بقلم كين سويت وكورا لويس
نيويورك – يمكن أن يلتهم الإيجار شيكات الراتب بأكملها في بداية الشهر، لذلك يتجه عدد متزايد من المستأجرين إلى منتج مالي يعد بالإغاثة من خلال السماح لهم بتقسيم الفاتورة حسب السعر.
ظهرت ما يسمى بخدمات “الإيجار الآن، الدفع لاحقًا” خلال السنوات القليلة الماضية. زادت تكاليف السكن والأجور أقل قابلية للتنبؤ بها، خاصة بالنسبة للعمال ذوي الدخل المنخفض والعمال المستقلين. وفقا لمكتب إحصاءات العمل، ارتفعت الإيجارات بنحو 28٪ خلال السنوات الخمس الماضية.
تقول شركات مثل Flex وLivable ومؤخرًا Affirm أن تقسيم الإيجار إلى دفعات متعددة يمكن أن يساعد المستأجرين على إدارة التدفق النقدي. لكن المدافعين عن حقوق المستهلكين يحذرون من أن المنتجات تعمل عمومًا بهذه الطريقة. قرض قصير الأجلإن فرض رسوم على الميزانيات المنهكة بالفعل، وفي بعض الحالات، فرض أسعار فائدة فعلية أعلى من ثلاثة أرقام ــ يثير تساؤلات حول ما إذا كانت هذه العقوبات تخفف الضغوط المالية أو تعمل على تعميقها.
بدأ كيلين جونسون، 44 عامًا، في استخدام نظام Flex لتقسيم دفعات الإيجار منذ عامين تقريبًا. بدلاً من دفع مبلغ إيجاره الكامل البالغ 1850 دولارًا في اليوم الأول من الشهر، سيدفع جونسون 1350 دولارًا في ذلك التاريخ و500 دولارًا في اليوم الخامس عشر. بالنسبة للخدمة، جمعت شركة Flex رسم اشتراك شهري قدره 14.99 دولارًا، بالإضافة إلى 1% من إجمالي الأجرة، والتي كانت بالنسبة لجونسون 18.50 دولارًا، مما رفع رسومه الشهرية للتطبيق إلى أكثر من 33 دولارًا.
قال جونسون إنه على استعداد لدفع التكاليف الإضافية جزئيًا لأنه يعمل كموظف شخص تسليم متعاقد بشكل مستقل لشركة أمازون في ذلك الوقت، وقد يختلف راتبه.
وقال جونسون، الذي يعمل الآن سائقاً لكبار السن في ساكرامنتو بولاية كاليفورنيا: “لقد كانت نفقات كنت أتكبدها، لكنني انتقلت لأنها كانت أكثر ملاءمة”.
ما يقرب من 109 مليون أمريكي، أو حوالي 42.5 مليون أسرة المستأجرين في الولايات المتحدة. ويتوقع مكتب الإحصاء في عام 2024 أن تنفق نسبة أكبر من تلك الأسر 30٪ أو أكثر من دخلها الشهري على الإيجار. ويعتبر المكتب أن مثل هذه الأسر “مثقلة بالتكلفة”، مما يعني أن الإيجار يستهلك الكثير من دخلها بحيث لا يكون لديها قدرة تذكر على التخطيط للنفقات المستقبلية أو بناء الثروة.
تعمل خدمات الإيجار الآن والدفع لاحقًا بشكل عام بنفس الطريقة: تدفع الشركة للمالك الإيجار بالكامل عند استحقاقه، ويقوم المستأجر بسداد الشركة على قسطين أو أكثر على مدار الشهر. نظرًا لأن الإيجار يمكن أن يكون بمثابة نفقات كبيرة، فإن الشركات تقول إن توزيع المدفوعات يمكن أن يترك للمستأجرين المزيد من النقود في متناول اليد.
العديد من هذه الخدمات تأتي مع الرسوم. ويحذر المدافعون عن حقوق المستهلكين من أن الرسوم قد يتم تنظيمها بشكل مختلف، ولكن يجب التعامل معها بشكل عام على أنها تكلفة الائتمان. وفي حالة جونسون، معبراً عنها باستخدام حسابات الإقراض الاستهلاكي القياسية، كان يدفع 33.49 دولاراً مقابل قرض لمدة أسبوعين بقيمة 500 دولار، بمعدل نسبة سنوية فعالة تبلغ 172%.
قال مايك بيرس، المدير التنفيذي لمنظمة Protect Borrowers: “يجب أن يكون المستأجرون متشككين في أي مزود تمويل دخل في شراكة مع المالك، ويجب أن يكونوا متشككين في أي شيء يبيع نفسه بدون رسوم أو فائدة”. عمل بيرس سابقًا في مكتب الحماية المالية للمستهلك وشارك في تأليف تقرير عن الصناعة صدر هذا الأسبوع.
