المزيد من الأميركيين يصلون إلى حسابات التقاعد الخاصة بهم في وقت أقرب مما ينبغي. الأسباب مفهومة. ولا تظهر العواقب دائمًا إلا بعد فوات الأوان.
يعمل الآن اثنان من أكثر الأسماء تأثيرًا في التخطيط للتقاعد على التأكد من أن العمال يفهمون بالضبط تكلفة هذا القرار قبل اتخاذه.
الإخلاص و AARP حول 401 (ك) الانسحاب المبكر
تحذر كل من Fidelity وAARP العمال من أن الحصول على 401 (ك) قبل سن 59½ يمكن أن يكون أكثر تكلفة بكثير مما يبدو. التحذير لا يتعلق بمخاطر السوق أو استراتيجية الاستثمار. هذه مشكلة رياضية تفاجئ العمال عندما يكونون بالفعل تحت ضغط مالي.
نقلا عن مارك راسل من BetterWallet AARPاذكر التكلفة بوضوح. وقال: “عندما تقوم بسحب 401 (ك) قبل سن 59 ونصف، يمكن أن تكون مدينًا بضريبة الدخل العادية بالإضافة إلى غرامة قدرها 10٪، مما يعني أنك قد تخسر ما بين 25٪ إلى 35٪ مما تسحبه”.
مزيد من الولاء:
- تقول شركة فيديليتي أن مليون دولار لن تنقذ تقاعدك
- ترفع شركة Fidelity وبنك الاحتياطي الفيدرالي أعلامًا حمراء حول 401 (ك) وحسابات الاستجابة العاجلة
- ترسل شركة Fidelity رسالة صريحة إلى مؤشر S&P 500 بعد الارتفاع المفاجئ
وأضافت رابطة المتقاعدين الأمريكية “الترجمة: سحب 20 ألف دولار قد يؤدي فقط إلى 12 ألف دولار إلى 14 ألف دولار بعد الضرائب والغرامات”.
وهذا ليس أسوأ السيناريوهات الممكنة. إنها النتيجة القياسية لمعظم العمال الذين يأخذون التوزيع المبكر دون التأهل للحصول على استثناء.
لماذا يأتي هذا التحذير الآن وماذا تظهر بيانات 401 (ك).
ويعكس الزخم اتجاها قابلا للقياس. الطليعة تقرير الطليعة 2026 وجدت أن حوالي 6% من المشاركين في 401(ك) تمكنوا من الوصول إلى حساباتهم مبكرًا بسبب الصعوبات المالية في عام 2025، ارتفاعًا من 5% في عام 2024.
تشير بيانات شركة فيديليتي الخاصة إلى نفس الاتجاه. وقالت شركة فيديليتي في تقريرها: “إن عمليات السحب الشاقة آخذة في الارتفاع أيضًا، مما سيؤثر على 2.5٪ من العمال في عام 2025”. تقرير الإخلاص Q4.
وتعكس هذه الزيادة مدى تأثير تكلفة المعيشة على ميزانيات الأسرة. عندما يواجه العمال الديون أو حالة طوارئ عائلية، يمكن أن يبدو حساب التقاعد وكأنه نقد في متناول اليد. تبدو عقوبة الـ 10% مجردة مقارنة بالحاجة الفورية. التكلفة الحقيقية ليست كذلك.
الخسارة الخفية التي تجعل عمليات السحب المبكرة 401 (ك) باهظة الثمن
غرامة 10٪ وضريبة الدخل مرئية. الخسارة المركبة ليست كذلك. عندما يغادر المال حسابًا يتمتع بالامتياز الضريبي، فإنه يتوقف عن النمو دون أن يتم تخفيضه بواسطة الضرائب كل عام. وكلما طالت فترة الانسحاب قبل التقاعد، زاد الفرق بين ما كان يمكن أن يصبح عليه المال وما أصبح عليه بالفعل.
ال الإيرادات الفيدرالية يعامل التوزيعات قبل سن 59½ على أنها عمليات سحب مبكر تخضع لضريبة إضافية بنسبة 10٪ ما لم ينطبق استثناء محدد. هذه الاستثناءات أضيق مما يفترضه معظم العمال.
قد تسمح القاعدة 55 بالوصول بدون عقوبة إلى خطة مكان العمل لصاحب العمل السابق للعمال الذين ينفصلون عن الخدمة في العام الذي يبلغون فيه 55 عامًا أو بعده. ولا ينطبق هذا على عمليات تجديد حساب IRA ولا يلغي ضرائب الدخل.
بالنسبة لمعظم العمال الذين يفكرون في الانسحاب المبكر، تنطبق العقوبة، ويتم تطبيق الضرائب، وتبدأ الخسارة المركبة في اللحظة التي يغادر فيها المال الحساب.
