بقلم جيل شليزنجر | على المال
على الرغم من استخدام الائتمان عبر التاريخ، إلا أن أول بطاقة “حديثة” تعود إلى الخمسينيات من القرن الماضي، عندما أصدر داينرز كلوب بطاقة للاستخدام في العديد من المواقع.
وسرعان ما بدأت البنوك في إصدار البطاقات في الخمسينيات. في ذلك الوقت، كان من الصعب على الأقليات والنساء التأهل، لكن هذا تغير في عام 1974 مع التوقيع على قانون تكافؤ الفرص الائتمانية لعام 1974 (ECOA).
يمنع القانون الدائنين من التمييز ضد مقدم الطلب بسبب العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العمر أو المشاركة في برامج المساعدة العامة.
بعد مرور خمسين عامًا على توقيع اتفاقية ECOA، أصبح استخدام بطاقات الائتمان منتشرًا في كل مكان في الاقتصاد. والشيء الجيد هو أن الأميركيين قادرون على الوصول إلى الأموال بطريقة فعالة ومريحة، ويقوم معظم الناس بدفع رصيدهم بالكامل كل شهر.
ومع ذلك، فإن 46% من حاملي البطاقات كانوا يحملون رصيدًا على بطاقة الائتمان لمدة شهر على الأقل في العام الماضي، وفقًا لدراسة أجراها الاحتياطي الفيدرالي في مايو 2025 باستخدام بيانات 2024.
وقد يبدو ستة وأربعون رقما كبيرا، ولكنه يمثل تقدما كبيرا، بانخفاض 11 نقطة مئوية منذ عام 2015. ومع ذلك، وفقا لأحدث البيانات الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك، بلغ ديون بطاقات الائتمان المستحقة 1.233 تريليون دولار بحلول نهاية سبتمبر/أيلول 2025.
إن الأرقام الهائلة المعنية تعني أنه عندما نشر الرئيس مؤخرًا، “لن نسمح بعد الآن بالاحتيال على الجمهور الأمريكي من قبل شركات بطاقات الائتمان التي تفرض أسعار فائدة تتراوح بين 20 إلى 30٪”، تم تشجيع ملايين الأشخاص الذين يحملون أرصدة ائتمانية.
ويريد ترامب تحديد سقف لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان عند 10% بحلول 20 يناير/كانون الثاني، أي الذكرى السنوية الأولى لتنصيبه رئيسا.
قبل أن نمضي قدمًا، يقول الخبراء القانونيون إنه من المحتمل أن يتخذ الكونجرس إجراءً لحظره، ومن غير المرجح أن يحدث ذلك قبل 20 يناير.
ومع ذلك، في نهاية المطاف، قد يكون الحد ممكنا، نظرا لأنه في فبراير 2025، قدم عضوا مجلس الشيوخ بيرني ساندرز وجوش هاولي مشروع قانون من الحزبين يحاول فرض حد أقصى لسعر الفائدة على بطاقات الائتمان بنسبة 10٪. (وضعف مشروع القانون ولم يصل إلى أي نتيجة، مع نجاح المؤسسات المالية في ممارسة الضغوط ضد أي جهود للحد من أسعار الفائدة).
كيف ستساعد الحدود القصوى لأسعار الفائدة المستهلكين؟
لا نعرف ما إذا كانت حدود ترامب المقترحة ستنطبق على الأرصدة الحالية أو الائتمان الجديد، ولكن مع متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان حوالي 20٪ ومتوسط الرصيد أكثر من 6500 دولار، فإن خفض سعر الفائدة لمدة عام واحد إلى النصف على كل من الأرصدة الحالية والجديدة من شأنه أن يسمح للمقترضين بتقليل مبلغ الأموال المخصصة للفائدة وسداد أصل المبلغ بشكل أسرع.
وجد تحليل أجرته جامعة فاندربيلت في سبتمبر 2020 أن حد 10٪ “من شأنه أن يحقق مدخرات سنوية تزيد عن 100 مليار دولار”.
وليس من المستغرب أن المنظمات التي تمثل شركات البطاقات الكبرى وتضغط من أجلها (معهد سياسات البنوك، وجمعية المصرفيين الأمريكيين، وجمعية المصرفيين الاستهلاكيين، ومنتدى الخدمات المالية، والمصرفيين المستقلين في أمريكا) أصدرت بيانًا مشتركًا يعارض الحد الأقصى: “تظهر الأدلة أن تحديد سقف لسعر الفائدة بنسبة 10٪ من شأنه أن يقلل من توفر الائتمان ويكون مدمرًا لملايين الأسر الأمريكية وأصحاب الأعمال الصغيرة الذين يعتمدون على بطاقاتهم الائتمانية. ويهدف هذا الاقتراح إلى مساعدة هؤلاء المستهلكين. وإذا تم تنفيذه، فإن هذا الحد الأقصى لن يؤدي إلا إلى تقليل خيارات منظمة وأكثر تكلفة.”
وبغض النظر عن المكان الذي نتجه إليه بعد ذلك في معركة الحد الأقصى، فإن أفضل رهان لأولئك الذين يحملون رصيدًا هو إعطاء الأولوية للديون ذات الفائدة الأعلى والسحب من هذا المبلغ قدر الإمكان. تأكد من اتخاذ بعض التساهل في هذه العملية ومحاولة اتخاذ خطوات صغيرة نحو الوصول إلى هدفك المتمثل في أن تصبح خاليًا من ديون بطاقة الائتمان.
جيل شليزنجر، CFP، هي محللة أعمال في شبكة سي بي إس نيوز. وهي تاجر خيارات سابق ورئيس قسم المعلومات في شركة استشارية استثمارية، وهي ترحب بالتعليقات والأسئلة على Askjill@jillonmoney.com. تحقق من موقعه على الانترنت www.jillonmoney.com.