تم إطلاق شركة Flex في عام 2019، وهي واحدة من أكبر الشركات التي تركز على تقسيم دفعات الإيجار. وتقول الشركة إن عملاءها البالغ عددهم 1.5 مليون يرسلون الآن ما يقرب من 2 مليار دولار إيجارًا شهريًا من خلال نظامها، ويقبل العديد من أكبر أصحاب العقارات في البلاد نظام Flex كخيار للدفع.
تقول فليكس إن معظم عملائها هم من المستأجرين ذوي الدخل المنخفض ولديهم ملفات ائتمانية ضعيفة. أبلغت الشركة عن متوسط درجة ائتمانية يبلغ 604 بين مستخدميها، وتقول إن واحدًا من كل ثلاثة عملاء تقريبًا يعمل في أكثر من وظيفة واحدة لتغطية نفقاته. يقول متحدث باسم شركة Flex إن العميل العادي يستخدم الخدمة ثلاث إلى أربع مرات في السنة. استخدمه جونسون كل شهر.
وفقًا لصفحة الدعم الخاصة بالشركة، لا تفرض Livable رسوم اشتراك، ولكنها تفرض على المستأجرين رسومًا تتراوح بين 30 إلى 40 دولارًا. اعتمادًا على المدة التي يؤجل فيها المستأجر جزءًا من الدفعات، يمكن أن تترجم رسوم Liveable إلى معدلات مئوية سنوية فعالة تبلغ حوالي 104% إلى 139%.
اشترِ الآن وادفع لاحقًا وقالت شركة Affirm هذا الشهر إنها قامت بتجربة برنامج يسمح لبعض العملاء بتقسيم الأسعار إلى دفعتين. ويتم اختبار البرنامج بالشراكة مع شركة Asusu، وهي شركة تقوم بالإبلاغ عن مدفوعات الإيجار لمكاتب الائتمان لمساعدة المستهلكين على بناء الائتمان. وقال متحدث باسم شركة Affirm إن الشركة لا تفرض على المستأجرين فوائد أو رسومًا لاستخدام المنتج، ولكنها قد تفرض رسومًا على الملاك.
وكخيار تمويل آخر، يقبل الملاك بشكل متزايد بطاقات الائتمان لدفع الإيجار. قامت شركة Bilt، وهي شركة ناشئة لبطاقات الائتمان، ببناء علامتها التجارية لاستهداف المستأجرين عند إطلاقها، حتى أن بعض المستأجرين يستخدمون بطاقة الائتمان لتجميع المكافآت أو النقاط.
لكن دفع الإيجار عن طريق بطاقة الائتمان يمكن أن تكون باهظة الثمن أيضًا. عادةً ما يقوم الملاك بتمرير رسوم المعالجة إلى المستأجرين. اعتمادًا على جهة إصدار البطاقة وشبكة الدفع، يمكن أن تتراوح هذه الرسوم من حوالي 2.5% إلى 3.5% من الأجرة. بالنسبة للمستأجر الذي يدفع 1500 دولار شهريًا، فإن ذلك يعادل رسومًا تبلغ حوالي 37.50 دولارًا إلى 52.50 دولارًا – وهي تكلفة شهرية مماثلة لرسوم خدمات مثل Livable وFlex.
يجادل الاقتصاديون والمدافعون عن الإيجار بأن أياً من خيارات التمويل هذه لا يعالج القضية الأساسية المتمثلة في القدرة على تحمل التكاليف في سوق الإيجار. إذا أصبح استخدام بطاقات الائتمان أو خيارات دفع الإيجار المرنة على نطاق واسع، فإنهم يشعرون بالقلق من احتمال ارتفاع الإيجارات بشكل أكبر حيث يبدأ الملاك في مراعاة التدفق النقدي الأسبوعي للمستأجرين المحتملين بدلاً من سوق الإيجار في المنطقة التي يقع فيها المبنى.
يقوم التجار بالفعل بتمرير تكاليف معالجة بطاقات الائتمان إلى العملاء في شكل أسعار أعلى، ويشعر المؤيدون بالقلق من أن سوق الإيجار يمكن أن يتبع نمطا مماثلا. على سبيل المثال، شركة Liveable مملوكة لشركة RealPage، التي قامت في العام الماضي بتسوية مزاعم بأن خوارزمياتها سمحت لأصحاب العقارات بالتواطؤ والإفراط في تضخيم الإيجارات.
ساهم الكاتب الاقتصادي كريستوفر راجابر من واشنطن.
