كلما استثمرت مبكرًا، كلما زادت مدة نمو أموالك. لكن اكتشاف الحسابات المناسبة لاستخدامها قد يكون أمرًا مرهقًا.
بعد تخصيص الأموال لتغطية النفقات اليومية في حساب جاري ونفقات ثلاثة إلى 12 شهرًا في حساب التوفير، يجب أن تتطلع إلى وضع أي دخل زائد في ثلاث “دلاء” استثمارية مختلفة، كما يقول جايمي بواس، وهو مخطط مالي معتمد وكبير المستشارين في CGN Advisors في مانهاتن، كانساس.
يقول بوس: “إذا كان لديك الكثير من النقود، فإنك في الواقع تخسر المال بسبب التضخم”. “أي دولارات إضافية لديك يجب أن تستثمرها في النمو في المستقبل.”
من خلال ثلاثة حسابات استثمارية، ستتمتع بمرونة أكبر للاستفادة من أموالك عندما تحتاج إليها والمزيد من التحكم في فاتورتك الضريبية الآن ولاحقًا لأن كل “مجموعة” تقدم فوائد مختلفة، كما يقول بوس.
إن أفضل طريقة لتخصيص أموالك لأنواع مختلفة من الحسابات ستختلف بناءً على دخلك وظروفك، ولكن خلاصة القول هي أنه يجب عليك استخدامها لصالحك، كما يقول. تأكد من التحدث إلى أحد المتخصصين الماليين الموثوقين للحصول على المشورة الشخصية.
فيما يلي الدلاء الثلاثة التي يقترحها وكيفية عملها
1. دلو الضريبة المؤجلة
مثال: الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، 401 (ك)، 403 (ب)
حساب الضريبة المؤجلة، مثل الحساب التقليدي 401 (ك) أو حسابات التقاعد الفرديةتتيح لك المساهمة بأموال ما قبل الضريبة من راتبك إلى حساب استثماري. وهذا يقلل من دخلك الخاضع للضريبة لسنة مساهمتك ويتم تأجيل استثمارك الضريبي حتى التقاعد.
يتم فرض ضريبة على عمليات السحب كدخل وتبدأ عمومًا عند سن 59 عامًا بدون عقوبة. قد يتم تطبيق الضرائب و 10٪ إذا تم سحب الأموال في وقت سابق عقوبة الانسحاب المبكر.
2. دلو معفاة من الرسوم الجمركية
مثال: روث إيرا، روث 401 (ك)، روث 403 (ب)
أنت تدفع الأموال التي دفعت الضرائب عليها بالفعل حساب روث. بعد ذلك، تصبح استثماراتك معفاة من الضرائب، وبمجرد وصولك إلى 59½، لا يتم فرض ضرائب على عمليات السحب المؤهلة أو معاقبتها. تضيف Roth IRAs، على وجه الخصوص، المرونة من خلال السماح لك بسحب مساهماتك في أي وقت دون عقوبة.
تعتبر هذه الحسابات مثالية إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى في المستقبل أو تريد دخلًا معفى من الضرائب لاحقًا، كما يقول بوس.
3. الدلو الخاضع للضريبة
مثال: حساب الوساطة
تسمح لك حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة باستثمار الأموال بعد الضرائب والسحب في أي وقت دون عقوبة. في حين أنك تدفع عادة الضرائب على أي مكاسب محققة، فإن هذه الحسابات توفر أكبر قدر من المرونة للنفقات غير التقاعدية، مثل الدفعة الأولى على منزل أو إجازة، لأنه يمكنك الوصول إلى أموالك كلما كنت في حاجة إليها، كما يقول بوس.
ابدأ بالاستفادة من مباراة شركتك
لا تحتاج إلى فتح ثلاثة حسابات في وقت واحد، كما يقول باتريك هوي، المخطط المالي المعتمد ومالك شركة فيكتوري إندبندنت بلانينغ في بورتلاند، أوريغون.
ابدأ بالتحقق مما إذا كان صاحب العمل لديه واحدًا برامج مطابقة الشركة حيث ستساهم بمبلغ إضافي في حساب التقاعد الخاص بك يطابق مساهماتك الخاصة.
في وقت مبكر من حياتك المهنية، توصي هيوي بالمساهمة في روث 401 (ك) أو روث 403 (ب) بدلا من 401 (ك) الضريبية المؤجلة.) وذلك لأنه من المحتمل أن تحصل على راتب أعلى مع تقدمك في السن – مما يجعل دفع الضرائب أكثر ذكاءً عندما تكون في شريحة ضريبية أقل.
ومع ذلك، حتى لو كان ذلك من خلال حساب ضريبي مؤجل، “إذا كان هناك تطابق متاح، فيجب عليك القيام بكل ما يلزم للحصول عليه،” لأنه أموال مجانية من صاحب العمل الذي يعزز مدخراتك التقاعدية، كما يقول هوي.
يمنحك استخدام ثلاثة “دلاء” استثمارية خيارات
بشكل عام، يوصي الخبراء وفر حوالي 15% من دخلك السنوي قبل التقاعد، مع أي شركة مماثلة.
يقول الرئيس إن الغرض من تقسيم أموالك إلى ثلاثة حسابات هو إعطاء نفسك خيارات، سواء كان ذلك إجراء عملية شراء كبيرة، أو تقليل فاتورتك الضريبية الحالية، أو تقليل ديونك في المستقبل.
يقول بوس: “سأفكر في الأمر من حيث الاستثمار في مرونتك المستقبلية، وليس الاستثمار في تقاعدك”. عندما يكون لديك المال في ثلاثة دلاء، “يمكنك العمل لأنك تريد ذلك، وليس لأنك مضطر لذلك. يمكنك السفر حول العالم. ويمكنك القيام بأشياء أخرى.”
هل ترغب في رفع مستوى مهاراتك في الذكاء الاصطناعي؟ قم بالتسجيل في دورة CNBC Make It’s الجديدة عبر الإنترنت أكثر ذكاءً، كيفية استخدام الذكاء الاصطناعي للتواصل بشكل أفضل في مكان العمل. احصل على مطالبات محددة لتحسين رسائل البريد الإلكتروني والمذكرات والعروض التقديمية من حيث الأسلوب والسياق والجمهور.
زائد، قم بالتسجيل في النشرة الإخبارية لـ CNBC Make It احصل على النصائح والحيل للنجاح في العمل والمال والحياة، و اطلب الانضمام إلى مجتمعنا الحصري على LinkedIn للتواصل مع الخبراء والزملاء.