صور كيت / جيتي
ما يقوله Fidelity و AARP أنه يجب على العمال أخذه في الاعتبار من عمليات السحب المبكر
وتشير كلتا المنظمتين إلى البدائل التي يمكنها الحفاظ على مدخرات التقاعد دون ترك العمال دون خيارات. يسمح لك قرض 401 (ك)، وفقًا لقواعد الخطة، بالاقتراض مقابل رصيد الحساب بدلاً من إزالة الأموال بشكل دائم. إذا تم سدادها، فإن الأموال تعود إلى الحساب وتستمر في النمو.
وتؤكد رابطة المتقاعدين الأمريكية أيضًا على إنشاء صندوق للطوارئ قبل حدوث أي أزمة مالية. يوصي المستشارون عمومًا بنفقات المعيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر في حساب سائل. تعني هذه الوسادة أن فقدان الوظيفة أو الفاتورة الطبية لا يفرض قرارًا مضغوطًا بشأن حساب التقاعد.
بالنسبة للعمال الذين تركوا وظائفهم بالفعل والذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا، يمكن أن توفر القاعدة 55 مسارًا خاليًا من العقوبات للوصول إلى صاحب العمل السابق 401 (ك). يجب على العمال التحقق من الأهلية مباشرة مع مسؤول الخطة قبل افتراض تطبيق الاستثناء.
الأرقام الرئيسية لتكاليف واتجاهات السحب المبكر 401 (ك):
- الجمع بين الضريبة والغرامة: عادةً ما يخسر العمال الذين تقل أعمارهم عن 59 عامًا ما بين 25٪ إلى 35٪ مما يسحبونه بعد ضرائب الدخل وعقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪، وفقًا لـ AARP.
- مثال: قد يؤدي سحب مبلغ 20000 دولار إلى الحصول على 12000 دولار إلى 14000 دولار فقط بعد الضرائب والغرامات، وأكدت الرابطة.
- الميل إلى الانسحاب من الصعوبات: 6% من المشاركين في 401(k) تمكنوا من الوصول إلى الحسابات في أوائل عام 2025، ارتفاعًا من 5% في عام 2024، أ تقرير الطليعة 2026 مكشوف.
- بيانات الولاء: أثرت عمليات الانسحاب الصعبة على 2.5٪ من العمال في عام 2025، وفقًا لـ تقرير الإخلاص Q4.
- قاعدة مصلحة الضرائب: تخضع التوزيعات قبل سن 59½ لضريبة إضافية بنسبة 10% ما لم ينطبق استثناء محدد وفقًا لـ الإيرادات الفيدرالية.
- القاعدة 55: قد يسمح بالوصول بدون عقوبة إلى صاحب العمل السابق 401 (ك) للعمال الذين ينفصلون عن الخدمة في أو بعد العام الذي يبلغون فيه 55 عامًا؛ لا ينطبق على عمليات التمديد IRA، وأكدت مصلحة الضرائب.
ماذا يعني هذا بالنسبة للعمال الذين يقتربون من التقاعد وأولئك الذين لا يزالون بعيدين عنه منذ سنوات
بالنسبة للعمال الذين يقتربون من التقاعد، فإن كل دولار يتم سحبه مبكرا يصبح أصغر، ويتوقف عن النمو ويخلق فجوة يصعب سدها مع مرور كل عام. إن سحب مبلغ 20 ألف دولار في سن 45 لا يكلف فقط مبلغ 6000 دولار إلى 8000 دولار المفقود في الضرائب والغرامات، ولكن أيضا مضاعفة الأموال التي كان من الممكن أن تنتج على مدى عقدين من الزمن في حساب يتمتع بالامتيازات الضريبية.
بالنسبة للعمال الأصغر سنا، تنطبق الرياضيات على آفاق زمنية أطول. قد تبدو عقوبة الـ 10% بمثابة التكلفة الإجمالية. ومع ذلك، فإن الخسارة المركبة هي الرقم الأكبر، ولا تظهر في أي بيانات حتى التقاعد، عندما يعكس الرصيد ما لم يكن أبدًا.
لا تجادل شركة فيديليتي وAARP بأنه لا ينبغي للعمال أبدًا الوصول إلى مدخرات التقاعد في حالات الطوارئ. ويجادلون بأن التكلفة الحقيقية تكون دائمًا تقريبًا أكبر من الحاجة المباشرة إلى المال.
من المرجح أن يجد العمال الذين يفهمون هذه الرياضيات قبل اتخاذ القرار مسارًا لا يضر بشكل دائم بأمنهم التقاعدي. التحذير بسيط: تم تصميم 401 (ك) على المدى الطويل، والتعامل معه كحساب فحص احتياطي يعد أحد أكثر الأخطاء تكلفة التي يمكن أن يرتكبها مدخر التقاعد.
ذات صلة: شركة تكنولوجيا بقيمة 2 مليار دولار تعلق مساهمات 401 ألف للموظفين
