أسنتكسميديا | ه+ | صور جيتي
ستؤثر التغييرات الأخيرة والوشيكة في خطط سداد قروض الطلاب التابعة لوزارة التعليم الأمريكية على ما إذا كان سيتم إلغاء ديون ملايين المقترضين ومتى سيتم ذلك.
القواعد الجديدة المتعلقة بالحكومة خطط السداد على أساس الدخلأو IDRs، تنشأ من قانون الرئيس دونالد ترامب الكبير الجميل والتطورات السياسية الأخرى.
قال لاندون وارموند، المخطط المالي المعتمد وخبير القروض الطلابية المعتمد في شركة Reliant Financial Services في مدينة كانساس سيتي بولاية ميسوري: “نحن نشجع جميع المقترضين على تقييم خيارات السداد المتاحة لهم بناءً على الخطة التي ستكون الأفضل بالنسبة لهم في المستقبل”.
قال وارموند، وهو أيضًا عضو في المجلس الاستشاري المالي لـ CNBC: “التخطيط الاستباقي هو المفتاح دائمًا، ومن الآن وحتى الأول من يوليو هو الوقت المناسب للقيام بذلك”.
أنشأ الكونجرس أول خطط IDR في الولايات المتحدة التسعينيات لجعل فواتير المقترضين من قروض الطلاب ميسورة التكلفة. تاريخيًا، تحدد الخطط المدفوعات الشهرية للأشخاص بجزء من دخلهم التقديري وتلغي أي ديون متبقية بعد فترة معينة، عادةً 20 أو 25 عامًا.
تم تسجيل أكثر من 12.5 مليون مقترض من قروض الطلاب في خطط IDR في الربع الأول من عام 2026، وفقًا لتحليل أجراه خبير التعليم العالي مارك كانترويتز.
أكثر من 42 مليون أمريكي لديهم قروض طلابية والديون المستحقة تتجاوز 1.6 تريليون دولار أمريكيوفقا لخدمة أبحاث الكونجرس.
إليك ما يجب أن تعرفه حول إعفاء ديون الطلاب الخاصة بك وسط جميع الأجزاء المتحركة.
الخطط التي ستؤدي إلى الإعفاء من الديون: IBR وRAP
إحدى خطط IDR التي لا تزال تنتهي بإعفاء قرض الطالب هي السداد على أساس الدخل قال كانترويتز: “الخطة، أو IBR”.
سيكون IBR هو الخيار الأفضل للعديد من المقترضين الذين يبحثون عن خيار سداد آخر ميسور التكلفة الآن بعد عدم توفر خطة SAVE – وحتى إطلاق الخطة الجديدة RAP هذا الصيف. أنهت محكمة الاستئناف الفيدرالية خطة SAVE، أو الادخار من أجل تعليم قيم، في عهد إدارة بايدن، في وقت سابق من هذا العام.
وبموجب شروط IBR، يدفع المقترضون 10% من دخلهم التقديري كل شهر إذا تم الحصول على قروضهم في 1 يوليو 2024 أو بعده. وترتفع هذه النسبة إلى 15% للمقترضين الذين لديهم قروض قبل ذلك التاريخ. المقترضون الأصغر سنا مؤهلون للإعفاء من الديون بعد 20 عاما، والمقترضين الأكبر سنا بعد 25 عاما.
قامت إدارة ترامب أيضًا مؤخرًا بإجراء تحديث على IBR: في السابق، كان المقترضون من قروض الطلاب بحاجة إلى إثبات “ضائقة مالية جزئية” للدخول في الخطة، أو دخل أقل من مستوى معين. وقد تم الآن التنازل عن هذا الشرط، وزارة التعليم قال في أبريل.
بينما تعويضات الدخل الطارئة الخطة، أو ICR، و يدفعأو خطة “الدفع مقابل الربح”، تظل متاحة للمقترضين لفترة من الوقت، ولا يبلغ أي من البرنامجين ذروته في الإعفاء من الديون بعد الآن.
وقالت كارولينا رودريغيز، مديرة برنامج مساعدة المستهلك في ديون التعليم في نيويورك، إن السبب الوحيد الذي يجعلك ترغب في الانضمام إلى أي من الخطتين هو إذا كانت ستوفر لك أقل دفعة شهرية.
