يجلب الصيف الملايين من المراهقين وخريجي الجامعات الجدد إلى القوى العاملة، حيث تجعلهم رواتبهم الأولى مؤهلين للحصول على واحدة من أدوات الادخار التقاعدية الأكثر قيمة المتاحة اليوم.
قد يكون تمويل Roth IRA خلال سنوات كسبك المبكرة معفى من الضرائب لعقود من الزمن، ولكن لن يعطي أي عامل شاب تقريبًا الأولوية لفتح واحد دون مساعدة عائلية مباشرة.
يقول خبير التمويل الشخصي سوزي أورمان إنه يجب على العائلات أخذ زمام المبادرة والتبرع بمساهمات Roth IRA مباشرة لأصحاب الدخل الشباب في حياتهم بدلاً من الانتظار.
في منشور مدونة بتاريخ 21 مايو 2026 بعنوان “يعد إنشاء Roth IRA بمثابة إرث رائع،” أوجز أورمان قواعد الأهلية، وتوقعات النمو المركب بالدولار الحقيقي، واستراتيجية المطابقة 4 إلى 1 التي تحول هدية عائلية متواضعة إلى محرك ثروة التقاعد.
يقول أورمان إن رياضيات النمو المركب تجعل من إهداء روث إيرا قرارًا قديمًا
استخدم أورمان توقعات الدولار في مشاركة مدونتها لتوضيح للعائلات لماذا يؤدي التمويل المبكر لـ Roth IRA إلى نتائج لا يستطيع المدخرون الأكبر سناً تكرارها في وقت لاحق من حياتهم. إن مساهمة بقيمة 3000 دولار تنمو بعائد سنوي بنسبة 7٪ ستصل إلى حوالي 90 ألف دولار بعد 50 عامًا من المضاعفة، حسب حسابات أورمان في المنشور.
الطريقة التي يميل بها الجيل Z إلى تقارير روث تقول شيئًا أكبر: هذا جيل طويل الأمد… إنهم يمنحون مستقبلهم ميزة يتمنى معظم الناس لو حصلوا عليها.
وأضافت أن إيداع مبلغ 5000 دولار في ظل نفس الشروط سيعادل حوالي 150 ألف دولار خلال نفس الفترة. وحذر أورمان من أن الانتظار لمدة 10 سنوات فقط للبدء من شأنه أن يقلل هذه المكاسب إلى النصف تقريبًا، مما يقلل المساهمة البالغة 5000 دولار مع 40 عامًا فقط من النمو إلى حوالي 75000 دولار.
ووصف أورمان هدية العائلة بأنها شيء يتجاوز المال، ووصفها بأنها “هدية عظيمة ستكون جزءًا رائعًا من إرثه” للأجيال الشابة في حياته.
قواعد هدايا Roth IRA التي يجب على كل عائلة فهمها قبل المساهمة
في منشور المدونة، حدد أورمان ثلاث قواعد أساسية تحكم كيفية قيام العائلات بتمويل Roth IRA لأصحاب الدخل الشباب. يجب أن يكون صاحب الحساب قد حصل على دخل يساوي المساهمة على الأقل، وفقًا لمصلحة الضرائبقواعد روث إيرا.
وأوضح أورمان أن صاحب الحساب لا يحتاج إلى استخدام راتبه الخاص لتمويل المساهمات، ويمكن التبرع بالمال من قبل الوالدين أو الأجداد أو العمات أو الأعمام أو الأصدقاء. وكتب أورمان أن الشاب البالغ من العمر 18 عامًا الذي يكسب 3000 دولار من وظيفة صيفية يمكن أن يساهم بما يصل إلى هذا المبلغ، والخريج الذي يكسب 65000 دولار مؤهل للحصول على الحد الأقصى الكامل وهو 7500 دولار في عام 2026.
الحد الأقصى لمساهمة Roth IRA لعام 2026 هو 7500 دولار للعمال الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا و8600 دولار لمن تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق، مصلحة الضرائب المشتركة في نوفمبر 2025. لدى العائلات حتى 15 أبريل 2027، الموعد النهائي لتقديم الضرائب الفيدرالية للسنة الضريبية 2026، لتقديم مساهمات مؤهلة للسنة التقويمية الحالية.
