في تلك السنة الأولى.
حدد مدة قرض أقصر. قد يؤدي هذا إلى زيادة ميزانيتك، لكن المدة التي تتراوح من 36 إلى 48 شهرًا ستعني دفعة شهرية أكبر، مما سيسرع من سرعة سداد أصل المبلغ.
شراء سيارة مستعملة. إن شراء سيارة لا يقل عمرها عن بضع سنوات يسمح لشخص آخر باستيعاب هذا الانخفاض المبكر. ومع ذلك، يحذر كالدويل من أن قرض السيارة المستعملة غالبًا ما يأتي بمعدل فائدة أعلى، “لذا انظر إلى التكلفة الإجمالية”.
الدفع مقدما. غالبًا ما يحاول الوكلاء إضافة الضرائب ورسوم التسجيل والضمانات الممتدة والتكاليف الأخرى إلى قرضك، مما سيكلفك المزيد على المدى الطويل. ادفع قدر ما تستطيع مقدمًا.
ابحث عن قيمة إعادة بيع السيارة. تنخفض قيمة جميع السيارات مع تقدم عمرها، ولكن من المعروف أن بعض العلامات التجارية، مثل تويوتا وهوندا، تحتفظ بقيمتها لفترة أطول.
التعليمات
ما هو قرض السيارة العكسي؟
قرض السيارة العكسي (أو تحت الماء) هو قرض يتجاوز فيه إجمالي الرصيد المستحق القيمة السوقية الحالية للسيارة.
كيف يمكنني تجنب أن أكون رأساً على عقب؟
لا توجد طريقة مؤكدة لتجنب الأسهم السلبية، ولكن دفعة أولى أكبر (20٪ على الأقل) ستقلل من مبلغ القرض الخاص بك وتقلل من احتمالية أن ينتهي بك الأمر تحت الماء، كما هو الحال مع مدة القرض الأقصر (48 شهرًا أو أقل). تجنب فترات القرض الطويلة (72-84 شهرًا) أو الضرائب والرسوم الإضافية على قرضك.
هل يمكنني الحصول على تأمين الفجوة إذا كان بالفعل مقلوبًا؟
يطلب معظم مقدمي الخدمات من المقترضين الحصول عليها تأمين الفجوة خلال 30 يومًا من التمويل الأولي. إذا سُرقت السيارة أو دمرت، فستدفع البوليصة الفرق بين قيمتها السوقية وما ترغب شركة التأمين الخاصة بك في تعويضه.
قم بالتسجيل في النشرة الإخبارية لـ CNBC Select!
المال مهم – لذا استفد منه إلى أقصى حد. احصل على نصائح الخبراء والاستراتيجيات والأخبار وكل ما تحتاجه لزيادة أموالك، مباشرة إلى بريدك الوارد. قم بالتسجيل هنا.
لماذا تثق بـ CNBC Select؟
في CNBC Select، تتمثل مهمتنا في تزويد قرائنا بصحافة عالية الجودة ونصائح شاملة للمستهلكين لمساعدتهم على اتخاذ قرارات مالية مستنيرة. تعتمد كل مقالة عن قرض السيارة على تقارير دقيقة من فريقنا من الكتاب والمحررين الخبراء. بينما تتلقى CNBC Select عمولة من الشركاء التابعين على العديد من العروض والروابط، فإننا ننشئ كل المحتوى الخاص بنا دون مدخلات من فريق العمل لدينا أو أطراف ثالثة خارجية، ونحن نفخر بمعاييرنا وأخلاقياتنا الصحفية.
اتبع التغطية المتعمقة لـ CNBC Select لـ بطاقات الائتمان, المصرفية و مالوتابعنا على تيك توك, فيسبوك, انستغرام و تغريد للبقاء على اطلاع.
ملاحظة تحريرية: الآراء أو التحليلات أو المراجعات أو التوصيات الواردة في هذه المقالة هي فقط آراء فريق التحرير المحدد ولم تتم مراجعتها أو الموافقة عليها أو المصادقة عليها من قبل أي طرف ثالث.
