بواسطة جيل شليزنجر
حان الوقت لعمود أسئلة وأجوبة آخر! إذا كان لديك أي أسئلة، أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى: Askjill@jillonmoney.com.
س: ما رأيك في تطبيقات التوفير مثل Acorns وRobinhood؟ هل هي طريقة جيدة لتوفير المال؟
الإجابة: أنا أؤيد كل ما يشجعك على توفير أموالك والبدء في التقاعد، وهذا يشمل المكان الذي تجري فيه معاملاتك المصرفية والتطبيقات الصديقة للادخار. ومع ذلك، يميل بعض الناس نحو الجمع بين الادخار والاستثمار مع اللعب والمقامرة، وهو ما يزعجني قليلاً.
سؤال: أبلغني مستشاري الحالي أنه سيزيد أتعابه قريبًا. بعد العثور على المزيد من المعلومات وإجراء قدر كبير من البحث، وصلت إلى النقطة التي أريد فيها نقل الحساب وإدارته بنفسي. هل هذا ممكن؟ إذا كان الأمر كذلك، ما هي خطوتي الأولى؟
ج: النقل ممكن بالتأكيد. خطوتك الأولى هي بدء التحويل المباشر من شركة الحضانة الخاصة بمستشارك الحالي إلى المكان الذي تقرر فيه فتح حساباتك الجديدة. ثم حدد ما إذا كنت تريد الاحتفاظ بنفس التخصيص الذي قمت به.
إذا كان الأمر كذلك، وكان الحساب القديم مليئًا باستثمارات سلبية (صناديق المؤشرات)، فأنت على ما يرام. إذا كان لديك أموال أو أصول لا ترغب في الاحتفاظ بها، فستحتاج إلى أخذ الضرائب في الاعتبار إذا كان حسابًا خاضعًا للضريبة. راقب رسوم صندوق الاستبدال ولا تنس إعادة التوازن من وقت لآخر.
سؤال: لقد تحدثت أنا وزوجتي مع مستشار مالي سيكون تعويضه بمثابة نسبة مئوية من قيمة محفظتنا الاستثمارية. وهذا العام تبلغ نسبة الواحد في المائة حوالي 6000 دولار. لقد رأى استثماراتنا ويقول إنه يستطيع أن يفعل ما هو أفضل لنا. هل واحد في المئة رسم عرفي؟
الإجابة: نسبة واحد بالمائة هي المعيار القياسي للحسابات التي تصل قيمتها إلى حوالي 2,000,000 دولار. ولكن، إذا كان هذا الشخص لا يفعل شيئًا أكثر من إدارة أموالك، فأنا أشجعك على مواصلة البحث عن شخص يقدم التخطيط المالي الشامل. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما أكون متشككًا في المستشارين الذين يعدون بـ “القيام بعمل أفضل” كجزء من عروضهم.
س: لقد تم إبلاغي مؤخرًا بأنني جزء من النادي الذي يحصل على تعويضات عالية ولا يمكنني الآن المساهمة إلا بجزء من مبلغ Roth 401(k) الخاص بي، وليس الحد الأقصى الكامل للمبلغ، وهو ما كنت أفعله خلال السنوات العديدة الماضية. أشعر بالفضول بشأن خيارات المزايا الضريبية المتاحة لي في هذا الوقت والتي من الأفضل الاستفادة منها.
ج: أحد الخيارات هو النظر في استخدام Roth IRA في الباب الخلفي. ولكن هناك تحذير واحد: للقيام بذلك، ليس من الضروري أن يكون لديك حساب IRA تقليدي موجود. إذا كان الأمر كذلك، فستقدم مساهمة غير قابلة للخصم إلى حساب IRA التقليدي ثم تقوم بتحويله على الفور إلى Roth. ستساعدك معظم الشركات الكبرى في تنفيذ عملية Roth الخلفية. هناك فكرة أخرى تتمثل في استخدام حساب التوفير الصحي، إذا كان صاحب العمل يقدم واحدًا. تقدم HSAs مزايا ضريبية ثلاثية وهي إلى حد كبير ضربة كبرى في عالم التخطيط المالي!
س: عندما ولدت ابنة أخي وابن أخي، قمت بفتح حساب UTMA لهما وساهمت على أساس شهري. لدي ابن أخ جديد يصل بعد 13 عامًا وكنت أتساءل عن قواعد 529 الجديدة، هل يجب علي الالتزام بـ UTMA أو استخدام 529؟
ج: قواعد جديدة أم لا، أفضّل خطة 529 على حساب UTMA. لكن القواعد الجديدة تجعل 529 أكثر جاذبية. بالنسبة للحسابات المفتوحة لمدة 15 عامًا على الأقل، يمكنك تحويل ما يصل إلى 35000 دولار من أموال 529 غير المستخدمة إلى Roth IRA باسم المستفيد. يجب أن تتوافق التحويلات السنوية مع حدود IRA في تلك السنة.
جيل شليزنجر، CFP، هي محللة أعمال في شبكة سي بي إس نيوز. وهي تاجر خيارات سابق ورئيس قسم المعلومات في شركة استشارية استثمارية، وهي ترحب بالتعليقات والأسئلة على Askjill@jillonmoney.com. تحقق من موقعه على الانترنت www.jillonmoney.com.