تساعد استراتيجية المطابقة 4 إلى 1 التي يتبعها أورمان أصحاب الدخل الشباب على بناء عادة الادخار
قام أورمان بتكييف نصيحته مع حالتين، مشيرًا إلى أن التبرع بمبلغ المساهمة الكامل هو النهج الأكثر عملية للمراهقين الذين لا يركزون على التقاعد. بالنسبة للشباب الذين يحصلون على راتب، اقترحت ترتيبًا مطابقًا تساهم فيه العائلات بأربعة دولارات مقابل كل دولار يدخره الشاب في حساب Roth IRA الخاص بهم.
وأوصت بأن توضح للشباب كيفية عمل النمو المركب باستخدام حاسبة الفائدة المركبة المجانية في Investor.govحتى يتمكنوا من تصور كيف يمكن أن يؤدي البدء مبكرًا إلى توليد ثروة كبيرة. ووصف أورمان النمو المركب بأنه “الهدية العظيمة التي لا يمكن أن يتمتع بها سوى الشباب”، وشدد على أن الميزة تتضاءل مع مرور كل عام، حسبما جاء في المقال.
كتب أورمان أن ترتيب المطابقة تم تصميمه لتمويل الحساب وفي نفس الوقت خلق عادة الادخار التي يستمر بها الشاب بشكل مستقل بعد فترة طويلة من انتهاء هدية الأسرة. ويعكس هذا التحفيز السلوكي ما أثبتته بالفعل خطط التقاعد في مكان العمل على نطاق واسع.
المزيد من التمويل الشخصي:
- لدى شركة Fidelity تحذير لأي شخص ترك 401 (ك) في وظيفة قديمة
- الثقة الحية: ماذا يفعلون ومن يحتاج إلى واحد
- الإخلاص يصدر إنذارًا بشأن 401(k)s، IRAs
الموظفون الذين يتلقون مطابقة صاحب العمل يساهمون بمعدلات أعلى ويبقون مسجلين لفترة أطول من أولئك الذين لا يفعلون ذلك، وفقًا لـ تقرير الطليعة 2025 كيف تنقذ أمريكا.
وأشار منشور المدونة إلى أن استراتيجية المطابقة العائلية التي يتبعها أورمان تطبق نفس المبدأ خارج مكان العمل، مما يمنح أصحاب الدخل الشباب حافزًا ماليًا للمشاركة مع تعزيز عادة توجيه الأموال نحو المدخرات طويلة الأجل قبل أن يستهلكها الإنفاق على نمط الحياة.
يعد مكان العمل Roth 401 (k) ومطابقة صاحب العمل ضروريين أيضًا للتقاعد
كما حث أورمان العائلات على التأكد من أن الشباب الذين لديهم خطط لمكان العمل يستخدمونها بشكل فعال. تقوم العديد من الخطط بتسجيل الموظفين الجدد تلقائيًا في خطة 401(ك) التقليدية، حتى في حالة توفر خيار Roth 401(k). كتب أورمان أن التحول إلى Roth 401(k) هو “مجاني وسهل”، وهو في رأيه الخيار الأفضل.
وأضافت أن معدلات المساهمة القياسية يتم تحديدها في كثير من الأحيان تحت المستوى المطلوب للحصول على المساهمة المطابقة الكاملة لصاحب العمل، “الأموال المجانية” التي يجب على العمال المطالبة بها عن طريق مطالبة الموارد البشرية بمعدل أعلى.
وبعيدًا عن مكان العمل، فإن حجة أورمان الأوسع ترتكز على الميزة الزمنية التي لا يمكن لأي مبلغ من المال أن يستعيدها لاحقًا. سواء من خلال الهدايا المباشرة للمراهقين أو ترتيبات المطابقة المنظمة للشباب، صاغ أورمان المحادثة كشيء تحتاج العائلات إلى البدء به الآن بدلاً من افتراض أنه سيحدث من تلقاء نفسه.
ذات صلة: أنهت سوزي أورمان خطة المتصل اليائسة 401 (ك).