إذا كان الأمر كذلك، فيمكنك البقاء على ICR أو PAYE حتى تنتهي صلاحية الخطط في 1 يوليو 2028. بعد ذلك، إذا قمت بالتبديل إلى IBR أو PAYE خطة مساعدة استرداد الأموالأو RAP، يجب أن تحصل على رصيد للإعفاء من مدفوعاتك السابقة.
وقال رودريجيز: “ستحتاج إلى نقل الخطط بحلول عام 2028، لكن سيظل بإمكانك الاستفادة من هذه المدفوعات المنخفضة”.
اعتبارًا من 1 يوليو، يمكن لمقترضي قروض الطلاب أيضًا العمل على الإعفاء من قروض الطلاب بموجب خطة RAP.
كلما كسبت أكثر في RAP، كلما زادت الدفعة الشهرية المطلوبة. تتراوح الحسابات عادةً من 1% إلى 10% من أرباحك. سيكون هناك أيضًا حد أدنى للدفع الشهري قدره 10 دولارات لجميع المقترضين. وبموجب خطط IDR الأخرى، يكون بعض المقترضين ذوي الدخل المنخفض مؤهلين للحصول على دفعة شهرية بقيمة 0 دولار.
لن يكون المسجلون في برنامج RAP مؤهلين للحصول على إعفاء من قرض الطالب حتى يقوموا بسداد الدفعات لمدة 30 عامًا، مقارنة بالجدول الزمني النموذجي الذي يبلغ 20 أو 25 عامًا في خطط IDR الأخرى. ونتيجة لذلك، يقول الخبراء إنه سيتعين على المقترضين أن يزنوا دفعاتك الشهرية على خطط مختلفة ضد فترة الانتظار حتى العفو ويقررون ما هو الأكثر أهمية بالنسبة لهم: فاتورة أقل أو فترة أقصر لتخفيف عبء الديون.
شيء آخر مهم يجب ملاحظته: من غير الواضح ما إذا كنت ستحصل على رصيد الغفران مقابل الوقت الذي تقضيه في RAP إذا انتقلت لاحقًا إلى خطة IDR أخرى، وفقًا لتفسير العديد من الخبراء للقانون الجديد. ولم تستجب وزارة التعليم الأمريكية لطلب التعليق على هذه التفاصيل.
سيحتفظ المقترضون الحاليون بإمكانية الوصول إليها بعض خطط السداد الحاليةبما في ذلك IBR. لكن أولئك الذين سيحصلون على قرض بعد 1 يوليو 2026 لن يكون أمامهم سوى خيارين: خطة إعادة التوطين والتعديل خطة السداد القياسية وهذا لا يشمل أي عنصر للإعفاء من الديون.
طريقة أسرع للإعفاء من القروض الطلابية: PSLF
قد يبدو الانتظار لسنوات أو حتى عقود من أجل الإعفاء من قرض الطالب أمرًا شاقًا. ونتيجة لذلك، من المفيد أيضًا التحقق لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لبرنامج تخفيف عبء الديون الفيدرالي أو الحكومي، كما يقول المدافعون عن المستهلك.
يوفر برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة، الذي تم توقيعه ليصبح قانونًا في عام 2007 من قبل الرئيس جورج دبليو بوش، إلغاء الديون للعاملين الحكوميين والمنظمات غير الربحية بعد عقد من الزمن.
قالت نانسي نيرمان، مساعدة مدير EDCAP: “إذا كنت تسعى للحصول على PSLF، فلا يهم خطة IDR التي تنتمي إليها، حيث يوفر برنامج PSLF مسارًا مدته 10 سنوات للتسامح بغض النظر عن الخطة”.
وقال نيرمان: “يجب على المقترضين الذين لديهم خيارات أن يختاروا الخطة الأرخص”.
خيار آخر للمعلمين هو برنامج الإعفاء من قرض المعلموالذي يقدم ما يصل إلى 17,500 دولارًا أمريكيًا لإلغاء القروض لأولئك الذين يعملون في المدارس ذات الدخل المنخفض ويلبون المتطلبات الأخرى.
يوصي الخبراء أيضًا بأن يستكشف المقترضون الكثير برامج المساعدات على مستوى الدولة متاح. معهد مستشاري القروض الطلابية قاعدة بيانات برامج الإعفاء من قروض الطلاب حسب الولاية
